被鄧倫連累的《夜旅人》、被吳亦凡扔下的《青簪行》、被李云迪和霍尊追趕著熬夜加班的芒果后期……

時至今日，如果要談影視行業的風險，明星們突如其來的“人設崩塌”恐怕要被放在第一位。

戀情、婚姻、言論、稅務等風險點在近兩年精準“爆破”了一些藝人，讓粉絲遭受“塌房”痛擊的同時，也使相關的劇組、廣告商承擔了巨大損失。

廣告商可以解約、要求賠償，粉絲可以轉換“墻頭”，留在原地的可能只有一眾絕望的影視“民工”。

如果這個時候，有一份“人設崩塌險”放在出品方面前，不知道他們是否愿意買下它？

人設崩塌險，噱頭還是解藥？

“鄧倫被罰后損失慘重，制作人們趕緊配置上。”鄧倫偷逃稅事件爆出后，有公司趕緊吆喝了起來。配置什么？人設崩塌險。

在這個認證主體為“上海保拍影視科技有限公司”的微信號“拍片保”發布的文章中，詳細列出了鄧倫的待播作品，然后闡述了“藝人人設崩塌能怎么挽回損失？”的問題。

拍片保介紹人設崩塌險“可為品牌代言人在丑聞曝光時為品牌提供保障”，保障責任是指被保人死亡、殘廢或發生丑聞時對保險項目不利的情形和事件。

相關宣傳內容中還提到，近期有很多大制作的影視劇配置了“人設崩塌險”。

近日，時代財經以某劇組身份向拍片保公司咨詢人設崩塌險事宜，對方工作人員稱，“這個項目（人設崩塌險）曾經落地過。”但在該工作人員發過來的公司宣傳冊中，并看不到“人設崩塌險”的相關內容。

而在拍片保的官網顯示，其是一家影視保險服務商，并列舉了多部影視劇案例，表示曾為這些劇組提供影視保險保障服務。

張麗（化名）曾主導制作過多部熱播劇，看到自己劇組的照片也被放入拍片保宣傳內容中時，起初有點吃驚，隨即找到財務確認后得知，原來拍片保與公司投保的平安保險有業務合作。

不過，中國平安相關負責人對時代財經稱，“沒有聽說過（人設崩塌險），也沒賣過，銀保監會現在嚴禁這種噱頭保險。”

同時，時代財經沒有在保險業協會或是其他官方渠道查詢到“人設崩塌險”。除了拍片保，市面上也并沒有其他關于此險種更詳細的信息。

之后，時代財經輾轉聯系到拍片保創始人夏良。面對相關質疑，夏良解釋稱，國外已經有專門的條款，但目前國內還沒有報備成一個專業的險種叫做“人設崩塌”。

“這個保險肯定是合法的，是我們合作的保險公司簽出的保單，是真實的。我們和國內的三大保險公司均有合作此險種。我們是在影視專業保險方案下，擴展了一些承保約定，來覆蓋此類風險。因為保險公司的條款也是一種知識產權，況且每個項目的承保條件也有不同，我們是按照具體項目承保的。”

對于夏良的說法，一位保險行業人士告訴時代財經，這種類似于保單的特別約定責任，業內是比較常見的。“像現在很多意外險或者醫療險的幾個險種都是通用一份一般條款，然后再附加特約責任，額外的保障以特約責任為準。”

人設崩塌險能挽回人設崩塌風險嗎？

若人設崩塌險作為現有保險條款中的附加特約責任真實存在，那到底能挽回多少現在頻出的明星人設崩塌風險？

夏良稱，公司2019年開始做人設崩塌險，至今大大小小承保了十幾個項目，其中有一個項目因為角色有問題觸發過理賠。

關于承保項目的細節，夏良表示涉及藝人、項目的隱私，都有簽過保密協議，所以不方便透露。但夏良告訴時代財經，最后賠付的項目是因為里面有一個小配角有些不良影響，最后協商通過更換演員、重拍戲份解決了這件事。

