德國(guó)會(huì)是世界上最后一個(gè)堅(jiān)持用現(xiàn)金的國(guó)家嗎？
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出門前檢查帶沒(méi)帶錢包，為方便找零，特意往褲兜里塞幾枚硬幣……這幕場(chǎng)景不禁讓人回想起七八年前電子支付還沒(méi)普及時(shí)的生活，覺(jué)得既陌生又熟悉，然而，這依舊是當(dāng)下大部分德國(guó)人每天的日常。聽(tīng)起來(lái)是不是有些詫異？身為歐洲第一、世界第四大經(jīng)濟(jì)體的德國(guó)，居然還沿用著有些“落伍”的支付方式。畢竟，根據(jù)“刻板印象”，無(wú)現(xiàn)金支付的普及率應(yīng)該和一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度成正比。對(duì)比數(shù)據(jù)，更覺(jué)得德國(guó)“不太符合邏輯”。以2016年為例，該國(guó)所有買賣中，80%都是通過(guò)現(xiàn)金完成的。這一比例在英國(guó)和法國(guó)僅為47%和35%。北歐更甚，有專家曾估計(jì)，瑞典在2023年就能達(dá)成“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”目標(biāo)。
但最近瑞典也有不少反對(duì)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的聲音出現(xiàn)，質(zhì)疑這真的是好事嗎？
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這不禁讓人發(fā)問(wèn)，一向以高精尖技術(shù)聞名的德國(guó)，在花錢這件事上，怎么一下就落入了“洼地”？這難道單純是因?yàn)榈聡?guó)人抗拒新事物嗎？不然！稍做了解后便會(huì)發(fā)現(xiàn)，德國(guó)人鐘愛(ài)現(xiàn)金背后隱藏著多重原因——比如務(wù)實(shí)的消費(fèi)觀、隱私至上的理念，甚至是特定歷史背景激發(fā)出的對(duì)紙幣的“信念感”。
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現(xiàn)金為王
首先解釋下，歐洲的無(wú)現(xiàn)金模式與我國(guó)“電子支付”不同，主要依賴于儲(chǔ)蓄卡和信用卡。鑒于銀行卡的材質(zhì)，不少人也調(diào)侃這種交易方式為“塑料支付”。運(yùn)用了非接觸支付技術(shù)，結(jié)賬時(shí)，人們可以像刷公交卡那樣，在POS機(jī)前“嗶”地一揮，即不用輸密碼，也不用打開(kāi)手機(jī)按指紋，比微信和支付寶還方便。
比如這款英國(guó)勞埃德銀行的無(wú)接觸儲(chǔ)蓄卡產(chǎn)品就介紹道，如果交易金額在45英鎊以下，就可以直接刷卡支付，缺點(diǎn)是在一定程度上也增加了被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)
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所以說(shuō)，在歐洲，一個(gè)國(guó)家的支付技術(shù)越普及，當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)銀行卡，尤其是非接觸支付功能的熟悉程度就越高。為了一探德國(guó)人究竟多愛(ài)用現(xiàn)金，德國(guó)之聲一位英國(guó)籍記者在街頭隨機(jī)提問(wèn)路人，問(wèn)他們知不知道銀行卡上的“非接觸支付”標(biāo)志是什么意思？
看著由四條曲線組成的“神秘圖騰”，一位中年大叔絕望地?fù)u了搖頭表示“不知道惹”。另一位頭發(fā)花白的大爺更是一本正經(jīng)分析了起來(lái)，“由圖形看，這應(yīng)該是一種聲波?！?span style="display:none">e9I曹操讀書(shū)網(wǎng)
大爺侃侃而談的自信感，一度使記者懷疑自己是不是沒(méi)跟上時(shí)代的泥石流，錯(cuò)過(guò)了某種尖端支付技術(shù)。還是年輕人靠譜一些。一位姑娘道破了該標(biāo)志的真正含義，“在機(jī)器前一晃，不用輸密碼或簽字就能付錢”。記者接著追問(wèn)，“那你用過(guò)這個(gè)功能嗎？”姑娘回答，“沒(méi)”。
