農(nóng)行旗下分行接二連三被訴 原因竟是錯(cuò)傳不良征信記錄信息
作者：秋至
來源：GPLP犀牛財(cái)經(jīng)（ID:gplpcn）
近日， 中國裁判文書網(wǎng)發(fā)布了一則關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行(601288.SH)旗下支行上報(bào)不良征信記錄糾紛的案件判決書。
據(jù)判決書，張某在申請貸款時(shí)發(fā)現(xiàn)自己“被擔(dān)保貸款”，因貸款違約被納入失信名單，可事實(shí)是，張某對農(nóng)行農(nóng)安縣支行的擔(dān)保貸款合同毫不知情。法院調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，上述貸款合同中的指紋和字跡均不屬于張某本人，故責(zé)令農(nóng)業(yè)銀行消除不良征信記錄。
來源：中國裁判文書網(wǎng)
據(jù)判決文書，2020年6月10日，張某欲從農(nóng)行貸款，卻被農(nóng)行告知張某之前為他人1.5萬元的貸款提供了擔(dān)保，因貸款未償還，張某已被納入失信名單，因此張某的貸款申請被拒。
張某得知該事件后無法理解，曾向農(nóng)行農(nóng)安縣支行（以下簡稱“農(nóng)行支行”）和吉林省分行方面反映問題。他表示對這筆擔(dān)保貸款的案件毫不知情，既不認(rèn)識(shí)借款人，也沒為其提供任何擔(dān)保，自己在農(nóng)行支行的貸款手續(xù)上也沒有任何簽字，請求對方消除失信記錄。
然而，農(nóng)行支行拒絕了該申請。該支行表示，據(jù)涉案貸款經(jīng)辦客戶經(jīng)理回憶，當(dāng)時(shí)是經(jīng)其核對身份證后，由每個(gè)保證人在借款合同上簽字并按手印，不存在原告不知情的情況，同時(shí)，借款人張某和保證人張立軍同為前崗鄉(xiāng)村民，又同姓張，兩人不可能不認(rèn)識(shí)，張某有為借款人提供擔(dān)保的動(dòng)機(jī)。
不僅如此，農(nóng)行支行認(rèn)為，負(fù)責(zé)出具個(gè)人信用報(bào)告的主體為人民銀行征信中心，并不是農(nóng)行。
農(nóng)行支行表示，個(gè)人信用報(bào)告中報(bào)告說明第12條規(guī)定，該報(bào)告不展示5年前已經(jīng)結(jié)束的違約行為。涉案貸款未結(jié)清，違約行為未結(jié)束，借款人和保證人的不良征信記錄一直會(huì)存在，這是人民銀行的單方行為，與該行無關(guān)。
法院的調(diào)查結(jié)果顯示，該案中農(nóng)行支行提供的借款合同已經(jīng)司法鑒定，上面的字跡及指紋并不是原告本人簽名按印。
法院表示，農(nóng)行支行作為金融機(jī)構(gòu)，在對外借款時(shí)應(yīng)當(dāng)對借款人及擔(dān)保人身份進(jìn)行審查核實(shí)，應(yīng)當(dāng)要求借款人即擔(dān)保人本人簽名按印。農(nóng)行向人民銀行上報(bào)貸款情況，人民銀行根據(jù)上報(bào)錯(cuò)誤情況認(rèn)定原告為失信人員，侵犯了張某的民事權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。
最終法院判決，被告農(nóng)行農(nóng)安縣支行于該判決生效后立即消除原告張立軍在中國農(nóng)行農(nóng)安縣支行的不良征信記錄，且案件受理費(fèi)50元、鑒定費(fèi)3400元，由農(nóng)行農(nóng)安縣支行負(fù)擔(dān)。
事實(shí)上，農(nóng)行的另一支行烏審旗支行也曾因錯(cuò)上傳不良征信記錄信息被訴。
2020年11月，當(dāng)事人巴某在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)得知，自己因借款擔(dān)保逾期被農(nóng)行列為失信人員。
法院委托司法鑒定中心鑒定出，借款申請書中的巴某簽名及捺印均不屬于巴某，因此該筆貸款與原告巴某無關(guān)。
判決書表示，農(nóng)行烏審旗支行于消除原告巴某在中國人民銀行征信系統(tǒng)中的不良信用記錄并口頭向原告巴某賠禮道歉。
值得注意的是，涉案擔(dān)保合同發(fā)生在2001年12月10日。這意味著巴某的不良征信記錄已經(jīng)持續(xù)了多年。
多起征信鬧烏龍事件是否說明了征信系統(tǒng)存在漏洞？金融機(jī)構(gòu)對于部分貸款申請的主體信息審查是否不夠嚴(yán)格？GPLP犀牛財(cái)經(jīng)針對以上問題向農(nóng)業(yè)銀行發(fā)送了問詢函，截至發(fā)稿并未收到回復(fù)。
《民法典》規(guī)定，民事主體可以依法查詢自己的信用評價(jià)；發(fā)現(xiàn)信用評價(jià)不當(dāng)?shù)模袡?quán)提出異議并請求采取更正、刪除等必要措施。信用評價(jià)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查，經(jīng)查屬實(shí)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取必要措施。
值得一提的是，雖然目前沒有明確的法律條款去處理這類案件，但因金融機(jī)構(gòu)過錯(cuò)被冒名貸款并形成不良征信記錄構(gòu)成名譽(yù)侵權(quán)。
公開資料顯示，農(nóng)行是四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行之一，前身最早可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。2009 年1月，該行整體改制為股份有限公司。2010年7月，該行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市。
（本文僅供參考，不構(gòu)成投資建議，據(jù)此操作風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)）
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