我國金融科技發展現狀。金融科技的概念于2015年進入我國，金融與科技的融合最初主要用于金融業務的IT基礎設施，之后科技的應用范圍逐漸從后端轉移至前端，逐漸融入金融產業的核心業務。

自2016年起，金融科技的理念得到市場追捧，針對金融科技的監管政策也開始出臺，互聯網行業對金融科技的重視程度也逐漸提高，開始產生將技術輸出作為核心業務的企業。金融行業也逐漸意識到金融科技的重要意義，以消費金融為例，從2018年開始，多數互聯網金融公司轉型助貸，協助金融機構完成獲客、風險規避等技術性工作。

我國金融科技的發展主要劃分為三個階段，2004年前為初始階段，主要為IT技術的后臺應用，運用通信和數據技術，實現金融機構業務數據的收集和匯總，實現辦公電子化，從而提升業務辦理的效率和服務質量，主要應用包括信貸系統和清算系統等后臺服務系統。

2004至2015年為互聯網金融階段，互聯網被應用于前端服務過程中。第三方支付開始出現，線上金融業務得到發展，金融行業越來越重視互聯網技術，運用網絡技術豐富金融產品和優化服務流程。金融科技企業通過構建網絡金融平臺，拓展了金融業務的銷售渠道，也促進了金融產品之間的互聯互通，提升了金融機構間的信息共享與整合能力，推動了業務模式的創新。

這一階段的新興業務主要包括互聯網理財、互聯網保險、P2P及第三方支付等。2016年至今為金融科技階段，互聯網技術被應用于前臺、中臺和后臺的全流程過程中。

在金融業務中，金融機構運用新興互聯網技術，革新金融服務和產品，發展智能化業務運營，提供定制化服務，將金融科技與金融的各個環節進行融合，釋放了金融行業的市場潛力。這一階段下，從大數據征信，到智能投研、風險定價，多種應用場景不斷涌現。

央行加強金融科技行業引領作用。近幾年來，央行在全國多地發起成立多家金融科技公司，布局金融科技領域，加強了金融科技行業的引領作用。截至2020年12月20日，央行旗下的金融科技公司為四家，其中有兩家位于北京，另外兩家公司分別在深圳和蘇州。

可見，央行對于金融科技的涉足分布于北京、深圳、蘇州等地，三處公司業務涉及金融科技的創新開發、數據存儲及軟件開發等多個領域，央行在金融科技領域的布局能夠更好發揮技術創新突破，也能帶動地方產業的發展，形成金融科技的發展高地。除此之外，央行旗下注冊成立金融科技企業，促進中國多元化金融科技創新體系的構建，實現金融科技創新的高效發展。

互聯網金融科技企業更注重技術與服務輸出。隨著近年來監管部門對金融行業監管的逐漸收緊，以及科技重要性的不斷提升，眾多互聯網金融科技企業更加重視其自身的科技屬性，在科技方面持續發力，將發展重點轉變為對金融機構提供科技能力和服務的輸出。以360金融、螞蟻金服等四家互聯網企業為例，這幾家具有代表性的企業都經歷了業務調整和名稱變更，明確了企業以技術輸出為主的戰略定位。

互聯網企業的業務轉型并非偶然，轉向提供方案和技術支持，主要有以下兩個方面的原因。一方面，金融監管逐漸收緊。在金融業務的開展過程中，企業需要具有金融牌照，從支付、基金銷售到消費金融領域的業務開展都受到監管部門的政策約束，對互聯網企業而言，從事技術性的服務支持更加穩妥。

另一方面，互聯網企業技術優勢明顯?？萍紝洕D型發展的重要性越來越高，與傳統商業銀行相比，互聯網企業在科技領域具有專業人才和技術優勢，發揮其科技優勢是幫助自身更好更快發展的必然選擇。

金融科技企業投融資現狀。我國的金融科技產業投融資規模變動較大.在2018年前，金融科技產業投融資規模快速增長，于2018年投融資總額達到歷史峰值205億美元，金融科技企業高速發展，完成了金額巨大的戰略融資。

而2019年則出現下降，降至19億美元，這主要是由于2018年螞蟻金服創紀錄的交易和上述幾筆較大投資額，最大的四筆交易獲得了近200億美元的投資。2019年最大的投資交易為保險科技水滴籌獲得的1.45億美元融資。

金融科技的投資領域主要包括支付、互聯網投資、互聯網貸款等領域，這些領域仍在不斷細化。在投融資總額中，接近半成的投資額集中于支付領域，在中國金融科技投資總量中占比46%，互聯網貸款、投資交易與財富科技領域投資額共占我國金融科技投資總額的35%，其他投資領域主要覆蓋了保險科技、企業軟件、區塊鏈以及加密貨幣等多個領域。

我國金融科技政策逐漸完善。中國一直以來都注重對金融科技的發展支持，近年來，越來越多政策文件的頒布規范了金融科技行業的穩健發展。2016年末，工信部發布了《大數據產業發展白皮書》，該文件從政治角度上表明了國家對大數據技術的支持，鼓勵金融產業要發揮大數據技術的優勢實現產業革新。