夏良表示，他們會給客戶一個整體的解決方案，協商到底是“換頭”（AI換臉技術）還是重新安排別的演員。“因為保險有限賠額度，我們會在這個額度里面協助客戶把片子修正完，保證它能上映。目前，我們從幾百萬到上千萬的項目都可以承保，保費則要看具體的藝人和風險點，但不會超過項目投資款的10%。”

如果項目更換“問題藝人”后依然無法上映怎么辦？夏良回答：“這種情況下只能在一定的范圍里面賠償一部分損失。”

在實際操作中，拍片保的“人設崩塌險”也不是萬能可保。

夏良特別指出“八大罪不保”，也就是說，如果藝人犯下“故意殺人、故意傷害致人重傷或者死亡、強奸、搶劫、販賣毒品、放火、爆炸、投放危險物質罪”刑法八大罪，還有涉及到政治等敏感問題，未擁護國家法制建設、社會道德風氣的，保險公司會嚴格審核不予承保。

如此來看，所謂“人設崩塌險”所承保的范圍已經非常小了。例如這兩年爭相當“法制咖”的吳亦凡、鄧倫、李云迪，還有引發現象級討論的王力宏等等，如果嚴格按照夏良所說的標準，幾乎都無法賠保。

至于什么程度的人設崩塌才能賠保，夏良舉例了某明星抽煙的案例，“因為毀壞了本身的少年形象，但又不涉及法律、道義的問題。這種情況下，如果他的代言和影視作品受到影響，我們是可以幫助解決的。”

夢想與現實

實際上，在目前中國的影視行業，遭遇人設崩塌，出品方大都只能“認栽”。

張麗的公司雖然與拍片保有間接合作，但她接受時代財經采訪時才第一次聽說有“人設崩塌險”。張麗笑道，“這只是大家一個美好的夢想吧？”

在她看來，藝人的風險全然不可控。張麗告訴時代財經，藝人身上突然出現不好的輿情，影響到了影片播出，出品方非常無助，幾乎沒有任何辦法。“能有什么解決辦法呢？首先想的就是怎么能讓片子出來，再投入一筆錢去換頭，但是按照現在的技術，‘換頭’的效果也非常差。對出品方來說，沒有任何辦法可以改變這個現狀。”

據張麗所說，如今演員簽合約的時候對于這個問題都有約定，但就算發生意外到了要賠償的地步，也只是在藝人的勞務范圍內補償。“頂多把片酬賠給你，但是整部片子的損失他賠不了。”

青年導演向凱也告訴時代財經，雖然聽說過人設崩塌險，但身邊沒有人用過，也覺得風險比較大。“條款太復雜，到賠保的時候大概率會找各種理由拒絕賠付。”

對于藝人的突發輿情，影視行業至今仍沒有找到一個可行的解決方案。也有公司為此付出過慘痛代價，唐德影視（300426.SZ）便是其中一例。

唐德影視投資的重頭戲《巴清傳》，受高云翔與范冰冰的影響未能順利播出。2018年，唐德影視歸母凈利潤虧損9.27億元，對《巴清傳》相關應收賬款有5.99億元，計提壞賬準備4.96億元。

到了2019年，唐德影視的歸母凈利潤仍為負數，虧損1.07億元。因為兩位明星的私人事件，連續兩年拖累了上市公司的業績，這在其他行業是很難見到的。

而唐德影視也在2019年將高云翔以及北京藝璇文化經紀有限公司訴至法院，要求解除合同并賠償損失。

近日，唐德影視發布公告稱，唐德影視訴高云翔、北京藝璇文化經紀有限公司演出合同糾紛案一審判決結果，北京市第一中級人民法院判定高云翔于判決生效十日內向唐德影視賠償損失4885萬元及利息損失，并支付違約金15萬元，律師費42萬元，北京藝璇文化經紀有限公司承擔連帶責任。

