2011年初的一天，張適時(shí)、李欣賀、楊一夫圍坐在電腦前，一個(gè)做機(jī)票代理生意的客戶向他們申請(qǐng)5000元信用借款，這是他們創(chuàng)辦人人貸以來(lái)的第一筆生意。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

一番審核后，張適時(shí)忐忑地敲下了“同意”鍵。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

此后7年，他們累積對(duì)外借款420億，資產(chǎn)余額超過(guò)200億。這些錢(qián)，正影響著幾十萬(wàn)人的命運(yùn)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

最后的借款人ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

人人貸的第一個(gè)客戶是小生意人，如今其80%的客戶也依然是小生意人。這些小生意人、小微企業(yè)主或以自己的名義借款，或以有穩(wěn)定工作的家人的名義借款，借款最終多以資金周轉(zhuǎn)、項(xiàng)目啟動(dòng)等方式流入實(shí)體經(jīng)營(yíng)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈，小微企業(yè)、小微生意，則是這條命脈的毛細(xì)血管。毛細(xì)血管越發(fā)達(dá)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)越強(qiáng)大。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

南京的劉宏就是這樣一個(gè)小小的造血紅細(xì)胞。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

十年前，剛滿20歲的劉宏離開(kāi)河南老家，帶著300塊錢(qián)闖南京，在一家保險(xiǎn)公司做銷售慢慢有了起步。但他總覺(jué)得自己在漂著，心里不踏實(shí)，于是搗鼓起了房屋裝修生意。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

劉宏的收入水平，在外來(lái)務(wù)工人員中算得上“不錯(cuò)”，2013年時(shí)，他每年通過(guò)保險(xiǎn)銷售和自己的裝修生意能賺15萬(wàn)左右，是南京一般白領(lǐng)收入的兩倍。那一年，他在南京買(mǎi)房，結(jié)婚，生子。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

有了小家庭，劉宏的錢(qián)開(kāi)始不夠花。提高收入的最好辦法，就是擴(kuò)大自己的裝修業(yè)務(wù)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

劉宏以前是私下攬活兒，沒(méi)有辦公地點(diǎn)，分到的利潤(rùn)比較少，雇人也不正規(guī)。到了2015年，隨著私活兒越來(lái)越多，劉宏下決心注冊(cè)公司，自己正式當(dāng)老板。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

啟動(dòng)資金需要20萬(wàn)，而劉宏只能拿出一半，還差10萬(wàn)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

買(mǎi)房時(shí)已經(jīng)跟親戚朋友借過(guò)一圈的劉宏，這次不好意思再開(kāi)口，于是只能找金融機(jī)構(gòu)借。銀行只批給他5萬(wàn)，最后的5萬(wàn)他找了人人貸。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

劉宏是外地人，能否在南京真正站穩(wěn)腳跟，就靠這家裝修公司了。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

同樣要靠一樁生意在當(dāng)?shù)亓⒆愕倪€有深圳的阿杜。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

兩年前，溫州人阿杜跟一個(gè)老鄉(xiāng)在深圳龍崗區(qū)開(kāi)了一家飯館，由于那位老鄉(xiāng)很快撤資，阿杜不得不全盤(pán)接手，急需10多萬(wàn)做店鋪升級(jí)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

阿杜在深圳無(wú)房無(wú)車沒(méi)有“穩(wěn)定工作”，從銀行借不到錢(qián)，能借到錢(qián)的地方只有微粒貸。但微粒貸額度只有1.6萬(wàn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。最后，人人貸幫助他解決了余下的資金需求。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

深圳是一個(gè)由外地人組成的城市，城市的口號(hào)是“來(lái)了就是深圳人”。阿杜是溫州人，在他的文化背景中，做生意是天經(jīng)地義的。阿杜覺(jué)得只有把店開(kāi)下去、開(kāi)好，他才能成為真正的深圳人。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

深圳是一線城市，南京是二線城市，二者都面臨把外地人大規(guī)模本地化的挑戰(zhàn)，這也是整個(gè)國(guó)家城市化進(jìn)程的關(guān)鍵。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

