深圳，先別急著這么做！

作者 :正文注明 2020-06-05 12:23:13 審稿人 : admin 圍觀 : 次評論

作者：鄧新華
來源：功夫財(cái)經(jīng)（ID：kongfuf）

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個人破產(chǎn)不是全部的欠錢不還，而是部分的欠錢不還。B7h豪仕閱讀網(wǎng)

如果深圳推行個人破產(chǎn)制度，那么，此前已經(jīng)發(fā)生的規(guī)模龐大的民間借貸怎么辦？會不會引發(fā)民間金融的紊亂？

如果深圳一定要推行個人破產(chǎn)制度，那也應(yīng)該給這個制度打一個大大的補(bǔ)丁。

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6月2日，深圳市人大常委會官網(wǎng)發(fā)布《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個人破產(chǎn)條例（征求意見稿）》以及關(guān)于《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個人破產(chǎn)條例（征求意見稿）》的說明。

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網(wǎng)絡(luò)上馬上就有人說：“以后不要借錢給深圳人，因?yàn)樗麄兛梢郧峰X不還。”

還有人說：“憑本事借的錢，為什么要還？”

“欠錢不還”當(dāng)然是對個人破產(chǎn)的誤解，但也不是全然沒有道理。所謂個人破產(chǎn)，是在滿足一定條件的情況下，個人申請破產(chǎn)，以資產(chǎn)和收入還債，到了一定時限后，此前的剩余債務(wù)清零。所以，個人破產(chǎn)不是全部的欠錢不還，而是部分的欠錢不還。

誤解歸誤解，但深圳這個城市真的不適合試行個人破產(chǎn)制度。

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個人破產(chǎn)制度讓深圳民間金融怎么辦？

北京、上海、深圳是中國城市中的金融三強(qiáng)。北京以國有資本集中為特色，上海外資資本較多，而深圳的特色是民間金融、地下金融。

深圳是座愛借錢的城市。從居民資金杠桿率來看，深圳以144.4%位居第二，僅次于廈門172.2%。而這還是統(tǒng)計(jì)的“正規(guī)”金融渠道，沒有把深圳的民間金融算進(jìn)去。

我沒查到近幾年深圳民間借貸的數(shù)據(jù)，只看2011年深圳有關(guān)部門的一個推測數(shù)字，說深圳信托貸款、委托貸款、小額貸款公司等法定中介的貸款總規(guī)模達(dá)到1500億元，企業(yè)與企業(yè)、個人與企業(yè)及個人與個人之間等純民間借貸規(guī)模約為3000億元，兩者相加，占信貸總量的20%。

而2011年，全國金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額是82.67萬億元，今年4月份，這個數(shù)字增長到207.59萬億元，深圳的本外幣各項(xiàng)存款余額也達(dá)到9萬億元。深圳的民間借貸，估計(jì)也近2萬億元了。

借錢是好事。深圳人能借到這么多錢，說明人們看好深圳的前途，看好深圳人的未來。

只是，如果深圳推行個人破產(chǎn)制度，那么，此前已經(jīng)發(fā)生的規(guī)模龐大的民間借貸怎么辦？要知道，這些歷史民間借貸發(fā)生的前提，是沒有個人破產(chǎn)制度的，現(xiàn)在突然改變這一前提，會不會有人利用制度逃避債務(wù)，引發(fā)民間金融的紊亂？

更重要的是，深圳推行個人破產(chǎn)制度，民間金融會急劇萎縮嗎？深圳的金融地位會不會受到?jīng)_擊？深圳的金融安全會不會受到威脅？

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個人破產(chǎn)制度并不有利于創(chuàng)業(yè)者

有一種說法，說個人破產(chǎn)制度讓“誠實(shí)但不幸”的人們有重來一次的機(jī)會，有利于解除創(chuàng)業(yè)者的后顧之憂、促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，為社會經(jīng)濟(jì)帶來新的活力和發(fā)展動力。并且，個人破產(chǎn)制度也是發(fā)達(dá)國家成熟的制度，為什么不學(xué)習(xí)呢？

這個說法似是而非。

他們只看到問題的一個方面，而沒有全面認(rèn)識到融資需要有限責(zé)任和無限責(zé)任兩翼并行。

債務(wù)上的有限責(zé)任有助于創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，也有助于債權(quán)債務(wù)的清晰，這是沒有問題的。但是，要看到，現(xiàn)在已存在有限責(zé)任公司制度，這一翼已經(jīng)有了。

但是僅僅這一翼顯然是不夠的。

為什么很多企業(yè)家都以個人借款來發(fā)展或者挽救企業(yè)？那是因?yàn)椋行┛睿阌糜邢挢?zé)任公司借不到。有些債主只信任你這個人，而不是信任你和別人共同創(chuàng)立的有限責(zé)任公司，你借不借？

深圳不僅是金融之城，也是科技之城。

2015年，深圳國家高新技術(shù)企業(yè)5524家，而到了2018年，國家高新技術(shù)企業(yè)達(dá)14430家，國家級高新技術(shù)企業(yè)數(shù)量居全國第二，僅次于北京。

深圳市統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018年1月至11月，深圳全市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值21627.52億元，同比增長12%，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)增加值7344.01億元，同比增長13.07%。