記者感嘆道，這也不難理解，畢竟德國(guó)很多商店和超市至今都掛著“Cash Only”（只收現(xiàn)金）的牌子，就算你有各種銀行卡，也無(wú)用武之地。由于商家的“任性”，德國(guó)人每次出門前“不得不”往錢包里塞滿紙鈔和硬幣，一跑起來(lái)叮當(dāng)作響。歐洲中央銀行在2017年進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，德國(guó)人外出平均隨身攜帶103歐元現(xiàn)金，約合人民幣800元，是所有歐元區(qū)國(guó)家中最高的。與之形成巨大反差的是鄰居法國(guó)，出門人均只攜帶32歐元現(xiàn)金；大洋彼岸的美國(guó)更少：四分之三的受訪者表示出門攜帶的現(xiàn)金金額低于50美元，剩下的四分之一甚至少于10美元。
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另一項(xiàng)數(shù)據(jù)同樣證明了德國(guó)人對(duì)現(xiàn)金的巨大需求量——自2002年歐元在歐元區(qū)普及至今，德國(guó)央行發(fā)行的紙幣數(shù)量比其他18個(gè)國(guó)家加起來(lái)還多。
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復(fù)雜的成因
所以德國(guó)人究竟為什么逆時(shí)代潮流，拒絕擁抱更加方便快捷的非現(xiàn)金支付呢？對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，歷史、心理和經(jīng)濟(jì)學(xué)家大概會(huì)給出不同回答。最主要的原因是為保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)和隱私。畢竟，不管是移動(dòng)支付還是銀行卡支付，每一筆消費(fèi)都會(huì)在金融系統(tǒng)留下記錄，讓人有跡可循?？紤]到特定歷史，這在德國(guó)人心中是難以接受的。二戰(zhàn)后，美、英、法和蘇聯(lián)占領(lǐng)了德國(guó)，由于不同的政治理念和追求，一道柏林墻將整個(gè)國(guó)家一分為二，同胞轉(zhuǎn)眼變天敵。這個(gè)過(guò)程中，就有不少類似電影《竊聽(tīng)風(fēng)暴》展現(xiàn)的監(jiān)聽(tīng)、跟蹤、殺戮和陰謀，這也使德國(guó)人相較其他歐洲國(guó)家，更看重隱私，更在意自己留下的所謂痕跡。
《竊聽(tīng)風(fēng)暴》講述了一名東德國(guó)安局情報(bào)員由忠于職守轉(zhuǎn)而對(duì)自己的工作失去熱情，繼而改變立場(chǎng)，開(kāi)始保護(hù)上級(jí)要求他偵察的東德作家德瑞曼的故事圖源：網(wǎng)絡(luò)推倒柏林墻后，在從戰(zhàn)敗國(guó)發(fā)展為世界第四大經(jīng)濟(jì)體的過(guò)程中，德國(guó)人也與紙幣發(fā)展出了“親密關(guān)系”。具體點(diǎn)說(shuō)，對(duì)于西德人，紙幣——那時(shí)候還是馬克——不僅是德國(guó)經(jīng)濟(jì)奇跡的締造者，還是建設(shè)全新民主國(guó)家、和平秩序及自由的“見(jiàn)證人”。這一路來(lái)，少不了馬克的陪伴。對(duì)于東德人，紙幣更是脫離計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的象征，意味著接入世界資本市場(chǎng)、填得飽的肚子和更充足的物質(zhì)生活。經(jīng)濟(jì)的成功，使德國(guó)人對(duì)紙幣產(chǎn)生了復(fù)雜情感。這種情感有多濃厚呢？2002年，歐元正式開(kāi)始流通時(shí)，就有不少德國(guó)人表示接受不了，眼睜睜看著歐元全面取代馬克，那種感覺(jué)大概類似于“再也不會(huì)愛(ài)了”的失落吧。
德國(guó)馬克
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除了歷史因素，德國(guó)人節(jié)儉的民族性格也使得他們更加青睞于紙幣。還記得小學(xué)學(xué)習(xí)中西方消費(fèi)觀時(shí)，課本上介紹西方人多是“月光族”，還喜歡預(yù)支消費(fèi)。這在很大程度上是真的，但德國(guó)人卻是例外，不僅不“月光”，還熱愛(ài)儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。根據(jù)調(diào)查，德國(guó)家庭中，10%的收入都會(huì)存進(jìn)銀行，更別說(shuō)頻繁地透支刷信用卡了。德語(yǔ)中，債務(wù)一詞“schuld”也有罪惡的含義。不少德國(guó)人認(rèn)為，鈔票實(shí)實(shí)在在握在手里，才有花錢的實(shí)感。不然，輕輕一揮銀行卡，錢就出去了，容易超支。