來自廣東卓建律師事務所專注于文娛體育產業法律服務的律師丁濤告訴時代財經，由于藝德問題導致影視作品“流產”或延期的糾紛是近幾年的新鮮事物，司法實踐對此認定也相對比較混亂。

“有些法院會認為藝人藝徳事件導致影片未能上映是主管部門的行政決定，屬于‘不可抗力’，公司應當預見并承擔其中的風險。而有的法院則不這么認為。但隨著高云翔案的判決，目前藝德問題上法院傾向保護制片方以及投資人利益，再認為是不可抗力以及情勢變更的可能性基本不存在。”丁濤說道。

丁濤建議投資方（或品牌方）與藝人方以及出品方或制作方三方簽訂投資合同時，增加“道德條款”，以藝人形象受損和社會評價降低作為觸發條件，只要條件成就，投資方即有權解約同時要求藝人方退還傭金以及賠償損失。

不成熟的影視保險制度

“人設崩塌險”實際上源自于好萊塢工業體系下的“完片擔保”制度。

在國外，完片擔保是投資方為了保證影片能按照計劃的時間和預算完成拍攝，尋找擔保方進行管理和監督，一旦影片無法正常推進，擔保公司就要介入。如果擔保公司決定放棄，則要賠償投資方已經投入的資金，而擔保公司往往也會尋找一個保險公司投保來降低風險。

丁濤則表示，目前，由于完片擔保制度在我國還難以有效落地，因此依托于該體系下的“人身崩塌險”實際可執行性面臨一系列問題。對投資方來說更大可能還是依賴于本身對于主創人員的信任以及相關的背景調查。

而在時代財經的采訪中，多名業內人士均表示，“完片擔保”制度在影視工業化發展較為完善的好萊塢相對成熟，但在國內的發展空間比較有限。

2015年時，平安產險與中央新影集團在北京簽署戰略合作協議，攜手推出“完片保險”；2020年時，中國太保產險北京分公司創新推出“影視數據公司職業責任保險”。

但時代財經在查詢資料時發現，關于上述兩個保險承保案例及詳細落地情況的信息寥寥無幾。

向凱對時代財經表示，中國電影推出有相當大的不確定性，幾乎沒有哪個公司或是個人可去做這個擔保，而對于保險公司來說，其中條款的設計要非常專業，為此花費的成本也相當高，并非是樁好生意。

“上述是客觀因素，而從主觀因素來看，中國影視工業化還遠遠不夠，無法達到‘完片擔保’那樣的標準。所以要在國內推行這個保險，不管是影視行業還是保險行業都很難做好。”向凱說。

而除了“完片擔保”，專業的影視保險一直是比較小眾的生意。

夏良告訴時代財經，2000年左右，國內針對影視行業開始有相關的一些保險產品，比如劇組人員或者是拍攝器材，也是現在劇組必保的。“但是由于行業發展還不健全，劇組在保險方面的投入只占影視項目投資的0.3%-0.5%左右，美國因為影視工業化程度更高，在保險上的投入可能會達到項目款的1%-3%，差距是很大的。”

說到這里，夏良很感慨，“互聯網公司的員工因為工作出了什么事，全國人民都知道，但是影視行業幾十萬人，他們大多數人從事的都是體力勞動，受傷或者死亡率其實挺高的，但很少有人為此發聲。”

夏良稱，“目前行業里有的保險產品，還是有很多缺陷和覆蓋不全。我們也是希望更好地保護行業從業人員，保護行業發展，而去設計更多的產品，讓這個行業能良性發展。”

如今，影視業較為發達的地方政府也在幫助行業建立更完善的保障制度。

2021年，浙江省東陽市曾出臺了《群眾演員參加工傷保險暫行辦法》，釆取以橫店影視產業勞務公司為統一申報單位，將次日參加演出任務的群眾演員派工名單及時申報，工傷保險自參保名單申報成功后即時生效，屆時可享受與企業職工相同的工傷保險待遇。此舉也有效解決了群眾演員的參保難題。