顯然，幫助劉宏、阿杜等年輕人開(kāi)創(chuàng)自己的小生意，是最可行也最方便的方式，而對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，這甚至不是可有可無(wú)的問(wèn)題，而是能否最終融入這座城市的生存問(wèn)題。他們，只需要10萬(wàn)信用借款。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

對(duì)小額信用借款需求旺盛的另一部分群體，是年度營(yíng)收幾百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)的小實(shí)業(yè)主。他們需要的是周轉(zhuǎn)資金。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

南京人鄭飛在當(dāng)?shù)刈瞿茉聪掠紊猓荒炅魉锨f(wàn)，凈利潤(rùn)200多萬(wàn)。但他的生意屬于重資產(chǎn)，三年才能回本，尚未回本的他經(jīng)常需要短期資金周轉(zhuǎn)，用于買(mǎi)設(shè)備、發(fā)工資等，十幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)元不等。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

鄭飛生活水平并不差，家里也有房，但他不想抵押，因?yàn)椤暗盅菏莻€(gè)大事兒”——房產(chǎn)證上有父親的名字，和父親解釋起來(lái)很麻煩，還會(huì)被罵“不孝”。現(xiàn)在如果缺流動(dòng)資金，他一般會(huì)找知名度比較高的網(wǎng)貸平臺(tái)——流程規(guī)范，速度快，這些平臺(tái)不像銀行那樣興師動(dòng)眾。他從人人貸借了15萬(wàn)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

鄭飛說(shuō)，自己身邊做生意的朋友都缺錢(qián)，好多看上去很風(fēng)光的小老板，過(guò)年時(shí)連一二十萬(wàn)都拿不出。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

這種情況并非南京獨(dú)有，貴陽(yáng)、重慶、西安、東北等地大都如此，這些小實(shí)業(yè)主的融資環(huán)境并不比那些小店主好。人人貸等網(wǎng)貸平臺(tái)仍是他們的最后借款人。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

個(gè)體經(jīng)營(yíng)者去哪里借錢(qián)？ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

對(duì)于小微企業(yè)而言，融資難是一個(gè)老生常談的問(wèn)題。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

中國(guó)的銀行系統(tǒng)脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，最初服務(wù)國(guó)有企業(yè)，后來(lái)隨著改革開(kāi)放的深入，開(kāi)始服務(wù)大型民企，并延展到部分中小企業(yè)，但給中小企業(yè)的貸款份額很少。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

2014年的《中國(guó)人民銀行年報(bào)》顯示，中小企業(yè)貸款余額為15.26萬(wàn)億，在總貸款余額里僅占19%。并且，絕大部分貸款需要抵押。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

在這樣的局面下，中小企業(yè)的生存非常困難，平均壽命只有2.5年。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

中小企業(yè)如此，小微企業(yè)更是可想而知。對(duì)于上述小生意人而言，銀行基本指望不上，他們只能依靠別的渠道。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

在中國(guó)有著悠久歷史的標(biāo)會(huì)，目前在江南地區(qū)仍然存在，以福建、廣東、浙江、臺(tái)灣等地為主。在小微企業(yè)發(fā)達(dá)的溫州、晉江等地，標(biāo)會(huì)更是一種相對(duì)成熟的民間融資渠道。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

“凡中、下層民眾不能無(wú)緩急，有了緩急，因一時(shí)周轉(zhuǎn)不靈，得無(wú)現(xiàn)款，于是有合會(huì)之舉，仰求親友幫忙，以助其成。”這里說(shuō)的“合會(huì)”，即為標(biāo)會(huì)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

標(biāo)會(huì)的主持者叫會(huì)首，他以高于銀行利息的收益向本地人籌集資金，然后以高于銀行的借款利率放款給生意人，投資人、會(huì)首和借款人三方都能從中受益。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

與銀行貸款相比，標(biāo)會(huì)借款的最大優(yōu)點(diǎn)是不需要抵押，生意人靠親情、友情、鄉(xiāng)情等信用就能借到錢(qián)，從而發(fā)展起來(lái)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

