李易峰嫖娼被拘引爆社交網(wǎng)絡(luò)。有網(wǎng)友直言：“希望保險(xiǎn)公司能出個(gè)‘塌房險(xiǎn)’，銷量一定很好，并且還能賠償自己之前追星花的錢。”其實(shí)，明星“塌房”帶來(lái)的損失更多來(lái)自合作方。9月12日，北京商報(bào)記者通過多家影視公司了解到，隨著“塌房”事件接二連三地發(fā)生，行業(yè)對(duì)“人設(shè)崩塌險(xiǎn)”有強(qiáng)烈購(gòu)買意愿。

“人設(shè)崩塌險(xiǎn)”顧名思義就是可以承保明星“塌房”風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然國(guó)內(nèi)近年來(lái)已經(jīng)開發(fā)出了“人設(shè)崩塌險(xiǎn)”，但在落地過程中尚存在挑戰(zhàn)，所以出現(xiàn)一險(xiǎn)難求的情況。那么，該產(chǎn)品在定價(jià)、承保等方面存在哪些待解難題？需求和供給無(wú)法匹配的這一情況何時(shí)才能解決？

李易峰“塌房”，品牌方遭殃

眼看他起朱樓，眼看他宴賓客，眼看他樓塌了！明星李易峰“塌房”實(shí)錘。據(jù)“平安北京”消息，近日，北京警方在偵破一起違法犯罪案件中，將演員李某某（男，35歲）查獲，該人對(duì)多次嫖娼的違法事實(shí)供認(rèn)不諱，其已被依法予以行政拘留。央視新聞緊跟其后表示：“通過權(quán)威渠道了解到，李某某為李易峰。”

輿論發(fā)酵后，商業(yè)代言品牌迅速進(jìn)行“切割”。9月12日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，李易峰丑聞事件曝光后，京都念慈菴、真果粒、舒適達(dá)、六福珠寶、普拉達(dá)等十余家品牌已陸續(xù)宣布與李易峰終止或解除合作關(guān)系。

此外，李易峰還手握待播電影《操場(chǎng)》，原定于2023年上映，如今可能成了未知數(shù)。

隨之帶來(lái)的或許還有巨額經(jīng)濟(jì)賠償，北京盈科（上海）律師事務(wù)所律師夏冉分析稱，李易峰違法行為導(dǎo)致代言品牌美譽(yù)度下降、形象受損，情況嚴(yán)重的或有合同依據(jù)的，品牌方可要求解除合同，提前終止代言合作。同時(shí)品牌方可以依據(jù)合同和法律規(guī)定，主張違約金，若違約金金額不足以彌補(bǔ)企業(yè)的實(shí)際損失，則可以通過舉證證明品牌方的損失，要求進(jìn)行直接或者間接損失賠償，損失包括下架現(xiàn)有的廣告、重新宣發(fā)新宣傳物料等。

一直以來(lái)，明星“塌房”，品牌解約，相關(guān)影視劇下架的事情屢見不鮮，對(duì)于普通群眾來(lái)說(shuō)或許是吃瓜大戲，但對(duì)于當(dāng)事明星及其合作方來(lái)說(shuō)，這代表著真金白銀的損失。有媒體統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)有17部電視劇因劣跡藝人“熄火”，多部電視劇僅制作成本就高達(dá)數(shù)億元。

西影集團(tuán)藝術(shù)創(chuàng)作中心導(dǎo)演惠東表示，明星經(jīng)濟(jì)其實(shí)就是粉絲經(jīng)濟(jì)，明星人設(shè)的成功可以給明星和公司帶來(lái)大量好處，但是，人設(shè)一旦崩塌，如同多米諾骨牌一樣搞得場(chǎng)面尷尬，無(wú)法收?qǐng)觥９?jié)目停播，作品下架，品牌受損，商家解約，榮譽(yù)收回，脫粉無(wú)數(shù)。

“已經(jīng)參演的已制作完成和未制作完成的多部影視作品，還沒有上映播出就已走上了‘夭折’的命運(yùn)，一部影視作品的損失少說(shuō)也不會(huì)低于1個(gè)億，在如今的市場(chǎng)大環(huán)境里，誰(shuí)可以輕易地扛住這樣的虧損，不知道得拖垮多少家受牽連的影視公司。”一位影視制作導(dǎo)演感嘆道。

他山之石，主要面向制片方

保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，有沒有一種“明星塌房保險(xiǎn)”承保明星“塌房”造成的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)呢？

