在印尼創業是種怎樣的體驗？
在中國，現金貸正面臨嚴苛的監管，而那些退場的從業者已經賺得盆滿缽滿。現在，越來越多的創業者將目光鎖定到東南亞。這里的人口規模、經濟條件以及移動支付等客觀環境兼具，互聯網金融創業也較其他地方更有優勢。
本文主人公，黑馬大賽選手、印飛科技創始人范文潔將他的創業首站設在印尼。這里的2.6億人口不少都是月光族，借貸需求旺盛，金融業發展更為落后，相當于中國的2013年。
“在中國人喜歡存錢不太喜歡借錢的情況下，中國都有這么大的市場。更何況印尼、東南亞那邊的人是喜歡借錢，不喜歡存錢的。”范文潔感覺，這次創業是天時地利人和。
在印尼做互聯網金融是種怎樣的體驗？創業家&i黑馬于近日采訪了范文潔。以下是其口述，經創業家&i黑馬編輯。
從2008年開始，我曾分別在中國平安擔任產品經理，在宜信擔任高級產品經理，在厚本金融擔任產品總監。在這期間，我還去北京大學讀了一個全日制MBA。
去年8月，我第一次有了創業的想法，想做一個催收界的“獵聘網”，模式就是網貸平臺把不良資產像簡歷一樣一條條放到網上，然后催收機構可以自己選擇點擊單條不良資產，平臺對催收機構可以按點擊收費，這個和獵聘網的簡歷免費上傳，但是獵頭查看簡歷收費模式很像。不過，由于投資人提出苛刻的條件，我最終放棄。
今年二三月份，我想過做共享車后窗，安裝一款投影儀硬件在私家車后面，廣告商在APP里面競價投入廣告，車主可以在APP里面選擇廣告，根據GPS軌跡和播放時間收費。但我偏運營，沒有廣告商資源，缺一個廣告行業的合伙人，比如分眾出來的。
同時，我想到的創業方向就是消費金融。無論是現金貸還是P2P等，在中國已經做的很火、很旺，技術也很棒，搬到東南亞國家，可能會比較好。
（*印飛科技創始人范文潔）
我們的產品在8月中旬正式上線，短短兩周，目前已突破萬次下載，申請貸款的量也好幾千了。目前，印飛科技團隊共有16人，其中10人位于上海辦公室，6人位于印尼辦公室。
（*當地最大的出行APP——GO-JEK）
第四，這個市場是非常龐大。印尼有2.6億人口，整個東南亞接近6個億人口。在中國人喜歡存錢不太喜歡借錢的情況下，中國都有這么大的市場。更何況印尼、東南亞那邊的人是喜歡借錢，不喜歡存錢。雖然他們的人口只有中國的一半，但是在借貸這個市場，反而你會覺得欣欣向榮。
在權衡是選印尼還是印度時，我是這么想的：中國人是很勤奮、很聰明，也就是說，你在中國做一個東西，很多人就會模仿你，競爭就會很激烈。這在印度也同樣適用。印度人也很聰明、很勤奮，你在印度做一個東西，馬上就有人開始學、開始模仿。競爭同樣會變得很激烈。
我做這個項目，有一個核心的特點，就是需要有源源不斷的資金對接才能做大。東南亞人相對沒有印度人或者中國人那么勤奮，他的反應沒有這么快。也就是說，你在印尼做這件事，當地人是沒有感覺的。等你開始賺錢了，他還不一定能明白你在做的是什么東西。他絕對沒有這么快。在前期，你面臨的競爭沒有多么激烈。
我需要在印尼人還沒反應過來之前，先建立一定的壁壘，比如說已經做到一定的規模、團隊完整、談了幾個銀行開始合作。到那時，當地人即使再有資源，追上來會很累。
（*印尼的文化象征物odel-odel）
這就像賣鞋一樣。你看到很多人都沒鞋子，就派兩個人去做調研。第一個人回來告訴你說，老大，印尼人不穿鞋，我們賣鞋肯定虧，別賣了。第二個人說，老大，太棒了，當地人都沒有鞋，我們去賣鞋！