歐洲央行門前的大雕塑
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哥延根大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)副教授Agnieszka Gehringer接受NPR采訪時(shí)也表示，“手里拿錢的安全感，是電子貨幣給不了的！”?改變正在發(fā)生全球范圍內(nèi)，現(xiàn)金地位越來(lái)越邊緣化，已經(jīng)是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。因此在德國(guó)，要不要改變對(duì)現(xiàn)金的過(guò)度迷戀，也成為熱點(diǎn)話題。一些經(jīng)濟(jì)專家認(rèn)為，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)對(duì)德國(guó)的未來(lái)是件好事，因?yàn)樗梢杂行p少偷稅漏稅行為，挫敗以“黑錢”為生的非法活動(dòng)，并降低現(xiàn)金交易的巨大成本。經(jīng)濟(jì)學(xué)家、前德國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家委員會(huì)成員Peter Bofinger就是堅(jiān)定的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)支持者，他曾提出激進(jìn)提議，希望德國(guó)完全禁止紙幣交易。
Peter Bofinger
圖源：德國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家委員會(huì)官網(wǎng)
Peter對(duì)面的另一個(gè)極端是Max Otte，同樣身為經(jīng)濟(jì)學(xué)家，但卻極力維護(hù)現(xiàn)金在德國(guó)的主導(dǎo)地位。2016年，Max還發(fā)起一個(gè)名為“保衛(wèi)現(xiàn)金”的運(yùn)動(dòng)，大旗一揮，得到無(wú)數(shù)民眾響應(yīng)。接受德國(guó)之聲采訪時(shí)，Max說(shuō)他認(rèn)為無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的前景十分恐怖，意味著人們完全放棄對(duì)個(gè)人信息的掌控。他還認(rèn)為這是一種幫助銀行引入負(fù)利率的手段，背后的邏輯就是讓民眾少存錢，多花錢?！皩?duì)于那些想控制我們的人來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)完美工具。無(wú)現(xiàn)金社會(huì)可能是一個(gè)高效的社會(huì)，但絕對(duì)不是一個(gè)會(huì)讓我感到舒服的社會(huì)?！?span style="display:none">e9I曹操讀書(shū)網(wǎng)
Max Otte圖源：By ? Marcus Kaufhold改變同樣正在發(fā)生。隨著網(wǎng)購(gòu)普及和距離二戰(zhàn)越來(lái)越遠(yuǎn)，年輕一代的消費(fèi)觀變得更包容。哥延根大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)副教授Agnieszka，對(duì)班上年輕人調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，80%的學(xué)生經(jīng)常頻繁使用非現(xiàn)金支付方式消費(fèi)。
疫情使得部分商家將“只收現(xiàn)金”的牌子改成“只能刷卡”
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疫情背景下，這一個(gè)數(shù)字無(wú)疑會(huì)進(jìn)一步提升，但專家估計(jì)，現(xiàn)金在德國(guó)的“王者地位”還要保持很長(zhǎng)一段時(shí)間。
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