樂信360金融趣店信也科技等金融科技公司財(cái)報(bào)大比拼
作者：王琪驥
來源：GPLP犀牛財(cái)經(jīng)（ID:gplpcn）
消費(fèi)金融又迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。
2020年3月4日，中共中央政治局常務(wù)委員會(huì)召開會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要把復(fù)工復(fù)產(chǎn)與擴(kuò)大內(nèi)需結(jié)合起來，把被抑制、被凍結(jié)的消費(fèi)釋放出來，把在疫情防控中催生的新型消費(fèi)、升級(jí)消費(fèi)培育壯大起來，使實(shí)物消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)得到回補(bǔ)。
那么，在消費(fèi)金融行業(yè)，哪些公司將在2020年獲得更大的發(fā)展機(jī)遇呢？這些公司的發(fā)展情況如何？
這其中的變化則主要表現(xiàn)在公司的營收規(guī)模、注冊(cè)用戶數(shù)量的同比增速以及資產(chǎn)質(zhì)量等多個(gè)方面。
對(duì)此，結(jié)合金融科技幾家公司公布的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，GPLP犀牛財(cái)經(jīng)從營收規(guī)模、注冊(cè)用戶數(shù)量的同比增速及自從質(zhì)量等多個(gè)方面對(duì)行業(yè)內(nèi)的公司諸如樂信、趣店、360金融、信也科技等公司進(jìn)行了系列對(duì)比。
注冊(cè)用戶同比增速：樂信第一 ? 360金融第二 ?趣店第三
在注冊(cè)用戶同比增速方面，據(jù)GPLP犀牛財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)整個(gè)金融科技行業(yè)美股上市公司，其中包括趣店、拍拍貸、360金融在內(nèi)，樂信與360金融是唯一一個(gè)注冊(cè)用戶同比增速保持2兩位數(shù)上漲的企業(yè)，不過，在2019年Q4當(dāng)中，360金融的注冊(cè)用戶同比增速跌為了個(gè)位數(shù)，達(dá)到7.2%，而趣店則排名第三，2019年Q4注冊(cè)用戶同比增速僅有1.48%。
據(jù)360金融公布?xì)v年財(cái)報(bào)顯示，360金融2018年Q3注冊(cè)用戶為6635萬、2018年Q4注冊(cè)用戶為7880萬、2019年Q1注冊(cè)用戶為9508萬、2019年Q2注冊(cè)用戶為1.09億、2019年Q3注冊(cè)用戶為1.26億、2019年Q4注冊(cè)用戶為1.3501億。
由此可以看出，其注冊(cè)用戶的同比增速已經(jīng)由18.8%、20.65%降至如今的7.2%。
（圖1：360金融注冊(cè)用戶與同比增速變化）
據(jù)趣店上市后歷年財(cái)報(bào)顯示，2017年Q4注冊(cè)用戶為6240萬、2018年Q1注冊(cè)用戶為6530萬、2018年Q2注冊(cè)用戶為6790萬、2018年Q3注冊(cè)用戶為7000萬、2018年Q4注冊(cè)用戶為7180萬、2019年Q1注冊(cè)用戶為7330萬、2019年Q2注冊(cè)用戶為7600萬、2019年Q3注冊(cè)用戶為7830萬、2019年Q4注冊(cè)用戶為7946萬。
與此同時(shí)，其注冊(cè)用戶同比增速則由2018年Q2的3.98為2019年Q4的1.48，是整個(gè)金融科技行業(yè)注冊(cè)用戶增速最低的一家公司。
（圖2：趣店注冊(cè)用戶與同比增速變化）
據(jù)其樂信歷年財(cái)報(bào)顯示，2018年Q4注冊(cè)用戶為3730萬、2019年Q1注冊(cè)用戶為4220萬、2019年Q2注冊(cè)用戶為5020萬、2019年Q3注冊(cè)用戶為6260萬、2019年Q4注冊(cè)用戶為7330萬。
與此同時(shí)，其注冊(cè)用戶同比增速則由2019年Q1的13.1%增長至2019年Q2的18.96%、2019年Q3的24.7%、2019年Q4的17.1%。
（圖3：樂信注冊(cè)用戶與同比增速變化）
（圖4：信也科技注冊(cè)用戶與同比增速變化）
