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今年是隱私計算商業(yè)化落地元年。1UC曹操讀書網(wǎng)

這一市場正處于爆發(fā)的前夜。據(jù)KPMG《隱私計算行業(yè)研究報告》預(yù)測，隱私計算國內(nèi)市場規(guī)模將快速發(fā)展，三年后技術(shù)服務(wù)營收有望觸達(dá)100-200億人民幣的空間，甚至撬動千億級的數(shù)據(jù)平臺運營收入空間。1UC曹操讀書網(wǎng)

隱私計算誕生于數(shù)據(jù)保護(hù)這一背景，近年來數(shù)據(jù)安全與用戶隱私日益受到重視，關(guān)于數(shù)據(jù)治理的法律法規(guī)不斷出臺，比如歐盟的GDPR、我國《個人信息保護(hù)法》（草案）。隱私計算融合了人工智能、密碼學(xué)、區(qū)塊鏈、計算芯片等一系列軟硬件技術(shù)，在金融等場景落地應(yīng)用，并成長為熱門的投資賽道。1UC曹操讀書網(wǎng)

華泰創(chuàng)新總經(jīng)理晉海博判斷，“之前大家對隱私計算的名詞進(jìn)行定義，對各種技術(shù)方案進(jìn)行論證，現(xiàn)在行業(yè)進(jìn)入注重技術(shù)性能、安全統(tǒng)一的階段，未來進(jìn)入互聯(lián)互通的階段，隱私計算應(yīng)用的市場空間是目前的百倍級別。”1UC曹操讀書網(wǎng)

不同玩家正在攻克金融場景

隱私計算賽道，三類玩家正在進(jìn)入：獨立創(chuàng)業(yè)公司，垂直行業(yè)的機(jī)構(gòu)，大型互聯(lián)網(wǎng)公司。1UC曹操讀書網(wǎng)

獨立創(chuàng)業(yè)公司的優(yōu)勢在于中立性，以及根據(jù)客戶需求開展定制化服務(wù)。不少投資機(jī)構(gòu)已布局這一領(lǐng)域，包括紅杉資本、IDG、基石資本等，相關(guān)創(chuàng)業(yè)公司的融資階段從天使輪到A、B輪不等；垂直行業(yè)的機(jī)構(gòu)主要為產(chǎn)業(yè)背景的公司，優(yōu)勢在于應(yīng)用能力；互聯(lián)網(wǎng)大廠則擁有豐富的數(shù)據(jù)生態(tài)和應(yīng)用組件，微眾銀行、騰訊、螞蟻、百度、字節(jié)跳動都已開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，應(yīng)用于金融、電商等領(lǐng)域。1UC曹操讀書網(wǎng)

玩家競爭的本質(zhì)在于：能否為客戶帶來足夠的數(shù)據(jù)源，并提供完整的解決方案。因為市場對于隱私計算的訴求在不斷提升。1UC曹操讀書網(wǎng)

各類玩家圍繞著這一目標(biāo)迭代產(chǎn)品。比如紅杉資本投資的科創(chuàng)公司星云Clustar——孵化于香港科技大學(xué)算力加速技術(shù)，其創(chuàng)始人陳凱教授告訴鈦媒體App：2019年，公司產(chǎn)品的重點是解決聯(lián)邦學(xué)習(xí)的性能問題；2020年，則從底層的IaaS結(jié)合中間的PaaS層、上端的聯(lián)邦數(shù)據(jù)層，做全棧解決方案。從數(shù)據(jù)來看，其協(xié)助微眾銀行進(jìn)行聯(lián)邦數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)算力加速，通過異構(gòu)加速技術(shù)，整體算力相較于CPU提升了50-70倍。1UC曹操讀書網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)大廠騰訊和順德區(qū)政府建立了一套基于聯(lián)邦學(xué)習(xí)的普惠金融平臺，騰訊負(fù)責(zé)建模，融合政府政務(wù)數(shù)據(jù)、申請企業(yè)數(shù)據(jù)、銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，建立實時進(jìn)件分析和風(fēng)險控制模型。1UC曹操讀書網(wǎng)

金融行業(yè)是最早應(yīng)用信息技術(shù)、最大化數(shù)據(jù)價值的行業(yè)，從上世紀(jì)80年代的ATM機(jī)到近年的開放銀行，金融行業(yè)在數(shù)據(jù)的收集、產(chǎn)生、積累中積累了大量經(jīng)驗，數(shù)據(jù)的價值貫穿于個人征信、公司估值等場景。1UC曹操讀書網(wǎng)

如今，隱私計算在金融場景的落地應(yīng)用正不斷豐富，就銀行而言，重要場景包括精準(zhǔn)營銷、信貸風(fēng)控、發(fā)現(xiàn)多頭借貸、保險定價，等等。1UC曹操讀書網(wǎng)

