截至2017年末,花唄交易分期業(yè)務(wù)對借款人發(fā)放的貸款平均金額在1000元至2500元之間,資產(chǎn)金額小且分散。目前,70% 的用戶額度在 4000 元以下,一半以上的用戶額度在 2000 元以下,29% 的用戶額度在 1000 元以下。在花唄的用戶比例中,30-40 歲用戶占到了總用戶的三分之一。Ku4曹操讀書網(wǎng)
根據(jù)支付寶發(fā)布的《年輕人消費生活報告》,在中國近1.7億90后中,開通花唄的人數(shù)超過了4500萬,有近4成的90后把花唄設(shè)為支付寶首選支付方式。Ku4曹操讀書網(wǎng)
不過,即便如支付寶這樣做互聯(lián)網(wǎng)支付十五年的“老炮兒”,花唄的成長也曾經(jīng)歷盡艱辛。很多人并不了解,在花唄誕生當(dāng)年年底的阿里年會上,因用戶體驗不佳,花唄領(lǐng)到了內(nèi)部評選的「爛草莓」獎。Ku4曹操讀書網(wǎng)
像花唄、白條這樣的產(chǎn)品,風(fēng)控顯然是最重要的,每增加萬分之一的不良率都是很嚴(yán)重的損失。花唄之所以有現(xiàn)在的成果,主要得益于其背后螞蟻金服的強(qiáng)大風(fēng)險控制能力。Ku4曹操讀書網(wǎng)
從現(xiàn)在的情況看,風(fēng)控能力支撐了螞蟻金服和支付寶幾乎所有的業(yè)務(wù),而這也成為了其最核心的競爭力,讓花唄得以健康長久的發(fā)展。Ku4曹操讀書網(wǎng)
我們看到,后來者短時間內(nèi)還難以獲得像螞蟻金服這樣的強(qiáng)大風(fēng)控能力,也缺乏阿里巴巴、支付寶這樣廣泛深入的應(yīng)用場景,更麻煩的是,因為花唄和白條神一樣的存在,大量的正常的使用者往往不太愿意進(jìn)行業(yè)務(wù)更換,而最積極希望更多選擇的往往是那些習(xí)慣逾期或者花樣套現(xiàn)的用戶,這就給后來者的風(fēng)控能力提出了更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。Ku4曹操讀書網(wǎng)
消費金融商業(yè)模式已經(jīng)成熟,后來者更難盈利Ku4曹操讀書網(wǎng)
所有的消費金融業(yè)務(wù)都差不多,盈利模式都主要靠四個,一是年費,二是手續(xù)費,三是分期費用,四是逾期滯納金。銀行的信用卡和互聯(lián)網(wǎng)公司的花唄白條,也類似。Ku4曹操讀書網(wǎng)
我們可以先看看銀行這一塊的收入構(gòu)成情況。據(jù)媒體報道,2017年招行信用卡業(yè)務(wù)利息收入395.38億元,非息收入149.13億元;民生銀行披露其信用卡手續(xù)費及傭金收入213.83億元。另據(jù)天風(fēng)證券的銀行業(yè)研究報告,以2016年上半年為例,銀聯(lián)數(shù)據(jù)客戶銀行信用卡業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)為:利息收入占比最高,達(dá)42.4%;分期手續(xù)費次之,占比為28%;滯納金收入占比達(dá)16.1%。利息收入、分期手續(xù)費以及滯納金收入合計占比達(dá)86.5%,貢獻(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)絕大部分收入。Ku4曹操讀書網(wǎng)
從數(shù)據(jù)中也可以看出,在目前中國的社會環(huán)境和競爭狀態(tài)下,年費收入基本可以忽略不計,主要的收入來源是手續(xù)費、分期與滯納金。Ku4曹操讀書網(wǎng)
公開信息可看到,商家開通花唄、白條一般要付手續(xù)費,大概會在0.35-1%之間,如果金額越大,使用的人越多,手續(xù)費也就會越多了。但是,因為推廣的需要,這筆錢是有很多方式可以重新回到商家手中,并非是花唄的營收目標(biāo)。Ku4曹操讀書網(wǎng)
另外,如果花唄用戶使用分期付款,一般按賬單費用的2.5%到15%結(jié)算。另外用戶如果花唄未能在期限內(nèi)付清,花唄則收取2.5%到8.8%的延期費用,加上0.05%/天手續(xù)費。這筆收入還是很可觀。Ku4曹操讀書網(wǎng)
就如上的分析來看,支付寶的單用戶消費金額顯然比其他的互聯(lián)網(wǎng)支付更大,用戶分期的需求更多,如果只是大量的用戶使用的極小額支付,分期收入的獲取會非常艱難。京東很多商品都是大件,平均每單金額比較大,消費者分期需求也很強(qiáng)。如此,后來者就很難依葫蘆畫瓢的實現(xiàn)盈利。不能盈利,就很難生存,因為這并非是一個需要靠燒錢補(bǔ)貼來獲取用戶的互聯(lián)網(wǎng)藍(lán)海。Ku4曹操讀書網(wǎng)
事實上,螞蟻金服已經(jīng)形成了金融科技的閉環(huán),花唄只是其中很重要的一個環(huán)節(jié),京東也依托自身的商業(yè)資源將白條消費鏈打造的相對完善,商業(yè)模式的復(fù)雜性讓他們賺錢多少或者賺錢不賺錢都變得沒有那么重要,這對于其他的新進(jìn)入者都會形成天然的壁壘。,　　螞蟻花唄在2014年剛推出的時候只對少部分用戶開通，到現(xiàn)在已經(jīng)兩年了，絕大部分用戶都已開通螞蟻花唄功能，我們只需要打開支付寶點擊右下角我的，看到螞蟻花唄后點擊進(jìn)去，就能看到我們自己的螞蟻花唄的額度，而螞蟻花唄額度大小是螞蟻金服根據(jù)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)自行給客戶發(fā)放的，有人會問，我覺得自己額度不夠用怎么辦，可以網(wǎng)上找人提升額度嗎？筆者在這里告訴你，你相信網(wǎng)上能幫提額的人的話就離上當(dāng)受騙不遠(yuǎn)了，螞蟻花唄額度跟信用卡一樣，只有經(jīng)常使用，按時還款后才可以進(jìn)行提升額度。