資產(chǎn)質(zhì)量、營收增速 2019年行業(yè)對(duì)比
在金融科技行業(yè)，其資產(chǎn)質(zhì)量（尤其是逾期率）及營收規(guī)模、全年促成借款額、營收規(guī)模是衡量一家公司的主要標(biāo)準(zhǔn)。
而逾期率則是對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量好壞進(jìn)行評(píng)估的一個(gè)重要指標(biāo)。
在這方面，經(jīng)過GPLP犀牛財(cái)經(jīng)研究美股金融科技公司對(duì)比發(fā)現(xiàn)，在這些關(guān)鍵指標(biāo)當(dāng)中，依舊是360金融、樂信引領(lǐng)領(lǐng)行業(yè)，而趣店則排在后面，并且以M1+逾期率為5.6的數(shù)字在2019年Q4逾期率排名當(dāng)中靠后。
樂信財(cái)報(bào)顯示，2019年，樂信全年促成借款額突破千億達(dá)1260億元，同比增長90.6%。而在第四季度，樂信平臺(tái)促成借款額是428億元，同比增長104%。
樂信無論是資產(chǎn)質(zhì)量還是營收規(guī)模等多個(gè)方面能夠持續(xù)增長，這均來自于樂信對(duì)技術(shù)研發(fā)及營銷的持續(xù)投入。
對(duì)此，樂信CEO肖文杰表示：“樂信對(duì)技術(shù)研發(fā)及營銷持續(xù)投入，及打通線上線下的新消費(fèi)平臺(tái)戰(zhàn)略持續(xù)發(fā)力，在雙輪驅(qū)動(dòng)下，我們的用戶數(shù)量、交易規(guī)模和營收均保持快速增長，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。”
樂信財(cái)報(bào)顯示，2019年，樂信加大技術(shù)研發(fā)及營銷投入。全年研發(fā)投入達(dá)4.16億，同比增長29.9%；全年?duì)I銷費(fèi)用達(dá)15億，同比增長161%。四季度，研發(fā)投入超1億，同比增長26.7%；營銷費(fèi)用為5.2億，同比增長148%。研發(fā)及營銷投入大幅增加，使四季度凈利增幅同比略有下降。
以營收規(guī)模同比增速為例，在該指標(biāo)當(dāng)中，樂信逆勢保持營收增長，其營收規(guī)模同比增速行業(yè)第一。
在全年促成借款額方面，樂信與360金融是行業(yè)內(nèi)少數(shù)全年全年促成借款額破千億的公司，而且樂信還超額完成全年業(yè)績預(yù)期，同比增長90.6%；而趣店調(diào)低了預(yù)期，并且還撤回其預(yù)期業(yè)績。
如下圖所示：
2020年，消費(fèi)金融行業(yè)利好不斷：
2020年3月15日，銀保監(jiān)會(huì)政策研究局一級(jí)巡視員葉燕斐在國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制召開的新聞發(fā)布會(huì)上曾公開表示，銀保監(jiān)會(huì)還將根據(jù)實(shí)際情況，更好地通過消費(fèi)信貸支持新型消費(fèi)和消費(fèi)復(fù)蘇。
公開資料顯示，中國的消費(fèi)金融正在處于高速發(fā)展當(dāng)中——2019年1月16日，據(jù)清華大學(xué)金融科技研究院金融大數(shù)據(jù)研究中心與百融金融信息服務(wù)股份有限公司（以下簡稱百融金服）旗下的百融行業(yè)研究中心（以下簡稱百融行研中心）聯(lián)合發(fā)布的《消費(fèi)金融行業(yè)洞察報(bào)告》顯示，中國國短期消費(fèi)貸款在居民存款中的占比總體上處于上升通道中，從2008年不到7%，增長到目前接近18%的水平，然而，這個(gè)數(shù)字相比消費(fèi)信貸模式較為成熟的美國，中國消費(fèi)金融滲透率（短期消費(fèi)貸款/消費(fèi)支出）仍處于較低水平，僅為美國的60%，市場潛力仍然很大。
如今伴隨著國家相關(guān)政策及機(jī)構(gòu)的扶持，相信2020年，中國的消費(fèi)金融將迎來新的爆發(fā)，而行業(yè)內(nèi)的各家企業(yè)也將發(fā)生新的變化。
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