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圖片來源@視覺中國122曹操讀書網

鈦媒體APP注：超2000萬用戶、平均貸款金額3-4萬元、不良率約1.5%。這是網商銀行首次披露的農村金融的簡要成績單。122曹操讀書網

與此同時，網商銀行還一并公布了其“鄉村振興”助農計劃——自6月起，網商將與多地政府合作，為全國100個縣域的特色產業提供免息貸款：從事該產業的農戶、電商賣家等，可以在網商銀行申請2個月免息貸款；由當地政府等選拔的1000位產業帶頭人，可以獲得全年免息貸款；所有免息貸款均可通過手機，3分鐘內完成申請和領取。122曹操讀書網

在此背景下，網商銀行行長金曉龍、農村金融部總經理彭博與鈦媒體APP展開了深入溝通，詳細闡述了其農村金融實踐過程中的經驗與教訓。122曹操讀書網

在農村金融實踐上，網商銀行曾走過一段曲折道路。122曹操讀書網

2017年，當時成立僅一年的農村金融部就遇到了大難題。彼時，網商銀行的農村金融只有一款產品“旺農貸”。該產品面向農戶和村淘小二（淘寶農村電商體系內的服務人員），主要通過村淘小二推薦，通過人工審核等方式服務農戶。最多時余額30多億，但平均壞賬率達到6%，個別地區壞賬率高達10%，虧損6000多萬元。122曹操讀書網

網商銀行農村金融部當時遇到的問題，正與其他農村金融的參與機構面對的問題類似。122曹操讀書網

由于農業、農村、農名普遍的數字化程度低，在城市里發展的如火如荼的純線上信用貸款，難以在農村復制。為了降低風險，維持不良率，當時的農村金融入局者普遍“越做越重”，投入大規模人力收集數據。122曹操讀書網

不僅是純線上信用貸款難以落地農村，傳統的放貸模式在農村也行不通，農民和農戶缺少可做抵押的實物，農戶普遍分散經營，在貸款需求上比較小額，傳統金融機構并無技術能力去覆蓋貸款成本。122曹操讀書網

這帶來的后果，正如周其仁教授在《反思農村金融》一文中提到的“銀行從農村吸儲，卻只向城市放貸”。122曹操讀書網

2017年初，當“旺農貸”折戟之后，網商銀行開始痛定思動。“網商的優勢是線上化、數字化和智能化，網商做農村金融也只能充分利用這一優勢，走技術路徑。”金曉龍向鈦媒體表示。122曹操讀書網

數字化的第一步是拓展第三方數據源——畢竟農民的淘寶、支付寶交易數據普遍不足，網商找到的合作伙伴是縣域政府，通過政府可公開的信息，獲得數據維度的補充。當年末，內鄉縣政府與網商銀行正式簽約，成為網商銀行第一個數字化普惠金融的試點縣，政府將農村土地確權、種植情況、當年領取的農業補貼等數據與網商銀行共享。122曹操讀書網

拓展數據的下一個方向來自于技術端的進展。122曹操讀書網

2020年9月，網商銀行“放了一顆衛星”。具體而言，網商銀行運用衛星遙感技術，以五天為周期，實時更新衛星影像和識別結果，監測農作物的長勢，判斷作物所處的育苗期、拔節期或收割期等階段，進而分析農戶插秧、打藥、追肥以及收割時期的不同資金需求。122曹操讀書網

需要注意的是。網商銀行自己并不發射衛星，主要是靠從衛星公司處采購遙感史料圖，而圖像處理、加工、算法工作均由網商銀行自己的人工智能團隊負責。122曹操讀書網

網商銀行方面表示，截止目前，全國已經160萬種糧大戶，通過網商銀行應用的衛星遙感技術，獲得無接觸貸款的額度。預計今年，全國將有超過100萬種糧大戶，通過網商銀行應用的衛星遙感技術，獲得信貸額度。122曹操讀書網

金曉龍說到，“目前網商銀行通過科技輸出技術合作，找到了一條做農村金融的路徑。”122曹操讀書網

從不良率來看，網商銀行也已經穩定在1.5%左右，初步證明了農村金融技術路徑的可行性。不過需要注意的是，為了控制不良，其平均貸款金額較低，僅3-4萬元。122曹操讀書網
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拍攝：鈦媒體122曹操讀書網

以下為鈦媒體與網商銀行行長金曉龍、農村金融部總經理彭博的采訪速記，經鈦媒體APP編輯：122曹操讀書網

“大部分人一次貸款的利息成本低于100元”

網商銀行農村金融典型的客戶畫像是怎么樣？122曹操讀書網

彭博：今天我們服務整個農村地區的客戶，包括農業生產的客戶和以及非農業生產的客戶，同時也包括在農村或者是涉農的小微企業。在國家政策的指導下，我們也會看到客戶的用款的一個特點——用款的周期相對較短，一般是在三個月之內，大部分人一次貸款的利息成本低于100元。122曹操讀書網

