為什么開放金融會讓印尼中小企業受益？
中小企業是每一個國家經濟發展的基石所在。從小吃餐飲到日常百貨再到工業建材，它們出沒于生活中的每一個角落，并在這些領域扎根立足。而這在印尼尤為如此。當然，在印尼，它們有一個更加別致的稱號——“warungs”。
目前，印尼有超過 6400 萬家 “warungs”，共計提供了 1.17 億個工作崗位，占據當地總勞動力的 97%。根據印尼人民銀行（BRI）的數據，這些中小企業為印尼貢獻了 61% 的 GDP。
可以看到，中小企業在印尼經濟中發揮著至關重要的作用。而除了推動這個群島的經濟增長，中小企業還通過為當地人口創造了大量的就業機會，成為了當地重要的社會包容工具。然而，隨著疫情的爆發，這些助力也都陷入了困境。
一項涉及當地 20 萬家中小企業的調查報告發現，疫情發生后，調查中有 23% 的企業出現了營業額下降的狀況，19% 的企業在分銷和獲得運營資金方面遇到問題。而亞洲開發銀行（ADB）的調查也顯示了類似的狀況——30% 的印尼中小企業面臨本地需求降低的問題，48% 的企業受疫情影響而暫時關閉。
盡管印尼政府已經撥出 185 萬億印尼盾用于支持中小企業的復蘇，但要使這個備受打擊的行業恢復，還有更多的行動亟待付出。
如今，印尼中小企業對貸款和信貸服務的需求出現了前所未有的勢頭。目前，當地銀行貸款總額中只有 20% 分配給了中小企業（盡管它們對國內生產總值的貢獻率為 61%）。這種不合理的分配不僅阻礙了這些小企業的發展，同時也使得經濟的恢復和增長受到影響。雖然當地政府已承諾到 2024 年時會把這一數字提高到 30% 以上，但在更多中小企業倒閉之前，印尼政府需要實施更多的短期措施。
當然，不難發現中小企業無法獲得銀行貸款的原因是在于這些企業及其所有者的財務狀況不明確，這阻礙了銀行對其償還貸款能力的判斷。不過，如果可以為銀行提供更多關于中小企業及其業主財務健康狀況的信息、幫助它們進行信用評估、建立更豐富的評判基礎，這一問題也并非無法解決。這時，開放金融（Open Finance）便成為了這一情況下的利器。
開放金融通常是指一種能夠與金融機構之間進行金融數據交換的許可策略，它可以讓現有的金融機構和金融科技公司均能跨平臺訪問維度更加豐富的消費者金融數據，使得使公司能夠更好地了解用戶，并為其提供更多服務。
基于開放金融，銀行和借貸平臺可以以更快、更準確的方式對貸款人進行信用評估。通過訪問他們的現金流報表，貸款方能夠更清楚地了解中小企業在償還貸款上的真實水平。此外，這些貸款機構也可以分析中小企業主的財務和身份數據，從而掌握其財務狀況，并確定是否存在潛在的抵押品來配合貸款。而最重要的是，這也為中小企業開辟了更多的信貸來源，幫助它們緩解當下的財務困難。
舉例來說，此前可能會有一家 “warung” 因銀行無法獲得其收入和現金流情況而被銀行拒絕提供商業貸款。然而，在開放金融和更加開放的數據接口（比如接入了這家企業的電子錢包提供商的數據庫）的幫助下，銀行則可以對其現金流和交易進行掌握。假如銀行能夠發現這家企業有大量的經常性收入來源，為其提供貸款的可能就得以存在。鑒于印尼中小企業對當地勞動力和經濟的巨大影響，印尼金融機構和監管機構需要接受開放金融，切實為當下中小企業的存續提供更多行之有效的解決方式。
本文發布于 TechNode Global，原作者 Tun Yong Yap 為印尼開放金融 API 平臺 Finantier 的團隊成員，Finantier 主要向東南亞金融服務機構提供基礎架構及相關數據產品等方面的支持。
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