然而，標(biāo)會(huì)模式也存在局限性，它只能誕生在對(duì)借款有強(qiáng)烈需求的經(jīng)商重鎮(zhèn)，比如“人人做老板”的溫州和晉江。另外，由于籌集資金的紐帶是親情、友情、鄉(xiāng)情等傳統(tǒng)信用，它很難在異地推廣，規(guī)模和影響力十分有限。這對(duì)于全國(guó)范圍內(nèi)嗷嗷待哺的小微企業(yè)主來(lái)說(shuō)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

而其他地區(qū)的小生意人，要想獲得信用借款主要靠信用卡。但信用卡是為消費(fèi)設(shè)計(jì)的，無(wú)論是額度還是還款周期，都不適合套現(xiàn)做生意。大額的借款需求，就需要借款人同時(shí)擁有好幾張信用卡，缺錢(qián)時(shí)套現(xiàn)周轉(zhuǎn)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

人人貸的一位90后客戶小韓，曾從幾張信用卡套現(xiàn)2萬(wàn)元做店面裝修，為保證資金在手里，他采用“最低還款額”還信用卡。但這樣長(zhǎng)期算下來(lái)資金成本很高，管理還款也非常復(fù)雜，讓小韓經(jīng)常處于計(jì)算還款的焦慮中。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

網(wǎng)貸出現(xiàn)之前，大部分小生意人需要一二十萬(wàn)時(shí)，要么跟生意伙伴借，要么找擔(dān)保公司，但擔(dān)保公司也需要抵押物。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

那時(shí)候，“沒(méi)有抵押物就沒(méi)有貸款”是一個(gè)常識(shí)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

一位在南京從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)多年的業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，“我們初期開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，那些借款人都覺(jué)得不可思議，沒(méi)有抵押物也能借到錢(qián)？！”ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

網(wǎng)貸的出現(xiàn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融渠道的不足，為解決小微企業(yè)主的融資難題提供了新的思路。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

從一個(gè)想法到1.3億美金ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

網(wǎng)貸又稱P2P，該模式最早由美國(guó)的LendingClub發(fā)展成熟，并由拍拍貸于2007年引入中國(guó)。但這種模式早期發(fā)展得非常緩慢，影響力也不大。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人張適時(shí)第一次接觸P2P是在2009年底。那時(shí)，他剛從清華大學(xué)金融系畢業(yè)不久，正在尋找創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

當(dāng)看到“連接投資人和借款人”的P2P模式時(shí)，張適時(shí)有些“被什么擊中了”的欣喜：他成長(zhǎng)于福建晉江的一個(gè)經(jīng)商家庭，對(duì)于當(dāng)?shù)厥⑿械臉?biāo)會(huì)模式非常了解，在他看來(lái)，P2P和標(biāo)會(huì)模式很像，但卻克服了標(biāo)會(huì)模式的局限性，使得平臺(tái)可以在全國(guó)范圍內(nèi)向全國(guó)有融資需求的個(gè)體提供信貸服務(wù)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

需求和痛點(diǎn)清楚明了，市場(chǎng)就在那里。創(chuàng)業(yè)方向逐漸明朗。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

2010年5月，張適時(shí)和李欣賀、楊一夫，三個(gè)專業(yè)相近、意氣相投的80后，聯(lián)合創(chuàng)立人人貸。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

和張適時(shí)一樣，李欣賀和楊一夫也是傳統(tǒng)意義上的“北清高材生”。從北大金融數(shù)學(xué)系畢業(yè)后，他們二人一個(gè)先后在德意志銀行、中銀國(guó)際和渤海產(chǎn)業(yè)投資基金從事投資工作，另一個(gè)則赴荷蘭繼續(xù)讀書(shū)，取得金融學(xué)碩士學(xué)位后回國(guó)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

三人不但對(duì)他們認(rèn)定的P2P行業(yè)看法一致，對(duì)服務(wù)哪一類客群也很快達(dá)成共識(shí)。他們深信，除了日益增長(zhǎng)的個(gè)人消費(fèi)類融資需求之外，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性融資需求也在快速崛起。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