實(shí)際上已有保險(xiǎn)產(chǎn)品可以承保這種所謂的“災(zāi)難性不可控事件”。國(guó)外有一類保險(xiǎn)產(chǎn)品可承保人設(shè)崩塌風(fēng)險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)的官方英文名稱為“Death，DisablementandDisgraceInsurance”，就是俗稱的“人設(shè)崩塌險(xiǎn)”。

“人設(shè)崩塌險(xiǎn)”保障責(zé)任包括被保險(xiǎn)人死亡、殘廢以及被保險(xiǎn)人發(fā)生丑聞，其中承保被保險(xiǎn)人任何犯罪行為或者任何違反公眾道德或禮儀的行為，或者與被保險(xiǎn)人直接相關(guān)的、使其名譽(yù)受損或使公眾震驚并且對(duì)被保險(xiǎn)項(xiàng)目、被保險(xiǎn)人、他們的委托人或產(chǎn)品不利的情形或事件。

據(jù)報(bào)道，好萊塢投資人與制片方正越來(lái)越多地投保這一保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，這種趨勢(shì)從2009年高爾夫冠軍老虎伍茲的性丑聞給他的贊助商造成了高達(dá)2000萬(wàn)美元損失之后越來(lái)越明顯。

目前，國(guó)內(nèi)也有類似“人設(shè)崩塌險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一位業(yè)內(nèi)人士此前向北京商報(bào)記者透露，早在2019年，便有兩家保險(xiǎn)公司參照海外保險(xiǎn)市場(chǎng)使用的“死亡傷殘名譽(yù)損失險(xiǎn)”，在市場(chǎng)需求與可保風(fēng)險(xiǎn)之間尋找到了一個(gè)平衡點(diǎn)，共同開發(fā)了一款“人設(shè)崩塌險(xiǎn)”，之后也有其他頭部公司借鑒了這款產(chǎn)品。

從保險(xiǎn)性質(zhì)而言，投保人需是和明星有直接利益關(guān)系的一方，比如投保人一般為影視作品投資人與制片方。

風(fēng)控要求高，業(yè)務(wù)落地難

北京商報(bào)記者在通過微信聯(lián)系到一家聲稱“人設(shè)崩塌險(xiǎn)”正在銷售的平臺(tái)，該平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，因?yàn)閾?dān)心藝人出事?lián)p失太大，近些年陸續(xù)有幾個(gè)影視項(xiàng)目購(gòu)買此險(xiǎn)種，并告訴北京商報(bào)記者，人保、太保、平安三家保險(xiǎn)公司都有相關(guān)方案。

該負(fù)責(zé)人表示，此類保險(xiǎn)可補(bǔ)償重新拍攝的費(fèi)用，如果由于某演員人設(shè)崩塌造成非常大的影響，導(dǎo)致某部影視作品需要起用另一個(gè)演員重新拍攝其所有戲份，那“人設(shè)崩塌險(xiǎn)”將支付這些重拍費(fèi)用中的很大一部分。費(fèi)率大概是損失款的10%左右，比如說(shuō)換一個(gè)藝人導(dǎo)致的后期花費(fèi)在1000萬(wàn)元，那么保費(fèi)大概是100萬(wàn)元。具體要看項(xiàng)目和藝人情況。

不過，北京商報(bào)記者就此咨詢上述負(fù)責(zé)人提及的保險(xiǎn)公司，有兩家公司否認(rèn)公司有承保類似保險(xiǎn)，另一家公司則尚未回復(fù)。北京商報(bào)記者以“聲譽(yù)”“名譽(yù)”“人設(shè)”“明星”等為關(guān)鍵詞在保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品信息庫(kù)進(jìn)行檢索，并未發(fā)現(xiàn)備案產(chǎn)品。

關(guān)于人設(shè)崩塌險(xiǎn)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)發(fā)展情況，上海市建緯律師事務(wù)所高級(jí)顧問王民表示，據(jù)了解，目前可能還沒有保險(xiǎn)公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)，主要是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)較高，在承保和理賠環(huán)節(jié)中也都存在著很大挑戰(zhàn)。

王民表示，“人設(shè)崩塌險(xiǎn)”在承保一端主要的挑戰(zhàn)來(lái)自保險(xiǎn)公司對(duì)于被投保明星的人設(shè)調(diào)查較為困難。另外，國(guó)內(nèi)明星人設(shè)崩塌事件頻繁出現(xiàn)，出險(xiǎn)的概率也較高，能否承保盈利，值得保險(xiǎn)公司深入研究。如果某一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)概率特別高，從費(fèi)率的角度，品牌方可能也不一定能夠接受。

