包銀消金更名蒙商消金 貸款利率超35% 業務發展緩慢
作者：清風
來源：GPLP犀牛財經（ID:gplpcn）
2021年3月，包銀消費金融宣布完成品牌升級，更名為內蒙古蒙商消費金融股份有限公司（下稱“蒙商消金”）。原包銀消費金融APP更新為蒙商消費金融APP，自營產品“包你貸”升級為“蒙享金”。
此外，原包商銀行紀委書記尹志成擔任公司法人，并兼任蒙商消費金融公司董事長和總經理。
只是，更名之后的蒙商消費“換湯不換藥”，與包銀消費金融并沒有任何區別。
貸款利率高企 逼近36%
更名后，蒙商消金和蒙享金產品有什么變化呢？
資料顯示，2016年12月，蒙商消金的前身，包銀消費金融正式成立，注冊資本為3億元，它是全國第17家獲批開業的持牌消費金融公司。2019年6月，包銀消費金融注冊資本由3億元增加至5億元，引入的新股東微夢創科網絡科技（中國）有限公司為微博全資子公司。增資之后，包商銀行持股比例由73.6%降至44.16%，微夢創科網絡科技成為包銀消費金融第二大股東。
2020年4月，蒙商消金的第一大股東，包商銀行重組事宜塵埃落定。中國銀保監會同意在內蒙古自治區包頭市籌建蒙商銀行，類別為城市商業銀行。而包商銀行重組后，其股權投資由蒙商銀行承接，蒙商銀行成為包銀消費金融公司的第一大股東，持股比例為44.16%。
因此，如果說什么變化的話，那么只有名字發生了變化。
而從產品角度來說，蒙享金這款產品也幾乎沒有任何變化。
資料顯示，“蒙享金”是一款純線上產品，也是蒙商消金僅有的一款自營產品。
據蒙商消金公告，“蒙享金”主要面向高成長性的年輕客群，采取差異化定價策略和額度策略，線上智能化運營，業務覆蓋購物、旅游、出行等多種消費場景。
蒙享金大概額度在1000-50000元之間，年利率為10.8%起，特邀用戶最高額度達20萬元。
更名之后，蒙享金針對部分用戶的日利率為0.099%，年化利率接近36%，遠高于10.8%，被客戶多次投訴。對此，某用戶表示，其2020年9月份通過京東好借平臺下載包你貸，放款時年化利率為35.64%。
由此可見，雖然完成了更名，但蒙享金年化利率和前身包你貸基本一致，都超過了35%。而針對客戶關于綜合年化利率過高的投訴，蒙商消金表示，借款年化利率未超過行業內規定年化利率36%（IRR計算），是符合相關規定的。
不過，值得一提的是，2020年8月20日，最高人民法院將民間借貸司法保護上限降至4倍一年期LPR利率（3.85%）。地方法院在審理借款合同糾紛中，以15.4%或25%作為司法保護上限。也就是說，年利率超過24%部分不受法律保護。法院認為，由于合同約定的利息和罰息合計以及罰息本身超過了《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》中關于年利率24%的規定，故法院在計算利息、罰息時予以核減，按照年利率24%計算。
業內人士認為，最高人民法院將民間借貸利率紅線下調至一年期LPR的4倍可能引發消費金融利率調整。
在消金行業利率下行的趨勢和同業競爭激烈的情況下，蒙商消金的高利率并不利于其未來業務發展。
蒙商消金業務發展滯后
除了利率高企，相關資料顯示，蒙商消金的業務發展也頗為緩慢，遠遠落后于其他頭部消費金融公司。
據蒙商消金數據，截至2021年2月末，蒙商消金累計注冊用戶數1741.77萬人，累計發放貸款金額356.16億元。
此時，招聯消金注冊用戶早已超1億，截至2019年6月末累計放貸逾6032億元。
另外，從審核方面來看的話，蒙商消金在貸款審核方面需要1天時間，但招聯消金支持7×24小時隨時借款，最快1分鐘到賬；
從利率角度來說，招聯金融“好期貸”日利率0.04%，年利率14.6%，而蒙商消金“蒙享金”日利率0.099%，年利率35.64%。
因此，和招聯金融相比，蒙商消金在審批效率和貸款利率上都處于劣勢，導致獲客難度增大。
在線上業務拓展方面，蒙商消金也明顯落后。目前，蒙商消金App及微信平臺僅有線上借還款服務，商城場景還未上線。而頭部消費金融公司不僅可以線上借還款，還建立了線上分期商城，不僅方便了客戶，還為線上業務進一步發展創造了有利條件。
在融資渠道方面，蒙商消費金融暫不具備發行ABS、金融債資格，而目前持牌消費金融公司中已有14家消費金融獲批發行ABS資格。
正常來說，蒙商消金背靠資金實力較強的蒙商銀行，在資金上占有優勢。而且，持股40%的第二大股東新浪微博擁有大量用戶及流量優勢，這些都給蒙商消金拓展業務帶來了很多便利。
但是，事實上，蒙商消金并沒有充分利用好這些便利條件，導致業務產品創新升級緩慢，貸款利率過高，這也是蒙商消金目前存在的嚴重問題。
若不能從根本上解決這些問題，蒙商消金將遠遠落后于其他平臺，未來發展前景亦不樂觀。
未來蒙商消金將何去何從呢？
GPLP犀牛財經將持續保持關注。
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