引言

經(jīng)濟(jì)學(xué)研讀：關(guān)于數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀--數(shù)字普惠金融是在普惠金融的基礎(chǔ)上融入數(shù)字化技術(shù)產(chǎn)生的現(xiàn)代金融。得益于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)通訊的廣泛運(yùn)用，數(shù)字普惠金融涉及的范圍已經(jīng)從普通銀行網(wǎng)點(diǎn)的支付、存貸款、保險(xiǎn)、證券等服務(wù)拓展到利用互聯(lián)網(wǎng)科技為企業(yè)和個(gè)人提供金融平臺(tái)的新型數(shù)字金融業(yè)務(wù)，并通過其數(shù)字化優(yōu)勢(shì)打破地理限制，覆蓋到全國(guó)各地區(qū)。

一、數(shù)字普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo)體系概況

基于此類特點(diǎn)，數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系的構(gòu)建遵循了以下三個(gè)原則：

第一，考慮數(shù)字金融服務(wù)的廣度和深度。覆蓋廣度主要體現(xiàn)在金融賬戶覆蓋率，在第三方支付成為主流支付方式的背景下，更多人通過綁定銀行卡實(shí)現(xiàn)高效便利的投融資。使用深度主要體現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)類型的多樣性，包含使用總量和活躍度兩方面。

第二，兼顧縱向與橫向可比性。由于數(shù)字普惠金融屬于動(dòng)態(tài)指標(biāo)，會(huì)因不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、政策制度等產(chǎn)生異質(zhì)性差異，所以數(shù)字普惠金融指數(shù)應(yīng)同時(shí)體現(xiàn)時(shí)間和地區(qū)的雙重可比性。

第三，體現(xiàn)數(shù)字金融服務(wù)的拓展性與多元性。數(shù)字普惠金融的服務(wù)范圍已經(jīng)不再局限于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，更多的是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的新型業(yè)務(wù)形態(tài)，所以其指標(biāo)體系需要展現(xiàn)數(shù)字化趨勢(shì)，例如考慮移動(dòng)支付、信用支付占比等。

二、數(shù)字普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo)體系分析

為考慮指標(biāo)體系覆蓋的全面性和數(shù)據(jù)的科學(xué)性，本文參考北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的數(shù)字普惠金融指數(shù)，該指數(shù)體系涉及的維度多、范圍廣，不僅以創(chuàng)新的視角涵蓋了數(shù)字金融服務(wù)的新特征與新形勢(shì)，而且通過與螞蟻金服的合作保障了數(shù)據(jù)來源的客觀性和真實(shí)性。

數(shù)字普惠金融在覆蓋度層面?zhèn)戎匾苿?dòng)支付系統(tǒng)中銀行卡的數(shù)量和比例，銀行卡的綁定掙脫了現(xiàn)金支付和物理網(wǎng)點(diǎn)存取的束縛，大大提升了消費(fèi)者的消費(fèi)意愿和便利度，從而加速資金流動(dòng)性，有利于形成活躍的金融市場(chǎng)。從這一角度進(jìn)行評(píng)價(jià)體現(xiàn)了指標(biāo)體系的靈活性。

在使用深度層面，數(shù)字普惠金融囊括了支付、基金、信貸、投資等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，此指標(biāo)體系重點(diǎn)把握使用密度情況，尤其在信貸業(yè)務(wù)中對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)的貸款情況進(jìn)行衡量。個(gè)人和小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)種類的需求更加豐富，能夠?qū)崿F(xiàn)金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)尾效應(yīng)，從這一角度進(jìn)行評(píng)價(jià)能反映金融在大基數(shù)人群中的縱深發(fā)展。

在數(shù)字化層面，此套體系重點(diǎn)考察數(shù)字技術(shù)帶來的便民優(yōu)勢(shì)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推進(jìn)金融服務(wù)不僅能夠節(jié)約時(shí)間、簡(jiǎn)化流程，而且能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)集中和信息共享，從而讓供給方能夠匹配更多潛在用戶，需求方增大接觸金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。從這一角度來建設(shè)指標(biāo)體系能夠突出金融的數(shù)字化特征。

三、數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀評(píng)價(jià)

北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)是在螞蟻金服的數(shù)據(jù)支持下構(gòu)建的一套綜合性指數(shù)，其涵蓋了金融的覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度指標(biāo)，不僅保障了金融數(shù)據(jù)的真實(shí)性和科學(xué)性，也以多元化視角避免了指標(biāo)來源的單一性。故本文借用此套指數(shù)繪制出發(fā)展趨勢(shì)圖，以此對(duì)我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析。從總體來看，這十年間全國(guó)及各地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)均呈現(xiàn)不斷上漲趨勢(shì)。

分階段來看，二〇一一-二〇一五年數(shù)字普惠金融發(fā)生跨越式發(fā)展，全國(guó)平均指數(shù)以43.3%的年均增長(zhǎng)率從36.2上升到218.9，如此迅速發(fā)展態(tài)勢(shì)主要得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的的普及和電子支付的興起，源源不斷的用戶和資金進(jìn)入市場(chǎng)促使新型金融成長(zhǎng)，為數(shù)字普惠金融奠定了發(fā)展基礎(chǔ)；二〇一六-二〇一七年數(shù)字普惠金融發(fā)展態(tài)勢(shì)放緩，年均增長(zhǎng)率降低，這可能與金融風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)飽和有關(guān)，再加上數(shù)字金融發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管制度導(dǎo)致信用度下降，從而遇到了發(fā)展平臺(tái)期；