創(chuàng)業(yè)伊始，他們通過(guò)純線上方式尋找以后一種需求為主的目標(biāo)客戶，效果并不理想。人人貸網(wǎng)站2010年10月上線，第一個(gè)借款客戶卻一直到2011年初才出現(xiàn)。并且，隨著借款人的增多，逾期風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始顯現(xiàn)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

困境之下，他們開(kāi)始調(diào)整策略，開(kāi)辟以線下門(mén)店為獲客渠道與風(fēng)險(xiǎn)管理的“第二戰(zhàn)場(chǎng)”。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

2011年5月，獨(dú)立金融信息服務(wù)平臺(tái)友信成立，友信和人人貸是合作關(guān)系，友信開(kāi)發(fā)的客戶大部分提供給人人貸。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

友信的門(mén)店沿著小生意發(fā)達(dá)的區(qū)域次第鋪開(kāi)，目前已覆蓋全國(guó)100多座城市，門(mén)店總數(shù)接近300家，且仍在快速擴(kuò)張。這讓人人貸與廣大小生意人建立起緊密的聯(lián)系。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

穩(wěn)定借款渠道的建立和獨(dú)特的風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，讓人人貸建立了領(lǐng)先同業(yè)的實(shí)力。憑借這種實(shí)力，人人貸母公司人人友信集團(tuán)于2014年1月獲得由摯信資本領(lǐng)投的1.3億美元，這是當(dāng)年全球互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最大的單筆融資。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

彼時(shí)，外部環(huán)境也支持人人貸的這種發(fā)展。2014年，總理將“互聯(lián)網(wǎng)金融”首次寫(xiě)入政府工作報(bào)告，希望其能“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹(shù)”。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

然而這時(shí)候的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，卻在接下來(lái)的兩年里，陷入到一場(chǎng)瘋狂之中。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

人人貸“落伍了”ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

2014年，行業(yè)進(jìn)入風(fēng)口期，各路資金紛紛流向P2P。資本的井噴，一方面讓各種各樣的平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)——到2015年10月底，平臺(tái)總數(shù)已經(jīng)突破3000家，當(dāng)年就新增超過(guò)1000家。另一方面，擴(kuò)張資產(chǎn)端規(guī)模成為迫切需求，各平臺(tái)開(kāi)始加劇爭(zhēng)奪借款客戶。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

張適時(shí)回憶說(shuō)，2014年到2015年，借款客戶重復(fù)負(fù)債的情況非常普遍，各家平臺(tái)爭(zhēng)相把錢(qián)借出去。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

即便如此，借款客戶還是不夠用，于是大量平臺(tái)又開(kāi)始開(kāi)發(fā)新客戶，股票配資和校園貸應(yīng)運(yùn)而生。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

股票配資在2015年火爆一時(shí)。當(dāng)年上半年，滬指從3259點(diǎn)飆漲到5178點(diǎn)，舉國(guó)皆狂。大量P2P平臺(tái)也陷入這種瘋狂，紛紛把錢(qián)借給股民炒股。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

人人貸內(nèi)部也出現(xiàn)了“進(jìn)軍股票配資”的提議，但遭到了三位創(chuàng)始人的否決。金融出身的三人知道，股價(jià)不可能一直瘋漲下去，把錢(qián)借給股民，無(wú)異于賭博。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

他們的判斷應(yīng)驗(yàn)了，2015年下半年A股暴跌，股民巨虧，大量做股票配資的平臺(tái)則直接掛掉，這項(xiàng)業(yè)務(wù)也被監(jiān)管部門(mén)叫停。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

▲2015年A股走勢(shì)圖ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

除了股票配資，同樣火爆一時(shí)的還有校園貸業(yè)務(wù)。對(duì)于該業(yè)務(wù)，人人貸在內(nèi)部討論之后，也選擇了不進(jìn)入。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

在三位創(chuàng)始人看來(lái)，校園貸作為一種消費(fèi)借款，客戶是沒(méi)有收入來(lái)源的大學(xué)生，他們的借款用途容易陷入過(guò)度消費(fèi)的誤區(qū)，最后通常不得不由父母買(mǎi)單——鼓勵(lì)大學(xué)生借錢(qián)消費(fèi)，這不是一個(gè)商業(yè)上可持續(xù)的生意。即便在海外，也很少有國(guó)家會(huì)鼓勵(lì)學(xué)生做除學(xué)費(fèi)以外的消費(fèi)型融資。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