“娛樂圈無(wú)論國(guó)內(nèi)外從不缺奪人眼球的八卦，保險(xiǎn)公司作為圈外人，在承保階段，缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)篩查手段對(duì)投保明星進(jìn)行背景調(diào)查，特別是生活習(xí)性等不為人知的隱私，無(wú)法評(píng)判風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而無(wú)法進(jìn)行定價(jià)。”對(duì)于“人設(shè)崩塌險(xiǎn)”存在的定價(jià)難題，一位再保險(xiǎn)專家對(duì)北京商報(bào)記者表示。

激活市場(chǎng)需釋放合力

從文章出軌到李易峰嫖娼，近年來(lái)，娛樂圈真的是一波未平一波又起，一次次的明星“塌房”事件，都提醒著相關(guān)的品牌方及投資方，一旦出現(xiàn)該情況，甚至?xí)萑搿叭素?cái)兩空”的境地。

有風(fēng)險(xiǎn)亦有保險(xiǎn)保障的需求，惠東表明了對(duì)“人設(shè)崩塌險(xiǎn)”的看法，并給出了心理價(jià)：“明星‘塌房’這種事，畢竟因人而異，危害是大，在目前影視娛樂進(jìn)入肅清期的情形下，拿出不超過3%以下的費(fèi)用投‘人設(shè)崩塌險(xiǎn)’，這樣的費(fèi)率是可以接受和比較合理的。”

從“人設(shè)崩塌險(xiǎn)”推廣的角度而言，王民認(rèn)為，現(xiàn)在品牌商對(duì)于國(guó)內(nèi)明星代言方面的人設(shè)崩塌風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該有著比較強(qiáng)的投保需求，不過，可能由于目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)還沒有相應(yīng)的保險(xiǎn)承保能力，所以出現(xiàn)了需求和供給無(wú)法匹配的情況。

王民表示，保險(xiǎn)業(yè)可以基于市場(chǎng)需求，研究“人設(shè)崩塌險(xiǎn)”可否提供相關(guān)的保障。可以借鑒國(guó)外人設(shè)崩塌保險(xiǎn)相關(guān)的承保經(jīng)驗(yàn)和方法。此外，“人設(shè)崩塌險(xiǎn)”如何解決承保和理賠端的挑戰(zhàn)，也需要聯(lián)合第三方調(diào)查和服務(wù)公司，為保險(xiǎn)公司的風(fēng)評(píng)和理賠提供相關(guān)建議。同時(shí)也需要相關(guān)的專業(yè)保險(xiǎn)律師參與，提供有關(guān)品牌方和明星代言合同的法律服務(wù)，對(duì)于明星人設(shè)崩塌行為造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行相關(guān)約定，并將其“傳導(dǎo)”到保險(xiǎn)合同中。

據(jù)了解，美國(guó)已經(jīng)有專門為保險(xiǎn)公司提供人設(shè)崩塌風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和索賠擬算的第三方TPA服務(wù)公司，類似于保險(xiǎn)科技公司，通過大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等方式，把關(guān)于明星的海量網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行匯總和分析，評(píng)估明星的人設(shè)崩塌風(fēng)險(xiǎn)。

“對(duì)于人設(shè)是否崩塌，在理賠的角度，采取客觀的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)很有必要。”王民表示，以美國(guó)市場(chǎng)的“人設(shè)崩塌險(xiǎn)”為例，社會(huì)公眾會(huì)接到TPA公司對(duì)于某個(gè)明星的關(guān)于人設(shè)崩塌的調(diào)查問卷，由社會(huì)大眾來(lái)評(píng)估某個(gè)明星的人設(shè)是否崩塌。相對(duì)而言，第三方的評(píng)估和社會(huì)大眾的意見會(huì)相對(duì)比較中立，減少了投保方和保險(xiǎn)人對(duì)于人設(shè)是否崩塌、觸犯保險(xiǎn)責(zé)任的潛在爭(zhēng)議。

為了減少保險(xiǎn)公司的損失，王民還表示，“人設(shè)崩塌險(xiǎn)”有必要設(shè)置代言明星追償機(jī)制，保險(xiǎn)公司賠給品牌方后，根據(jù)相關(guān)的代言合同約定與法律規(guī)定，由保險(xiǎn)公司向明星進(jìn)行追償，盡量減少保險(xiǎn)公司的損失，也是必要的風(fēng)控手段。

北京商報(bào)記者陳婷婷胡永新李秀梅