2019年9月，中國人民銀行頒布了《金融科技發展白皮書》，該文件對于金融科技的未來發展方向進行了展望，提出了該領域發展的基本原則，為未來三年我國金融科技領域工作定下基調。上述政策的相繼頒布，體現了金融行業與科技融合的意義與深遠前景。不僅如此，金融科技規范也在不斷細化、完善。2020年6月，證監會成立新部門“科技監管局”，其職責就是對證券行業的金融科技發展情況進行監督管理。

與國家頂層設計相呼應的，地方政府在金融科技領域也頻頻發力，助力本地金融科技產業發展。近幾年，我國主要一、二線城市出臺各類政策，助力本地產業發展，探究政策紅利下對高新技術人才的引進，樹立專項投資資金以供企業及優秀人才使用，并出臺人才補貼、研究獎勵等政策措施，完善引進配套措施，推進項目落地。

我國金融科技監管強化。我國金融科技發展迅猛，在發展前期出現了監管領域的滯后現象，帶來了金融科技行業風險的累積，以P2P行業的“爆雷”為代表的事件引發了行業內部和社會對金融科技監管的期待。在這種背景下，我國監管部門不斷增強金融科技領域監管，規范行業發展，針對細分領域出臺監管規范，完善監管機制。

2018年政府多部門相繼發布互聯網金融科技的風險警示和管理辦法，主要針對P2P網貸、支付和洗錢等多領域。從2019年至今，隨著金融科技應用領域逐漸細化，監管層面也及時針對細分領域出臺有效實施辦法。金融科技監管政策注重強化金融科技產品的認證和備案，建設信息化管理平臺，實現金融科技全流程監管。

同時，監管層面越來越重視金融科技的應用安全性，對移動應用安全、金融信息安全、平臺安全等強化監管核查，采取專項行動，保證金融科技安全性。

金融科技影響商業銀行盈利能力的現狀分析。商業銀行應緊抓金融科技發展的潮流，率先實現傳統產業與金融科技的融合提升服務的精準度，增強客戶認可度，提高盈利能力；其次，金融科技的出現對商業銀行原有業務模式造成了沖擊，中間業務、存貸款業務的衰退成為商業銀行盈利能力降低的關鍵。

商業銀行積極發展金融科技。傳統商業銀行,特別是實力較強的大中銀行，在優化金融科技發展導向的同時，開設專業從事金融科技相關的子公司業務，并加大與金融科技公司的合作力度,從多種途徑入手，提升金融科技水平，提升盈利能力。

(1)建立金融科技子公司。商業銀行在開設金融科技子公司的同時，依然能夠發揮母公司的資金優勢，探索新型金融模式，增強核心競爭力。直至2020年末，中國國有五大銀行與與諸多股份銀行機構均已開設金融科技子公司業務。金融科技子公司通過以下幾個方面來發揮產品優勢：

一方面是加強信息化平臺建設，建立應用系統實現企業信息化水平的提升；另一方面是利用金融科技公司整合資源、技術和經驗優勢，探索金融科技的智能化、場景化，最大程度構建金融科技生態體系。

(1)注重與金融科技公司合作。金融科技公司在金融科技領域發展時間較長，積累了相對豐富的經驗，商業銀行在客戶信息方面擁有豐富資源，但對數據的收集和利用方面存在不足，金融科技公司可以彌補商業銀行的這一技術弱勢，運用新型互聯網技術，實現數據收集、存儲和挖掘，提升數據的使用小效率，二者的合作可以實現商業銀行的信息化發展。

與此同時，商業銀行也具有一定的優勢，如具有較強的市場信譽度，通過商業銀行的信用進行背書，金融科技公司更容易獲得市場的信賴，從而擴大客戶規模，更容易擴大產品的市場占有率。基于以上原因，金融科技公司與商業銀行在金融科技領域的合作日益加深，同時涉及的領域也在不斷細化，覆蓋了云計算、人工智能、個人征信和大數據平臺等領域。

(3)創新金融科技應用和服務。商業銀行加速創新金融科技產品和金融服務模式，應用互聯網手段建立網絡平臺。商業銀行將傳統網上銀行項目與移動銀行項目整合，整合后的業務模式為一體化金融服務平臺，提高客戶滿意度并吸引新客戶加入。

不僅如此，商業銀行還運用金融科技手段，對原有產品進行升級改造，采用大數據與云計算等新型技術對產品和業務運營進行深入分析，實現業務運營的智能化，升級線下機器設備，降低線下網點的人力成本，比如興業銀行運用AI機器人引導客戶進行業務辦理，平安銀行引入金融科技手段打造智能客服等。

結語

商業銀行將創新思維應用到業務產品中來，立足互聯網金融領域，推出全新互聯網理財和快捷移動支付等產品，滿足不同消費者的多樣化需求，有利于鞏固現有客戶規模，也有利于搶占金融科技市場。這些創新實踐，不僅滿足了用戶個性化服務體驗，還優化了傳統業務的辦理效率，有助于提升盈利能力。