如此多的科技企業(yè)，僅僅依靠風(fēng)險投資，顯然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法覆蓋其融資需求。依靠銀行貸款，也很難解決企業(yè)的資金問題。

但是如果有限責(zé)任公司的名義向其他企業(yè)或者個人借款，對于大多數(shù)普通人來說，他們并沒有足夠的能力和充分的信息，來分辨一家科技企業(yè)究竟是不是有前途，那么，他們就會選擇不借。

除非，企業(yè)家用個人名義借，或個人提供擔(dān)保，來承擔(dān)無限責(zé)任，有些債主才肯借錢。為什么？因?yàn)榧幢隳憬?jīng)營失敗，你以后還有幾十年的收入來還債，而且，你也可能東山再起。

但如果推行個人破產(chǎn)制度，一旦你破產(chǎn)，過幾年債權(quán)人的權(quán)益就清零了，你東山再起也和他無關(guān)了，如此，愿意借錢給你的人必然就少了。

對于能夠借到的錢來說，如果企業(yè)家以個人無限責(zé)任來借款或擔(dān)保，債權(quán)人開出的利率就會低一點(diǎn)，對抵押物的要求也沒那么高，這也是有利于創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的。

總之，個人無限責(zé)任借款也是創(chuàng)業(yè)者不可或缺的一翼。

當(dāng)然，并不僅僅科技企業(yè)面臨這個問題，其他企業(yè)同樣面臨這個問題。

2020年1月底，在深圳登記設(shè)立的商事主體已達(dá)329.8萬戶，其中個體工商戶123.6萬戶。這些商事主體以無限責(zé)任融資的需求，應(yīng)該是非常大的。

在個人無限責(zé)任的制度下，的確出現(xiàn)了不少不和諧的事情。我的一個朋友說，他讀中學(xué)時，他父親欠了別人的錢，債主老來學(xué)校跟蹤他，借此給他父親施加心理壓力，逼他父親還債。無限責(zé)任下，還曾發(fā)生不少社會治安案件。

但是，這些都無法抵消個人債務(wù)的無限責(zé)任制度的優(yōu)點(diǎn)。

一旦推行個人破產(chǎn)制度，那么，每個債務(wù)人都成為了有限責(zé)任的主體，那等于是取消掉了無限責(zé)任的融資方式。而每個債權(quán)人，也都成為了風(fēng)險投資者。

普通人如何能充當(dāng)風(fēng)險投資者呢？如此一來，他們就會要求債務(wù)人提高利率，或者提供更充分的抵押品，這，肯定是不利于創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的。

例如，一個科技行業(yè)的年輕創(chuàng)業(yè)者，他的事業(yè)明明很有前途，但是只有他自己才清楚；由于抵押品不夠，他從銀行借不到錢，民間也借不到錢，那他只能放棄創(chuàng)業(yè)了。

其實(shí)道理很簡單，創(chuàng)業(yè)者的融資方式，從兩翼齊飛，變成折翅之鳥，這怎么會是有利于創(chuàng)業(yè)者的呢？

雖然發(fā)達(dá)國家推行個人破產(chǎn)制度，但這并不說明個人破產(chǎn)制度是對的。實(shí)際上，西方也有不少經(jīng)濟(jì)學(xué)家反對個人破產(chǎn)制度，例如美國已故經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅斯巴德。

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能不能先從其他城市開始試點(diǎn)

深圳對中國經(jīng)濟(jì)來說，意義不同凡響。這座有著1300多萬常住人口的年輕移民城市，一定程度上代表著中國經(jīng)濟(jì)的希望。一旦在深圳推行個人破產(chǎn)制度，很可能對這個希望之城的金融業(yè)、科技產(chǎn)業(yè)乃至整個經(jīng)濟(jì)，產(chǎn)生重大的不良影響。

如果一定要試行個人破產(chǎn)制度，不如先挑一個不那么重要的中等城市試行，看看個人破產(chǎn)制度對創(chuàng)業(yè)者融資究竟是有利還是不利，也看看對金融安全有什么樣的影響。

這和其他的改革不同。通向市場化的改革，試點(diǎn)范圍應(yīng)該越大越好，像海南自由貿(mào)易港，以一個大島進(jìn)行試點(diǎn)，就挺好的。但個人破產(chǎn)制度其實(shí)是取消無限責(zé)任契約，是對市場選擇的收窄，所以不宜先從重要城市開始試點(diǎn)。

如果深圳一定要推行個人破產(chǎn)制度，那也應(yīng)該給這個制度打一個大大的補(bǔ)丁。

我的一位律師朋友說，按照民法的原則，如果雙方簽訂借貸契約時，聲明不受個人破產(chǎn)制度的保護(hù)，那么，對這份契約，個人仍然是承擔(dān)無限責(zé)任的。但是，他也不確定個人破產(chǎn)制度是否會適用這一原則。

不知道深圳的個人破產(chǎn)制度能否明確把這個補(bǔ)丁打上去？這是給創(chuàng)業(yè)者融資多留一條以無限責(zé)任融資的道路，對深圳經(jīng)濟(jì)的未來活力非常重要。

標(biāo)簽這么做深圳急著

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深圳，先別急著這么做！

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