昆明男子在網貸APP借款 卻被南京某銀行報送征信不良記錄
近日，昆明的鄧先生向揚子晚報反映了一件奇怪的事：他在萬達的“快易花”APP上借過3萬元網貸，疫情期間因收入受影響，有貸款逾期。業務好轉后，他陸續還錢，卻發現自己被南京一家銀行報送了征信不良記錄。這是為什么？揚子晚報記者調查采訪了相關各方。
讀者投訴
人在昆明，被南京某銀行報送不良記錄
鄧先生告訴揚子晚報記者，他在萬達的“快易花”APP借款3萬元。今年上半年，因為疫情影響，收入不太穩定，就出現了逾期。但收入穩定后他就陸續還了，總計還款2.5萬多元。鄧先生說，讓他想不到的是，不僅“快易花”方面“騷擾”他通訊錄上的聯系人來催收，他還被南京一家銀行報送了征信不良記錄。
這家銀行發來的短信顯示：“您在快易花/萬達普惠APP辦理的××銀行貸款已逾期，本行將按有關規定向金融信用信息基礎數據庫報送此項不良信息，此項不良信息可能會對您的信用記錄產生不良影響。”
鄧先生說，自己記得從沒在這家銀行辦過任何業務，也沒辦過卡。
記者調查
客服稱銀行與APP是合作關系 借款人再查發現合同上確有銀行
6月17日，揚子晚報記者致電南京這家銀行客服電話，詢問萬達“快易花”APP平臺與銀行的關系。客服承認是“合作貸款關系”，并說貸款合同上會注明銀行是出資放款方。客服稱，一旦逾期，銀行便要報送征信記錄。對于鄧先生稱受疫情影響導致逾期、想撤銷不良記錄的訴求，客服回復稱，需由本人打進客服電話，提交收入流水等材料，證明其確實是受疫情影響而收入驟減，導致逾期。客服稱，“銀行有疫情影響產生逾期的相關優惠政策，但最終能否批準，要看材料能否通過審核。”
記者以普通客戶身份打進“快易花”APP客服電話。客服稱，南京這家銀行是合作放款方之一。消費者在APP頁面提交相關資料后，系統會給每個申請人分配具體的合作放款方。借款合同上會寫清楚是哪家銀行放貸，如果逾期，銀行會上報征信不良記錄。
揚子晚報記者將客服回復內容轉告給鄧先生，并請他再次仔細查看借款合同。后來鄧先生終于發現合同上的“貸款人”是南京這家銀行。他告訴記者，“合同找到了，是在一個隱藏的頁面。”
記者看到，在鄧先生提供的“個人消費性借款合同”上顯示：借款年化成本為35.88%，其中借款利率為8.5%。貸款人為南京這家銀行。
揚子晚報記者在應用市場查詢“快易花”APP時發現，相關介紹提到開發者是“上海萬達小額貸款有限公司”，平臺“是萬達旗下貸款借錢消費金融平臺”“萬達集團傾力打造的消費信貸平臺”，沒看到跟南京這家銀行有關的內容。
在人們心目中，小貸公司是小貸公司，銀行是銀行，雙方怎么會一起開展貸款業務呢？一位業內人士表示，金融公司委托第三方，比如委托銀行進行審批、放款，這種形式比較普遍。他介紹，“比如微粒貸、借唄都是這樣的形式，借款人從這些平臺借款，但是錢是從銀行放的。”這位人士表示，對于銀行來說，線上放款是一種業務創新，也是獲得線上客戶的形式之一。另有業內人士表示，由于錢是從銀行放出，因此一旦用戶出現逾期，銀行會按照正常的流程，向央行征信中心反饋用戶的征信情況。
律師點評
可能是平臺工作人員沒說清 被誤認為放貸人是“快易花”
盈科（南京）律師事務所閆民律師接受揚子晚報記者采訪時認為，根據現有的資料看，鄧先生和平臺的法律關系應該是這樣的：“快易花”以助貸機構的身份為銀行推薦借款人，真正的放貸人是銀行。所以其實是鄧先生與銀行之間存在借款關系，“快易花”是一個可以在網上申請借款的中介平臺。閆民分析，可能“快易花”的工作人員沒有向鄧先生說明和披露他們和銀行的合作關系，導致鄧先生誤認為實際放貸人是“快易花”。如果鄧先生有這方面實際證據，可以向銀行、工商局或者金融監督部門投訴。“但是，不要以為網貸逾期就不上征信，有很多正規的網貸平臺已經跟征信系統打通。”閆民提醒，簽約前一定要仔細看合同。
更多提醒
個人征信相當于“經濟身份證” 根據自身情況借款別逾期
征信專業人士在接受揚子晚報記者采訪時表示，個人征信相當于“經濟身份證”。
業內人士提醒，借款要根據自己的實際情況進行。“由于個人自身原因造成的不良記錄，會保留5年的時間。”專業人士表示，這個5年指的是，不良信息自行為終止之日（例如，信用卡逾期還款還完之日）起保留5年。征信記錄逾期5年后可消除的前提是：必須還清全部逾期欠款及罰息。
那么，如何保持良好的信用記錄呢？業內人士建議，首先不要出現逾期。其次，已經出現逾期的要及時把欠款還上，并避免出現新的逾期。再次，當個人經濟出現暫時困難不能按時、足額還款時，應主動與銀行協商，調整貸款合同還款時間。專業人士建議，要養成如期足額還款的習慣，做好關聯預警，一旦發生逾期，盡快與銀行申請展期。
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