房貸最長可到百歲，求求你們貸一點吧
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早在2月初，南寧就推出了杖朝貸，也就是購房貸款年限可以延長至80歲。
就在前幾天，成都貸款期限可延至90歲的新聞也出現在了網絡。
最王炸的還是南寧，可能是看到1個月前的政策刺激效果沒有達到預期，貸款年齡可到100歲的消息馬上就跟進了。
以前只聽說過60花甲貸，70古稀貸，如今直接一步到位，上了百歲期頤貸，可見銀行為了大家的房事操碎了心。要感謝現在政策，讓人能吃到這壇百年老貸。
考慮到目前還沒有國家人均壽命能夠達到100歲，還有人死債消傳統認知。所以大家普遍認為此次銀行做出了巨大風險讓利。
但實際上，這還是大家想多了。
貸款主要分為兩種，信用貸和抵押貸。
前些年的P2P大面積暴雷，除了部分從成立就是奔著搞龐氏跑路去的，絕大多數還是因為借貸公司高估了信用這東西的價值。
因為信用這個東西畢竟還是不好定價，你覺得被貸款公司爆通信錄好像是天塌下來的事，但對于一些大神看來，這東西又影響不到明天我睡哪個橋洞，找什么日結。所以由于P2P公司的大面積擴張，不斷的放低借錢門檻，越來越多的錢，被不怕威懾體系的老哥擼了口子，P2P的崩盤就成了必然。
雖然目前已經有了征信系統，信用這個東西有了一些威懾力。但信用貸的安全性和抵押貸還是有天大的區別。
注意了，以前的裸貸，就是裸照抵押貸款，實際上也是信用貸。因為裸照這個東西的價值，完全取決于債務人。
比如對于臉皮比較薄的小姑娘，愿意花數萬去保證裸照不擴散，那么就是這個抵押物就值數萬。反過來一個天天裸奔的大神，根本不在乎你去散步裸照。一旦違約債權人想要挽回損失，只有把抵押品裸照拿去銷售。可放到市場上，發現1毛錢1G都鮮有買家，那就是抵押物價值為零，債權人血本無歸。
但抵押貸款完全不是這么回事。抵押物，估值，借款比例，利率下來。作為銀行，就有了一套完整的風險評估體系。就算去借錢的是一條狗，只要能夠提供足夠的抵押品，理論上債權人也不會有一丁點風險。
如果你還不起錢，只用拍賣抵押物，連本帶息都可以收回來。特別是流通屬性極強的金融品，只要設置強制平倉的保險絲，完完全全就可以做到零風險。
很顯然，最近爆火的這些就是標標準準的房屋抵押貸款。是有明確的房屋產權作為抵押的，銀行的風險完全可控。
無論你多少歲，就算你全身插著管子，今天借錢明天噶。銀行只用法拍償債即可保證貸款資金的安全。
當然了，銀行是正規金融機構，借你錢的目的不是想著你升天收你房子，他就是動機非常單純的想要賺你利息而已。
你如果掛了，你的兒子繼承了房子，但同時也會繼承債務。如果想要保住房子，繼續還本付息就是了。借款周期內一旦斷供，反正就是法拍清算的傳統流程。
所以說，目前的百年老貸由于是抵押貸，理論上不會增加銀行太多的壞賬風險。如果是哪一天，銀行突然出政策，說是為了刺激現在疲軟的經濟，給80老翁普遍增信辦信用卡。那可能才是銀行真正的讓利了。
在居民負債率最高的韓國，漫畫中也有這樣的金句。當今的社會，只要不負債，是基本不會窮到餓死的。
但前些年的經濟與資產價格的高速增長，大多數人都逐漸淡化了風險，多少都走上了負債的道路。在疫情開始之初，因為大家收入或多或少受到影響，不少大V一邊痛罵消費主義，一邊號召大家買房。可吊詭的是，很多人覺得都很有道理。