很快，校園貸亂象頻出，一地雞毛，最終以監(jiān)管強(qiáng)勢(shì)整頓、各家平臺(tái)紛紛退出校園市場(chǎng)而告終。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

人人貸始終堅(jiān)守服務(wù)小微經(jīng)營(yíng)類客群的定位。他們認(rèn)為，該人群普遍需要數(shù)萬(wàn)至十幾萬(wàn)的借款啟動(dòng)項(xiàng)目或做生意周轉(zhuǎn)，由于這類小生意的收入是穩(wěn)定可預(yù)期的，所以他們有能力承受更長(zhǎng)的借款周期和高于銀行的資金成本。從商業(yè)倫理上講，他們借錢(qián)是為了憑借勞動(dòng)來(lái)創(chuàng)造財(cái)富，而不是揮霍或進(jìn)行賭博。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

張適時(shí)經(jīng)常對(duì)人人貸員工說(shuō)：“我們應(yīng)該滿足客戶的需求，而不是刺激他們的欲望，我們應(yīng)該讓客戶的生活變得更好，而不是更糟。”ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

然而，當(dāng)行業(yè)集體瘋狂時(shí)，這樣的價(jià)值觀難免“正確而無(wú)力”。有激進(jìn)的員工認(rèn)為老板“落伍了”，就此離開(kāi)。部分輿論也批評(píng)人人貸不會(huì)“創(chuàng)新”。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

在2014年、2015年的行業(yè)“大躍進(jìn)”時(shí)期，入行較早的人人貸看上去在掉隊(duì)。三位創(chuàng)始人頂住內(nèi)外部壓力，默默堅(jiān)持自己的核心定位，“慢慢”發(fā)展。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

堅(jiān)持的背后，源于他們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的理解。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

要安全還是要速度ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

業(yè)內(nèi)有一種說(shuō)法“風(fēng)控定生死”。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

人人貸三位創(chuàng)始人對(duì)此深信不疑，他們極端地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，有很多做法甚至顯得保守，這不僅與他們的金融學(xué)背景有關(guān)，還與人人貸的第一筆逾期有關(guān)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

人人貸上線沒(méi)有幾個(gè)月，一位上海的借款人出現(xiàn)了逾期狀況，且沒(méi)有還款意愿。負(fù)責(zé)風(fēng)控的楊一夫帶隊(duì)赴上海催收，他發(fā)現(xiàn)在他之前已經(jīng)有好幾家銀行同臺(tái)催收了——原來(lái)，這位借款人在借款時(shí)隱瞞了其他借款信息。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

楊一夫通過(guò)一番智斗收回部分款項(xiàng)，但差旅、人員、時(shí)間等的付出，都讓他意識(shí)到，僅靠催收無(wú)法真正解決問(wèn)題。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

一定要從源頭上減少這樣的逾期狀況發(fā)生。沒(méi)有強(qiáng)大的風(fēng)控體系，再大的業(yè)務(wù)規(guī)模都是浮云。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

楊一夫著手建立從頭至尾的風(fēng)控體系，加強(qiáng)了對(duì)借款人重點(diǎn)信息的審核，尤其要求借款人提供央行征信報(bào)告。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

此外，線下門(mén)店體系友信的快速擴(kuò)張，為風(fēng)控帶來(lái)了實(shí)質(zhì)性的改變——友信通過(guò)實(shí)地及線上雙重考察對(duì)借款人進(jìn)行審核，幫助人人貸最大程度地排查風(fēng)險(xiǎn)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

借款人向友信門(mén)店提交的借款申請(qǐng)，會(huì)進(jìn)入公司的一整套數(shù)據(jù)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，然后經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)化模型篩選和專業(yè)信審團(tuán)隊(duì)人工復(fù)核，最終由門(mén)店做現(xiàn)場(chǎng)終局面審。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

