房貸被跌穿，銀行催還本金，這一刻終于還是來了！

作者 :房天下 2022-12-24 10:56:00 圍觀 : 次評論

東方樓書，看透房地產和買房賣房眾生相！《房貸被跌穿，銀行催還本金，這一刻終于還是來了！》是一篇關于來了,本金,房貸的文章。東方小樓引用該文章僅僅為了更好的傳播房地產相關知識，讓大家在房地產買賣中有更清晰的目的和執行策略！不代表小樓認同其觀點，本著從不同側面看問題的態度，我們會引用很多大咖的觀點！

今天，我們說一些小事。但小事也并不小，在這些事的背后，是千千萬萬的購房者的切身利益。

這幾天，一條來自深圳的消息，震驚了很多人。

大概的意思是，深圳有人已經開始接到銀行的電話，說是客戶所購買房屋的現在評估價，已經跌破了當時的貸款金額。

銀行為了控制風險，需要客戶提前還一部分本金進去，自己補上這部分差價。

并且，客戶還不能不還。因為這是當初的貸款合同里的條款，是有法律效應的。

只是，很多人，都不知道有這個條款罷了。

如今想來，沒人知道有這個條款是正常的，因為沒人會想到，在深圳買的房子，有一天竟然能跌到這種程度。

不得不感嘆，還是銀行見多識廣，考慮的最是細密周全。這個條款可以看做是銀行的風險對沖條款。

房子能漲就能跌，但購房者只看到了漲，銀行最先看到的卻是跌。

所以，不管現在如何烈火烹油，先把風險導致的財產損失給考慮進去，并且寫進客戶的貸款合同里，以此來保證銀行的實際利益。

而這一切，有一個前提條件，必須是：房子的評估價＜銀行的此前放款估值。

有一套房子，3年前銀行評估到了1000萬，客戶首付三成，就是300萬；然后可以貸出來7成，也就是700萬。

3年后，這一套房子因為行情下跌，市場價降了。銀行重新評估，估值降到了 800萬，而這時候，客戶的可貸款額度，也降低到了560萬。

從三年前的貸款700萬，到現在的貸款 560萬，相當于銀行之前多貸了140萬給你。

而現在，為了降低風險，銀行就要求客戶必須填補本金，比如增加100萬本金，將貸款額降低到 600萬。

生意本來買定離手，哪有可后悔的呢？

但是，不好意思，我銀行就是可以。

你說我霸王條款？沒錯，就是啊，你能怎樣？

你說不公平？沒錯，就是啊，你能怎樣？

我合同里寫著呢？誰讓你當初不看合同就簽字呢？

另一件事發生在環京。

根據南方周末的報道，2016年，A在北三縣的香河買了一套房。單價兩萬多元，總價兩百多萬，2018年正式收房。

因為A的房子2022年才出房產證，A去拿房產證的時候，知道了一件事。

想領房產證可以，但是必須得簽一個協議。

這個協議，則是另一個霸王條款：

若連續三個月或累計六個月不能按時償還銀行本息，開發商有權收回他所購房屋的所有權，此前交的所有房款作為違約金，不予退還。

也就是說：如果A斷貸，則開發商沒收房屋；首付款也沒收。

直白點說，只要斷貸，A將雞飛蛋打，什么都剩不下。

問題在于：

第一、2018年已經交房，購房流程早已履行完畢。

第二、剩下的貸款還款，是A和銀行之間的事；和開發商一點關系都沒有。

那你開發商越俎代庖，替銀行操這些心干啥？

背后的原因是，前期開發商向銀行辦貸款的時候，銀行也給開發商出過一個霸王條款，這在內部被稱為全程擔保協議：

即便已經交房和辦理房產證，開發商依然必須要擔保購房者后續會按約還貸。

如果購房者不按期還款，銀行會直接從開發商公司劃款。

這時，我們應該已經捋清楚這個前因后果了。

銀行去找開發商辦按揭，銀行硬性規定，開發商和業主必須綁定，來保證業主能按時還款。

所以，對銀行來說，開發商和業主是連帶還款責任，安全系數一下子就大多了。

膽問題是，A的房子是2016年買的，那時候北京市場和環京市場火的簡直要爆炸。

并不是這幾年市場冷了，違約風險高了。

那么，開發商為什么在2016年就讓開發商簽了這個全程擔保協議。

內部人的解釋是：

因為那兩年環京房價漲的過高過快，銀行擔心后期房價下跌，房產貶值，購房者斷貸，因此要求開發商全程擔保。

你一看，銀行并沒錯。并且清醒的認識到了：

漲幅過快→泡沫過大→泡沫破裂→房產貶值→斷貸

所以，提前做了預警措施。

結果，A小區的二手房，真的一路下跌，幾年后的今天，從2萬多的房價，跌到了此刻的房價8880。

跌幅超過60%。現在的總價，已經低于未還的100多萬銀行貸款。

也就是說，不僅首付款全搭進去，還要補房貸的窟窿，已經完全喪失了持有價值了。

這擱誰都想斷貸，傻子才不及時止損，愿意繼續還貸呢。

這時，銀行前期簽訂的霸王條款，反而成了保護自己利益的最好對沖。

銀行又賭對了。

折騰來折騰去，原來銀行才是最理智的那個人。

在市場最瘋狂的時候，想到的確實將來下跌之后怎么辦？

從而做出了各種規避和對沖，結果今天正是這些對沖，很好的保護了自己。

這看是兩件小事，但小事也并不小，小事的背后，是真金白銀和家庭幸福。

這也讓我們再次思考房住不炒。

從經濟的角度來說，房住不炒，在抑制房地產的價值，也在抑制市場的正常交易行為，是阻礙經濟發展的。

但是從民生的角度，讓住房回歸居住價值，讓癲狂的炒房客胎死腹中，是絕對的正確。

就像這些環京的案例，有多少是因為業主的極度不理智，并最終被不理智所吞噬。

從這個角度看，業主不但不值得同情，反而是自找苦吃了。

這讓我們充滿疑惑，到底誰是對的？誰是錯的？到底該同情誰？譴責誰？

也許大家都沒錯，是時代錯了。

是時代喪失了價值觀，喪失了精神追求，喪失了正確的導向。

所謂魔幻，就在于，該同情的，卻一點都不值得同情；該譴責的，卻又是最理性的。

就像榮國府門前的那兩只石獅子，沒有一只是干凈的！

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