我當時就很納悶，為什么喝20塊的奶茶、買1000塊的牛仔褲，買5000塊的手機是消費主義洗腦，而因為買房每個月支付數千元的利息就是拼搏向上，對生活品質有追求？后來我想明白了，這是建立在房價永遠漲，且漲幅肯定大于貸款利息的前提上。這樣就可以給買房賦予投資、被動儲蓄、給自己動力等等剛需的理由。
可在2021年后房企接連暴雷，房地產普遍下行以來，打破了這個給中國人民塑造了幾十年的信仰。大家審視一下后發現，自己好像沒這么剛需了。
在經濟蓬勃向上的時候，窮人想著奮斗，希望通過勞動改變現有生活狀況，而富人想著成功，將事業再上一個臺階。這樣的話，有人投資就有工作崗位，有收入就有消費，有消費就有市場，能吸引更多的投資，從而實現一個正向經濟循環。
而現在的矛盾是，沒錢的去研究躺學，致力于尋找一種低需求，同時低耗氧的生活。而有錢人也不再琢磨著瞎投資，而是選擇把錢趴窩在銀行老老實實吃利息。
所以現在消費投資疲軟，想奮斗的也難找到好的工作，想成功的去投資也更難獲得收益。
這種情況下，銀行就成了最難受的行業。
銀行的本質也還是以盈利為目的的企業，其中最主要的收益還是息差。也就是低息吸儲，高息放貸。
而其中的涉房貸款，就是極其重要的一項。里面主要包含地方城投、房地產企業、還有個人購房者。而其中個人購房者，幾乎是所有貸款中比例最大，風險最低的一項。
很簡單，因為個人房貸有抵押，不怕你跑路失聯；上限低，就算還不起按揭，后續逼你打螺絲慢慢還也是有可能；并且評估價值相對公允，不至于像其他兩位這么容易玩一些高評高貸的花活。
可目前的矛盾，除了因為之前房價永遠不跌的信仰被打破外。還有前幾年高位接盤的購房者，發現自己承擔了最高的房價、最高的利率、還有最大的爛尾風險。最主要的是，最近的降息政策，和存量還無關，著實讓人有了一種被牛頭人的感覺。于是有條件的都開始報復性儲蓄，惡意提前還款。救市政策在這一年多密集出臺了這么多，至少從1月的社融數據來看，大家從行動上還是表示心意已決。
既然疏不了，只有堵了。
于是近期大家驚人的發現，還錢要比借錢困難多了。某業內人士表示，除非有過硬關系，或者買上一定份額的理財，才能加速辦理提前還貸業務。否則按照銀行程序辦理，只有要等到幾個月后了。
如果大家都視一切投資為洪水猛獸，開始存錢不借錢，銀行就只有收存款保管費，才維持得了生活了。
辯證的看，這樣也不見得都是壞事。比如能夠極大增加躺平門檻，激勵大家努力工作。
在某站我關注了一個ID叫三十歲退休了的老哥。他存夠了100萬，然后選擇了云南一個冬暖夏涼的地方，通過理財去覆蓋極度壓縮的生活成本，早早結束了社畜生活。
支撐這套生活哲學，最核心的是其中84萬， 3.5%的定期存款利息。這一項，讓這位老哥每個月有穩定2450元的進賬，基本能夠覆蓋掉日常開支。
其他銀行短期理財，平均收益率低于銀行利息。而大A目前收益還是為負。
能讓銀行付給你3.5%年利率的前提，是有人以高于3.5%的利息去找他借錢，而銀行短期理財低于銀行利息，還有大A收益為負，似乎又證明了企業投資收益好像還不如存銀行利息。
當越來越多的人明白這個問題，并付諸于實踐，銀行降低存貸款利息就是必然的事了。
屆時，這位老哥到了吃老本的時候。應該就會老老實實去打工，或者花更多的時間去做視頻了吧。
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