在業(yè)內(nèi)，這種“大后方數(shù)據(jù)科技+人工審核——大前方終審”的精密流程顯得保守，大部分公司只做純線上技術(shù)審核，也只能這么做，因?yàn)楹茈y一時(shí)間搭建成體系的線下門(mén)店和人工信審團(tuán)隊(duì)，也因此只能將業(yè)務(wù)限定在小額消費(fèi)信貸中。另一些有線下平臺(tái)的，則為追求效率，把放款權(quán)限下放到最前方，這催生了極高的道德風(fēng)險(xiǎn)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

事實(shí)證明，當(dāng)借款額度到達(dá)一定量級(jí)之后，人人貸的風(fēng)控模式顯示出了巨大優(yōu)勢(shì)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

并且，這套“安全優(yōu)先”的策略在運(yùn)營(yíng)中并沒(méi)有影響人人貸的效率。借款人從申請(qǐng)到批核放款的全流程，最快不到一個(gè)小時(shí)就能完成。在較高額度的個(gè)人經(jīng)營(yíng)類信貸服務(wù)中，這樣的速度在整個(gè)行業(yè)都是領(lǐng)先的。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

之所以能實(shí)現(xiàn)這種高效，在于人人貸擁有龐大的數(shù)據(jù)積累。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

成立7年來(lái)，人人貸一直專注于服務(wù)小生意人，從未改變業(yè)務(wù)方向。一筆借款的周期從3個(gè)月到4年，經(jīng)過(guò)數(shù)輪循環(huán)，系統(tǒng)對(duì)這個(gè)細(xì)分群體積累了海量數(shù)據(jù)，可以迅速對(duì)一個(gè)借款人做出信用判斷，有很高的準(zhǔn)確率。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

截至今年9月底，人人貸的逾期數(shù)據(jù)為金額逾期率0.34%，項(xiàng)目逾期率1.37%，這是一個(gè)令同行羨慕的數(shù)據(jù)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

強(qiáng)大的風(fēng)控體系讓人人貸在順利度過(guò)行業(yè)寒冬之后，開(kāi)始逆市擴(kuò)張。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

個(gè)人消費(fèi)VS個(gè)人經(jīng)營(yíng)ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

P2P行業(yè)的交易規(guī)模在2015年經(jīng)歷了從近千億猛增到近萬(wàn)億之后，逐漸從這種瘋狂的加速中慢了下來(lái)。隨著跑路潮和平臺(tái)暴雷的負(fù)面消息不斷傳出，2016年進(jìn)入監(jiān)管元年，行業(yè)開(kāi)始了“合規(guī)”代替“野蠻生長(zhǎng)”的漸趨理性的發(fā)展。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

合規(guī)，也就意味著不合規(guī)的平臺(tái)要整改，于是外界看到有的平臺(tái)主營(yíng)業(yè)務(wù)被砍，有的在積極調(diào)整不合規(guī)業(yè)務(wù)的比例。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

但人人貸的發(fā)展速度并沒(méi)有降下來(lái)，反而積極籌備著擴(kuò)張。在他們看來(lái)，直到現(xiàn)在，機(jī)會(huì)才算真正到來(lái)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

2015年底，人人貸累計(jì)對(duì)外放款132億，如今這個(gè)數(shù)字已攀升至420億，不到兩年增長(zhǎng)了300億，超過(guò)之前五年總和的兩倍。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

人人貸增長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)依舊是其一直深耕的、平均5萬(wàn)～8萬(wàn)元的單筆借款，這是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者借款的典型額度。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

然而，這并不是如今行業(yè)最火熱的領(lǐng)域。同業(yè)增長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)是低于1萬(wàn)元的消費(fèi)類借款，尤其是幾百元至一兩千元的發(fā)薪日貸款，普遍被稱作“現(xiàn)金貸”。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

發(fā)薪日貸款主要面向藍(lán)領(lǐng)、低收入人群，屬于一兩周的超短期借款，年化利率高達(dá)100%～500%，用途大多為日常消費(fèi)或小額應(yīng)急周轉(zhuǎn)。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