壞賬率大概是多少？122曹操讀書網

金曉龍：首先我們目前農村貸款的不良率在1.5%左右，和其他的金融機構比差不多，但是區別在于許多金融機構是需要抵押擔保的。122曹操讀書網

比如去寧夏，我和當地人交流時發現，大家還是會問農民有沒有孩子在縣城當老師，當公務員，還是希望擔保抵押。我們是100%的信用貸款。在無抵押無擔保情況下，這個不良率水平是比較低的。122曹操讀書網

第二，我們的覆蓋率對農民授信的覆蓋率要好很多，因為一旦抵押擔保，很多人就被拒之門外了。如果不良低，但覆蓋不足，其實并沒有解決許多農戶的問題。122曹操讀書網

我們今年鄉村振興的元年，我們會在三農地區投入比較大的資金，我們的貼息、免息，儲備了10億左右的資金。也可能會超預期。122曹操讀書網

戶均貸款規模數量是偏低的，后續能否有能力提高？122曹操讀書網

彭博：3-5萬是平均值，當農民用不到這么錢的時候，我們給了很高的額度，反而會出現風險。在整個農村的數字化的管理的方面，我們可以看到很多治理的數字化在加強，我們關注的村集體經濟組織這樣子的一些新的經濟模式的出現，在這些基礎上，未來一定會對整體的農村生產經營的信貸的額度會有提升的作用。122曹操讀書網

“窮人銀行”模式在中國行不通

農村信貸近些年來的嘗試非常的多，比如尤努斯教授的“窮人銀行”，該模式在中國的實踐并不順利，網商銀行的反思是什么？122曹操讀書網

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金曉龍：孟加拉那里的經濟是非常分散的，但是我們中國的情況很不一樣，所以直接借鑒這個方式并不合適。網商銀行背后的螞蟻集團，也在嘗試在孟加拉進行技術輸出，孟加拉也具備了一定的互聯網金融基礎了，螞蟻集團也準備去幫助孟加拉。122曹操讀書網

目前農村金融發展中遇到的最新痛點是什么？122曹操讀書網

金曉龍：互聯網金融最根本的是效率的問題，和用戶的交互包括金融的識別，還是需要不斷的有深化的一個過程，這一方面我們過去和客戶交互也好，都是在不斷深化的過程中。122曹操讀書網

第二，農村經濟不斷的在轉型，特別是像這種平原的地方，在這個過程中，所有的播種，包括中間的過程管理到收獲，整個的生產經營形式和組織形式，包括利益分配形式，都會發生著重大的變化，在變化的過程中，我們怎么樣去機會識別，識別風險，和不同的人進行識配，這是一個比較大的問題。122曹操讀書網

我們要不斷的根據變化去調整，比如說直播是一個專門的職業，比如說無人機的飛播，我們也可以找到這樣子的群體，分析判斷他們的群體特征，職業特征，給他們相匹配的金融方式，看他的回款的來源，要做更細致的規劃。122曹操讀書網

對于信貸資金的管控，有沒有一些好的經驗和舉措？122曹操讀書網

金曉龍：我們的貸款有很多的方式，我們確實非常希望了解追蹤貸款的用途，也在引導資金進入合理的使用路徑中，進入實體經濟。122曹操讀書網

比如，如果是把資金用在特定的生產交易管理的過程中，定向支付、風險很低的話，我們會支持這種行為，通過利息降價，比如九折、八折等等，鼓勵用戶定向支付，用于采購、進貨、支付加盟費等等。當然，并不是所有貸款，都用于定向支付，也會支持現金貸，用于多樣化需求。從趨勢上說，能夠定向支付的會越來越多。? ??122曹操讀書網

將推出“心愿額度”：客戶提額度，客戶自證

技術投入方面，有沒有進一步的計劃？122曹操讀書網

彭博：我們去年在糧作物通過技術手段做了精準識別，今年我們會向更多的品類去擴展，背后是我們對這些作物的光譜識別的精準度，并且同一作物不同的生長時期和狀態，其光譜的反射也會不同。在這么一個業務思考的框架下，我們未來可能會采用IOT的方式，更多的和農業生產經營結合。122曹操讀書網

目前農村金融還缺哪些數據？122曹操讀書網

金曉龍：客戶了解應該是越清楚越好，今年我們有一個新項目——過去都是我們來判斷你，通過你的授權，獲取你的信息來判斷多少的額度，對客戶需要多少額度還是判斷不準，今年提的新項目是“心愿額度”，你要多少的額度和我說。這個難度是很大的，第一，客戶要愿意和你說，第二，我要采信他，怎么相信他說的是對的，并且給他一個滿意的額度。122曹操讀書網

所以我們今年采用心愿貸款的額度，從100萬用戶開始，基本上可以把這個商業模式定型下來，采用客戶自證的方式——你為什么需要這么多的額度，你需要這么多的額度的依據是什么？比如有的客戶是在微信上做生意，年銷售并不是數據表上所體現的，那就讓讓客戶自己去提證據，搜集他的需求。122曹操讀書網

（本文首發鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程）122曹操讀書網

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核心關鍵字： 內容產業 新農業