第二張個人征信牌照將落地，京東數科、小米、曠視等入局
久違的第二張個人征信牌照即將落地。
近日，央行發布公告稱，“已受理樸道征信（籌）個人征信業務申請”，公告還提到，樸道征信注冊資本10億元，業務范圍主要為個人征信業務。這也就意味著，繼百行征信2018年3月落戶深圳后，時隔近三年，樸道征信有望成為國內第二家獲得個人征信業務經營許可的市場化機構。
主要股東包括京東數科、小米、曠視等。其中，北京金融控股集團有限公司（以下簡稱“北京金控集團”）持股35%、京東數字科技控股股份有限公司（以下簡稱“京東數科”）持股25%、北京小米電子軟件技術有限公司（以下簡稱“小米”）持股17.5%，北京曠視科技有限公司（以下簡稱“曠視科技”）持股17.5%、北京聚信優享企業管理中心（有限合伙）持股5%。
公告同時曝光了樸道征信的董監高任職名單，其中包括董事長趙以邗，董事王磊、程建波、曹子瑋、趙立威，以及監事許凌、徐河軍、劉黎、周澤宇。擬任樸道征信董事長的趙以邗，此前任央行征信中心副主任，其余各位董事及監事分別在北京金控集團、京東數科、小米和曠視科技擔任高管。
市場化程度有所提升
目前國內個人征信行發展的推進較為緩慢，目前國內具備個人征信牌照的機構僅有兩家，分別是央行征信和百行征信。
2015年1月，監管部門允許 8 家社會機構開始個人征信試點， 在試點三年之后，這八家機構均未獲得個人征信牌照。
央行相關部門負責人對此的解釋是，“不具備第三方獨立性、八家機構各自依托某一個企業或者企業集團，在業務或者公司治理結構上不具備第三方獨立性，存在比較嚴重的利益沖突；對征信的基本理念和基本規則不夠了解，且缺乏合規意識。”
2018年1月，央行發布公示，宣布受理百行征信有限公司（籌）的個人征信業務申請。2018年2月，央行披露首張設立經營個人征信業務的機構許可信息公示表。公示表顯示，百行征信有限公司申請設立個人征信機構已獲得許可。
最終在2018年2月，新成立的百行征信獲得第一張市場化個人征信牌照。
百行征信由此成為我國首個市場化的個人征信機構，由芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等8家市場機構與中國互聯網金融協會共同發起組建——互金協會持有36%的股權，參與試點的8家機構分別僅持有 8%的股權。
反觀此次的樸道征信，從股東結構看，除了北京金控公司是國有獨資企業外，其余四家都是民營企業，且持股比例均遠超8%。
中泰證券認為，相比百行征信由央行的互金協會直接持股，樸道征信的市場化程度有所提升，但大股東仍是國資企業。此外，樸道征信董事長趙以邗為現任央行征信中心副主任，央行的影響力仍在。
此外，樸道征信的股東背景也顯示了較強的地方屬性，參股股東均為北京企業，尤其是大股東北京金控由北京國資委設立，集團旗下有多家金融牌照企業，通過地方國資委牽頭，結合金融牌照、產業、場景和技術的股東背景，探索個人征信機構的差異化發展，與央行征信和百行征信在數據來源和數據產品上形成互補。
個人征信仍困難重重
截止2019年，央行征信覆蓋人群數量達到9.9億，數據來源主要包括來自金融機構的信貸信息、公共事業繳費信息以及行政許可與處罰信息、法院失信被執行人信息等公共信息。
根據百行征信官網數據，截至2020年10月底，百行征信已拓展金融機構超1800家，簽約信貸數據共享機構近1000家，百行個人征信系統收錄個人信息主體超1.5億人，所有征信產品累計使用量突破3億筆。
除了信貸類信息，還對接了公安身份信息、運營商手機信息、銀行卡信息、航空出行信息、鐵路出行信息、失信被執行人信息和互金逃廢債信息等 9 類金融替代信息，并與地圖地址信息、地方政務信息、生活服務信息等5類信息源達成合作意向。
不過，對于百行征信而言，最大的困難點在于，其此外的主要數據來源是網絡小貸和P2P公司，如今隨著這些行業的萎縮，其面料著數據斷流的困境。同時，百行征信同樣不能比年互聯網巨頭不愿共享數據的窘境，數據孤島的局面并未實現突破。
市場機制偏弱，百行征信運行近三年，并未達到外界預期。
更宏觀層面看，目前個人征信公司在數據來源的合規性方面亦面臨巨大挑戰。央行行長易綱曾直言金融科技的發展和大數據的運用，推動了整個金融業向數字化方向轉型，但與此同時也造成了商業秘密和個人隱私保護、數據鴻溝等問題，包括樸道征信的股東公司們在內，其正在受到越加嚴厲的監管限制。
這些都是即將拿下“第二張個人征信牌照”的樸道征信需要解決的問題。
（本文首發鈦媒體 APP，作者 | 蔡鵬程）
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