這一類借款產(chǎn)品從2016年初冒頭，短短一年時(shí)間就出現(xiàn)了爆炸式增長(zhǎng)，成為了各大公司爭(zhēng)相競(jìng)逐的新風(fēng)口，也把很多公司送上市。它和傳統(tǒng)的信用卡，后來(lái)崛起的BATJ（例如微粒貸、螞蟻借唄），以及一眾消費(fèi)金融公司，共同組成了個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)，服務(wù)不同層次的客群。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

人人貸卻始終相信，其深耕的個(gè)人經(jīng)營(yíng)信貸市場(chǎng)終會(huì)爆發(fā)出巨大潛力。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)共有小微企業(yè)約7000萬(wàn)家，其中個(gè)體工商戶約5600萬(wàn)家，法人小微企業(yè)約1400萬(wàn)家。而隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及電商的發(fā)展，這一數(shù)字還在快速增長(zhǎng)。有數(shù)據(jù)顯示，這個(gè)群體的信貸需求是萬(wàn)億級(jí)規(guī)模。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

然而，個(gè)人經(jīng)營(yíng)信貸有著完全不同于個(gè)人消費(fèi)信貸的融資特征和風(fēng)控要求，也不像個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)那樣“一日千里”，因此這個(gè)萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)有如一座巨型冰山，很少有人能夠耐下心來(lái)開(kāi)發(fā)，就更不要說(shuō)出現(xiàn)擠破頭的火爆局面。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

過(guò)去七年，人人貸就在這個(gè)市場(chǎng)里埋頭深挖，建立起的壁壘已經(jīng)使后來(lái)者難以追上。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的決勝桌ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

人人貸三位創(chuàng)始人的理想是，把錢(qián)借給小生意人，讓他們?cè)诔鞘谢睦顺敝袘{借自己的勞動(dòng)，成為“新城市人”，過(guò)上更好的生活。如今，這些小生意人中的大多數(shù)，也完成了這樣的躍升。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

劉宏的裝潢公司順利開(kāi)業(yè)，拿到的借款成為了最重要的一筆啟動(dòng)資金，店鋪裝修，業(yè)務(wù)依次開(kāi)展，收入穩(wěn)步上升，第一年就營(yíng)收100萬(wàn)，去除各項(xiàng)成本，盈利10多萬(wàn)，第二年?duì)I收200多萬(wàn)，盈利30萬(wàn)。劉宏說(shuō)，按照現(xiàn)在的勢(shì)頭，今年又能夠再多掙10多萬(wàn)。除了自身收入不斷提高之外，當(dāng)了老板的劉宏還讓20個(gè)外地人在南京有了穩(wěn)定工作。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

深圳的阿杜，用人人貸的借款接手飯館后，把店打理得有聲有色，一家人也都過(guò)來(lái)了。他的店鋪主打烤魚(yú)，在龍崗區(qū)的那條街上很有特色，每個(gè)月凈掙一兩萬(wàn)。最近，阿杜和幾家公司談了午餐外賣合作，希望明年能掙更多。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

南京做能源下游生意的鄭飛已經(jīng)度過(guò)困難時(shí)期，就快盈利了，跟他類似的小實(shí)業(yè)主們，也在多年的持續(xù)投入之后，進(jìn)入轉(zhuǎn)型升級(jí)的最后階段。再發(fā)展壯大一些，成為績(jī)優(yōu)中小企業(yè)，他們就有資格和更大的企業(yè)洽談合作。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

雖然像人人貸這樣的平臺(tái)不能解決這些業(yè)主所有的資金問(wèn)題，但卻能讓更多的鄭飛、劉宏、阿杜們從此前的“借款無(wú)門(mén)”到“有錢(qián)可借”，安心做好各自的生意。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

張適時(shí)說(shuō)，明年，人人貸的借款余額將會(huì)在如今200多億的基礎(chǔ)上再翻一番以上，到2020年達(dá)到1000億。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

這樣看來(lái)，國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸市場(chǎng)的競(jìng)賽，才剛剛開(kāi)始。ZQp豪仕閱讀網(wǎng)

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