在金融機(jī)構(gòu)的交叉營銷領(lǐng)域，隱私計算輔助進(jìn)行各家機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享，在不傳數(shù)據(jù)的情況下讓各方信息透明，完成交叉營銷。首先是客戶的識別和篩選，對客戶的風(fēng)險進(jìn)行識別和管理；其次是服務(wù)和運營，為金融客戶提供精準(zhǔn)的資管、風(fēng)控產(chǎn)品。1UC曹操讀書網(wǎng)

香港人工智能與機(jī)器人學(xué)會理事長、香港科技大學(xué)講席教授楊強(qiáng)表示：1UC曹操讀書網(wǎng)

“在營銷和廣告領(lǐng)域，針對軌跡數(shù)據(jù)、客戶風(fēng)險數(shù)據(jù)、營銷數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)等不同數(shù)據(jù)，通過統(tǒng)一的聯(lián)邦學(xué)習(xí)平臺串聯(lián)起來，可用作人群洞察、用戶分層和推薦等等。聯(lián)合不同的數(shù)據(jù)級，建立不同的服務(wù)機(jī)器人，比如語音機(jī)器人，內(nèi)呼、外呼機(jī)器人，作息助手和智能培訓(xùn)。”1UC曹操讀書網(wǎng)

?隱私計算解決數(shù)據(jù)孤島、反洗錢等問題。1UC曹操讀書網(wǎng)

“早年因為數(shù)據(jù)孤島，銀行難以掌握中小企業(yè)的數(shù)據(jù)，對后者的貸款申請進(jìn)行限制，導(dǎo)致大量企業(yè)主在市面上尋找高價格的貸款，隱私計算可以解決數(shù)據(jù)孤島的問題。”招商銀行分行信息技術(shù)部副總經(jīng)理蔡毅介紹。1UC曹操讀書網(wǎng)

在反洗錢方面，銀行可以與同業(yè)機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合，通過交換加密參數(shù)，聯(lián)合計算建模，從而解決樣本少、數(shù)據(jù)質(zhì)量低的問題。調(diào)用聯(lián)合建立的模型，同時不集合各方數(shù)據(jù)，對于各家金融機(jī)構(gòu)是剛需。1UC曹操讀書網(wǎng)

對于已經(jīng)走過了信息化、智能化的大型銀行機(jī)構(gòu)，隱私計算可以拓寬其數(shù)據(jù)邊界，進(jìn)一步增強(qiáng)業(yè)務(wù)競爭力。1UC曹操讀書網(wǎng)

而中小機(jī)構(gòu)的信息化過程尚未走完，面臨的挑戰(zhàn)更大，這類機(jī)構(gòu)的數(shù)字化包含信息化、智能化和隱私計算的導(dǎo)入，以及數(shù)據(jù)合規(guī)、數(shù)據(jù)治理。微眾銀行人工智能事業(yè)部副總經(jīng)理陳天健認(rèn)為，未來將有專業(yè)的服務(wù)公司，幫助中小型金融機(jī)構(gòu)在短時間內(nèi)走完信息化、智能化和隱私計算技術(shù)導(dǎo)入的過程。1UC曹操讀書網(wǎng)

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楊強(qiáng)介紹：隱私計算和聯(lián)邦學(xué)習(xí)并不是單一的算法，而是一個完整的套餐，我們要考慮安全合規(guī)的法律問題，同時也要考慮防御攻擊的安全問題，另外兼顧算法效率和行業(yè)應(yīng)用，此外，還可以使用一種經(jīng)濟(jì)學(xué)的激勵機(jī)制，來鼓勵不同的參與方持續(xù)投入到生態(tài)里面。1UC曹操讀書網(wǎng)

比如建立不同的激勵模型，讓參與方持續(xù)的有收益，變成一個不斷滾大的雪球，那么生態(tài)圈的數(shù)據(jù)將越來越豐富。1UC曹操讀書網(wǎng)

現(xiàn)階段挑戰(zhàn)：金融機(jī)構(gòu)協(xié)同，數(shù)據(jù)監(jiān)管

金融場景的數(shù)據(jù)安全與基礎(chǔ)建設(shè)，是新基建的課題。通過隱私計算建立金融數(shù)據(jù)共享生態(tài)圈，一方面需要監(jiān)管層的認(rèn)可，另一方面，要在技術(shù)上實現(xiàn)互聯(lián)互通。1UC曹操讀書網(wǎng)

在隱私計算領(lǐng)域，目前有三大技術(shù)流派：聯(lián)邦學(xué)習(xí)，安全多方計算，以及TEE可信執(zhí)行環(huán)境。其中聯(lián)邦學(xué)習(xí)構(gòu)建在同態(tài)加密技術(shù)之上，并能夠嚴(yán)格確保數(shù)據(jù)不出域，并通過機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)規(guī)避確定性計算本身安全性的不足，得到了金融行業(yè)的青睞。1UC曹操讀書網(wǎng)