二〇一七年之后，數(shù)字普惠金融指數(shù)進(jìn)入平穩(wěn)增長(zhǎng)階段，以7.8%的年均增長(zhǎng)率穩(wěn)速發(fā)展，隨著規(guī)范性文件的出臺(tái)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)制度的完善，數(shù)字普惠金融能夠在健康的環(huán)境中運(yùn)行。從各區(qū)域來看，數(shù)字普惠金融的發(fā)展趨勢(shì)與總體水平基本保持一致，但存在明顯的地域性差異。

其中，北部地區(qū)幾乎與全國(guó)均值完全一致，南部地區(qū)在前六年與全國(guó)均值相差無幾，后四年開始逐步趕超全國(guó)水平，西部地區(qū)則一直處于全國(guó)均值以下，并且與南北部之間存在一定差距。由此表明各地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的不平衡性。

由于自然和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的差異，金融行業(yè)并不能在各地區(qū)均衡發(fā)展，再加上人們金融意識(shí)和金融素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致部分地區(qū)數(shù)字金融的發(fā)展渠道阻塞，發(fā)展空間狹小。因此，應(yīng)該根據(jù)地區(qū)異質(zhì)性有針對(duì)性地開發(fā)數(shù)字普惠金融，多方位暢通金融通道，營(yíng)造良好金融生態(tài)。

數(shù)字普惠金融的指標(biāo)體系包含其覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度三方面度量，每一個(gè)維度的發(fā)展趨勢(shì)不盡相同，接下來本文對(duì)近十年各地區(qū)不同維度的均值變化進(jìn)行研究，以此來說明數(shù)字普惠金融的區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)。總的來說，三個(gè)地區(qū)的覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度都呈現(xiàn)不斷發(fā)展的狀態(tài)。

二〇一一-二〇一五年處于較快上升階段，這一時(shí)期社會(huì)掀起數(shù)字經(jīng)濟(jì)的熱潮，隨著網(wǎng)購、移動(dòng)支付的普及，各類人群開始接觸數(shù)字化產(chǎn)品，數(shù)字金融也趁此機(jī)會(huì)擴(kuò)大服務(wù)的覆蓋面，從而得到快速成長(zhǎng)。二〇一五年之后進(jìn)入平穩(wěn)上升階段，此時(shí)的數(shù)字金融開始從細(xì)致化角度切入進(jìn)行深度發(fā)展，尤其注重便利性和普惠性的表達(dá)。

分區(qū)域來看，在北部地區(qū)，數(shù)字普惠金融的三維度增長(zhǎng)率分別為68.7%、56.7%和57.6%。其中使用深度和數(shù)字化程度的發(fā)展速度相近，覆蓋廣度的發(fā)展速度最快，覆蓋廣度指數(shù)從二〇一一年最低點(diǎn)開始到二〇二〇年基本與另外兩維度追平，這說明北部省市更加重視數(shù)字金融的普惠性，從擴(kuò)大金融服務(wù)范圍的角度促進(jìn)金融發(fā)展。

在南部地區(qū)，數(shù)字普惠金融的三維度增長(zhǎng)率分別為72.9%、44.5%和68.3%。其中覆蓋廣度和數(shù)字化程度發(fā)展速度較快，使用深度與前二者有相當(dāng)?shù)牟罹啵鼉赡陻?shù)據(jù)顯示，南部地區(qū)的三維度指數(shù)都處于最高水平，并沒有出現(xiàn)明顯的短板，說明南部省市能夠保證數(shù)字普惠金融全方位協(xié)同發(fā)展。在西部地區(qū)，數(shù)字普惠金融的三維度增長(zhǎng)率分別為145.2%、88.5%和49.2%。

其覆蓋廣度指數(shù)一騎絕塵，近十年來呈現(xiàn)跨越式增長(zhǎng)，使用深度指標(biāo)也有明顯進(jìn)步。西部地區(qū)有大量弱勢(shì)行業(yè)和人群，正是數(shù)字普惠金融的服務(wù)對(duì)象，指標(biāo)的變化說明西部地區(qū)大力促進(jìn)數(shù)字金融的覆蓋力度，不斷推進(jìn)數(shù)字金融縱深發(fā)展，從側(cè)面也反映出西部地區(qū)的普惠金融意識(shí)逐漸增強(qiáng)，從而能夠?yàn)楫?dāng)?shù)氐母哔|(zhì)量發(fā)展提供新的渠道。

當(dāng)前，在物質(zhì)精神財(cái)富增加的同時(shí)也造成了一定的社會(huì)公平缺失現(xiàn)象，政府發(fā)揮“看得見的手”作用，主動(dòng)調(diào)節(jié)生產(chǎn)要素向發(fā)展落后地區(qū)轉(zhuǎn)移，鼓勵(lì)落后地區(qū)發(fā)揮自身能動(dòng)性，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向多元化、現(xiàn)代化升級(jí)，同時(shí)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施、社會(huì)服務(wù)和人文關(guān)懷建設(shè)，提升人民生活幸福感。