截至2017年末,花唄交易分期業務對借款人發放的貸款平均金額在1000元至2500元之間,資產金額小且分散。目前,70% 的用戶額度在 4000 元以下,一半以上的用戶額度在 2000 元以下,29% 的用戶額度在 1000 元以下。在花唄的用戶比例中,30-40 歲用戶占到了總用戶的三分之一。AdE豪仕閱讀網
根據支付寶發布的《年輕人消費生活報告》,在中國近1.7億90后中,開通花唄的人數超過了4500萬,有近4成的90后把花唄設為支付寶首選支付方式。AdE豪仕閱讀網
不過,即便如支付寶這樣做互聯網支付十五年的“老炮兒”,花唄的成長也曾經歷盡艱辛。很多人并不了解,在花唄誕生當年年底的阿里年會上,因用戶體驗不佳,花唄領到了內部評選的「爛草莓」獎。AdE豪仕閱讀網
像花唄、白條這樣的產品,風控顯然是最重要的,每增加萬分之一的不良率都是很嚴重的損失?；▎h之所以有現在的成果,主要得益于其背后螞蟻金服的強大風險控制能力。AdE豪仕閱讀網
從現在的情況看,風控能力支撐了螞蟻金服和支付寶幾乎所有的業務,而這也成為了其最核心的競爭力,讓花唄得以健康長久的發展。AdE豪仕閱讀網
我們看到,后來者短時間內還難以獲得像螞蟻金服這樣的強大風控能力,也缺乏阿里巴巴、支付寶這樣廣泛深入的應用場景,更麻煩的是,因為花唄和白條神一樣的存在,大量的正常的使用者往往不太愿意進行業務更換,而最積極希望更多選擇的往往是那些習慣逾期或者花樣套現的用戶,這就給后來者的風控能力提出了更嚴峻的挑戰。AdE豪仕閱讀網
消費金融商業模式已經成熟,后來者更難盈利AdE豪仕閱讀網
所有的消費金融業務都差不多,盈利模式都主要靠四個,一是年費,二是手續費,三是分期費用,四是逾期滯納金。銀行的信用卡和互聯網公司的花唄白條,也類似。AdE豪仕閱讀網
我們可以先看看銀行這一塊的收入構成情況。據媒體報道,2017年招行信用卡業務利息收入395.38億元,非息收入149.13億元;民生銀行披露其信用卡手續費及傭金收入213.83億元。另據天風證券的銀行業研究報告,以2016年上半年為例,銀聯數據客戶銀行信用卡業務收入結構為:利息收入占比最高,達42.4%;分期手續費次之,占比為28%;滯納金收入占比達16.1%。利息收入、分期手續費以及滯納金收入合計占比達86.5%,貢獻了信用卡業務絕大部分收入。AdE豪仕閱讀網
從數據中也可以看出,在目前中國的社會環境和競爭狀態下,年費收入基本可以忽略不計,主要的收入來源是手續費、分期與滯納金。AdE豪仕閱讀網
公開信息可看到,商家開通花唄、白條一般要付手續費,大概會在0.35-1%之間,如果金額越大,使用的人越多,手續費也就會越多了。但是,因為推廣的需要,這筆錢是有很多方式可以重新回到商家手中,并非是花唄的營收目標。AdE豪仕閱讀網
另外,如果花唄用戶使用分期付款,一般按賬單費用的2.5%到15%結算。另外用戶如果花唄未能在期限內付清,花唄則收取2.5%到8.8%的延期費用,加上0.05%/天手續費。這筆收入還是很可觀。AdE豪仕閱讀網
就如上的分析來看,支付寶的單用戶消費金額顯然比其他的互聯網支付更大,用戶分期的需求更多,如果只是大量的用戶使用的極小額支付,分期收入的獲取會非常艱難。京東很多商品都是大件,平均每單金額比較大,消費者分期需求也很強。如此,后來者就很難依葫蘆畫瓢的實現盈利。不能盈利,就很難生存,因為這并非是一個需要靠燒錢補貼來獲取用戶的互聯網藍海。AdE豪仕閱讀網
事實上,螞蟻金服已經形成了金融科技的閉環,花唄只是其中很重要的一個環節,京東也依托自身的商業資源將白條消費鏈打造的相對完善,商業模式的復雜性讓他們賺錢多少或者賺錢不賺錢都變得沒有那么重要,這對于其他的新進入者都會形成天然的壁壘。,　　螞蟻花唄在2014年剛推出的時候只對少部分用戶開通，到現在已經兩年了，絕大部分用戶都已開通螞蟻花唄功能，我們只需要打開支付寶點擊右下角我的，看到螞蟻花唄后點擊進去，就能看到我們自己的螞蟻花唄的額度，而螞蟻花唄額度大小是螞蟻金服根據大數據系統自行給客戶發放的，有人會問，我覺得自己額度不夠用怎么辦，可以網上找人提升額度嗎？筆者在這里告訴你，你相信網上能幫提額的人的話就離上當受騙不遠了，螞蟻花唄額度跟信用卡一樣，只有經常使用，按時還款后才可以進行提升額度。