聯(lián)邦學(xué)習(xí)的核心是“數(shù)據(jù)不動模型動”，各個參與者不需要把數(shù)據(jù)整體移動到一個可信計算環(huán)境中，而是在本地使用本地的數(shù)據(jù)訓(xùn)練一個本地的模型，并通過場景使用半同態(tài)加密、秘密分享等隱私計算技術(shù)的方式來同步模型參數(shù)，從而進(jìn)行模型的迭代訓(xùn)練。真正做到了數(shù)據(jù)可用不可見，數(shù)據(jù)不動模型動，從而實現(xiàn)了極高的安全性，合規(guī)性。1UC曹操讀書網(wǎng)

不過，聯(lián)邦學(xué)習(xí)和已有金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的深度結(jié)合，依然面對一些挑戰(zhàn)。1UC曹操讀書網(wǎng)

“在開放銀行中，如果幾萬家銀行同時進(jìn)行聯(lián)邦學(xué)習(xí)，這是一個非常重的事情，現(xiàn)階段難以落地；如果在金融開放聯(lián)盟中進(jìn)行合作，涉及到金融、證券、保險等不同行業(yè)，面對的監(jiān)管部門、政策也不相同。”浦發(fā)銀行創(chuàng)新研究中心曹祥介紹。1UC曹操讀書網(wǎng)

機(jī)構(gòu)協(xié)同難以推進(jìn)，同時，監(jiān)管問題無法回避。1UC曹操讀書網(wǎng)

“聯(lián)邦學(xué)習(xí)的數(shù)據(jù)，哪些可以出去，哪些必須拿到授權(quán)，拿到什么層級的授權(quán)，需要符合什么樣的法律條款？現(xiàn)在大家獲取隱私的條款是極其模糊的，這些都需要落地的、明細(xì)的政策進(jìn)行規(guī)范。”蔡毅舉例。1UC曹操讀書網(wǎng)

此外，對于資源方、數(shù)據(jù)方的市場教育，還在推進(jìn)中。目前，人民銀行針對多方安全計算建立了一套金融領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)，但只適用于人民銀行，海關(guān)、公積金、社保、電力等系統(tǒng)尚未參與。1UC曹操讀書網(wǎng)

當(dāng)下，技術(shù)和解決方案還不夠成熟，隱私計算技術(shù)效率有待提升，現(xiàn)有系統(tǒng)產(chǎn)品較復(fù)雜，工程化程度需要完善，模型可解釋性還需提高。產(chǎn)業(yè)推廣需要搭建多方協(xié)同的合作模式，這樣的模式建立并不容易。1UC曹操讀書網(wǎng)

未來主要商業(yè)模式：平臺分潤

隱私計算往往涉及到3類角色：首先是使用數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)方，包括金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)是隱私計算服務(wù)的客戶；其次是作為數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)方，包括大數(shù)據(jù)局、征信公司、擁有用戶數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司，等等；隱私計算技術(shù)服務(wù)商，則為客戶搭建整個計算系統(tǒng)。1UC曹操讀書網(wǎng)

在金融等場景的商業(yè)化過程中，據(jù)KPMG《隱私計算行業(yè)研究報告》統(tǒng)計，主要有四種營收方式：1UC曹操讀書網(wǎng)

1. 銷售模式，收取一次性技術(shù)系統(tǒng)搭建費；
2. 服務(wù)模式，收取年度系統(tǒng)維護(hù)和服務(wù)費用；
3. 調(diào)用模式，收取數(shù)據(jù)使用費，這部分費用歸屬于數(shù)據(jù)方；
4. 分潤模式，根據(jù)業(yè)務(wù)運行的效果獲取收益分成。

分潤模式將是未來的主要模式，客戶早期并不需要承擔(dān)大筆技術(shù)系統(tǒng)搭建費，相當(dāng)于技術(shù)服務(wù)商與客戶聯(lián)合運營業(yè)務(wù)，系統(tǒng)接入數(shù)據(jù)源，原有業(yè)務(wù)改善或進(jìn)行開業(yè)務(wù)開展之后，雙方根據(jù)業(yè)務(wù)實際效果分利潤。1UC曹操讀書網(wǎng)

報告預(yù)測，國內(nèi)個人短期消費金融市場在2024年將達(dá)到16萬億元的規(guī)模，按照貸款余額的1%作為平臺技術(shù)服務(wù)費，金融科技服務(wù)商在消費信貸科技平臺的分潤規(guī)模為1,600億。1UC曹操讀書網(wǎng)

陳天健表示：“市場正處于爆發(fā)前夜的狀態(tài)，隨著金融監(jiān)管當(dāng)局、政府等各方的參與，未來相關(guān)規(guī)制問題、標(biāo)準(zhǔn)制定問題也會迎刃而解。”（本文首發(fā)鈦媒體App，作者 | 孫騁）1UC曹操讀書網(wǎng)

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