這兩個觀點沒有對也沒有錯，你需要自己去判斷：當地人到底需不需要鞋子？
我就是這種感覺。最后衡量下來，我認為當地人需要鞋子，只是他們還沒有看到賣鞋子的。如果真有賣，他們會有一兩個人先穿，最后全島的人都會穿起來。
我決定要進入這個市場，后來也加快了速度。拉著風投談價格，談做法等。
第二次去印尼，已經確認創業了，我用了Airbnb，你長時間居住，酒店就偏貴，而Airbnb上住滿28天房價可以打6折。這次去，我的目的是確認上一輪對接的業務并簽約。待了一個月，主要目的是去和一些潛在的合作伙伴先對接一下，包括支付、短信、征信、律師、監管以及第三方催收機構。還有就是把公司注冊流程的最后一步走完，面試大量的人員，確定兩三個初始員工。
（*印飛團隊）
我們要做的是白領現金貸，類似宜信的宜人貸和精英貸。當地做互聯網金融的APP差不多有10個左右，預估市場容量至少在50個以上。
第三次去印尼是7月份，我依然選擇的是Airbnb，住了將近一個月。這次的主要目的，是初步建立風控和審批、催收的團隊。
每一次去，我的信心都會變大，畢竟是第一次創業，推進的速度卻比預期要快。無論是在印尼，還是回國后，我都會認識新的朋友。在跟新朋友介紹項目時，我的思路會越來越清晰。幾乎所有人聽到“印飛”在做的事情，都會覺得這個項目很靠譜，極有可能成功，這給了我很大的信心。
“黑馬大賽·出海賽”就是我回國后才知道的。“印飛”最終從海選中脫穎而出，并最終獲得了最高的排名。
一開始來參賽時，由于產品沒上線，我怕丟人，就把項目叫金融科技出海，不敢叫印飛。我知道自己不可能晉級。你什么都沒有，怎么晉級呢？你把印飛寫上去丟臉，還不如寫一個金融科技出海，過來看看別人怎么做的，學習一下也不錯。
第一天是30進15。我是唯一一個沒有產品就進到15強的人，另外14個都是有產品、有業務、有數據，甚至有融資的團隊。第二天是15進5，再是5進3，最后是排名。我為什么能夠排到最高的名次？我連產品都沒有，靠一張嘴就能擊敗對手嗎？我哪有這么厲害呢？
背后我猜想的邏輯是，我這個項目可能真的不錯，任何人一聽就明白了。互聯網借貸這個業務，不是靠客戶累起來的，就是有一單賺一單。把中國的現金貸/現金分期放到印尼，就是可以賺錢。
搞定資金，鑄造壁壘
我曾有3個同班同學來自印尼。讀書時，我們之間很單純、友好，沒有任何目的性。我從來不會想到有一天會到印尼開公司。
其中一位是當地非常大的金融家族，他家就有好幾家銀行。無論是他自己還是推薦朋友幫我，都沒有任何問題。他本人還做了一家電商，可以向我提供客戶、創始基金或者數據等方面的幫助。
另外一位同學是當地最大的一家銀行的高管，他會在牌照、政府關系、監管條件和銀行等方面提供支持。最后一個同學，他自己開了一家物流行業的公司，對整個創投體系、當地用人體系和勞動政策方面，可以給予我幫助。
在印尼開展業務，你也需要申請牌照，但不是每一家都申請。目前很多家都是無牌運營，政府還沒有監管到這個層面。
早在去年，中國和海外的玩家就已經在印尼放貸，對標國內外模式，誕生了比如印尼版的分期樂和印尼版的現金貸。你會發現，在監管風險和壞賬風險不高的情況下，他們的增長都還不錯，回報也很大。
我們相當于站在巨人的肩膀上做，會少走很多坑。
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