作者：卡夫卡很忙
來源：局外人的視界（ID：hooyar_380097485）

螞蟻發家的每一步，都是精準踩準了監管的空子。

這就好比蝙蝠，永遠在禽獸之間游走，誰也管不了它，明明做金融的，偏偏說自己是搞高科技，科技企業不敢明目張膽抓的用戶隱私，人家以保護金融安全的名義取用。

一時間，似乎誰也拿他沒轍。

更何況早早散錢投了各路媒體，連別人敢議論一下愛將蔣先生的床笫秘聞，都要被封號，你若是想公開抨擊一下他金融違規，呵呵，瞧好吧您！

刪帖都是小意思，鬧眼子的直接封號了事，你能怎么辦？

前輩杭州大亨胡雪巖以前經常說一句話：前半夜想想自己，后半夜想想別人。倒不是說有多大的悲天憫人之情懷，而是把個人利益團體化，牽連得廣了，便能處處便利，長袖善舞。

我去參觀過元寶街的胡雪巖故居，螺螄殼里做道場，非常精美，但那又如何？

胡雪巖的手段一直使到了西太后的身上，最后依舊敵不過時代的大勢，破產了事。

卷進去的小民百姓，跟著破產倒灶，但大佬們可曾傷了皮毛？

他玩團隊戰的時候，大約忘了，靠金錢綁定了別人，人家既然有那個值得你給大價錢的實力，那么里子肯定是比這點蠅頭小利靠譜，好的時候固然一起鮮花著錦、烈火烹油，不好的時候，人家要的還是自己的里子，這個里子可不值當為了你送了忤逆！

然而，這幾十年流行的是成功學，只把成功路上的小手段打包到處兜售了，再涂上若干自由主義的金漆，大家都忘了，成功對應的是失敗，自由只是相對的。

因為成功反證了成功學的牛逼，于是圈子，小團體，攪合得風生水起，甚至還開了個推薦制的湖畔大學。

上一個浙江人當校長，玩小團隊的故事，還是在國民革命時期，沒錯，正是你們最愛的“千古完人”常凱申。

不過這還不夠的，校長如此豪闊，鈔能力越來越厲害，團伙越來越龐大，核心成員固然威風得緊，哪怕就是在外圍蹲著，都夠出本勵志書的。

各國政要爭著接待，說句話就是語錄，地球簡直容不下這種成功典范了，只好當了“外星人”。

上一個這么會交朋友的人叫芮成鋼，可還有印象？

成功人士認為自己除了神秘力量以外，再沒有什么可恐懼的了。

耍蛇的王大師死了，還有什么“大寶法王”，道士的名聲臭了，帶個小白帽，哭墻加持一下。

這跟玩朋友圈的合作套路倒是很契合，滿天神佛都保佑，可以刀槍不入了嗎？

有一篇文章扒了下螞蟻背后的那些大佬們，亮出招牌來都很嚇人。

只有真正的無神論者才見了神都拜，跟誰都是好朋友的，其實也沒朋友。

不過這句話成功學的課本里，可沒有教，它只告訴你，很多牛人，一起能干票大的。

于是馬云飄了，便以為有空子要踩上去，沒有空子，也要制造空子，倘若是有人要過來提個“嚴監管”，他便怒不可遏，不管不顧的，在公開場合開懟。

10月24日，四十人大會上，馬云語出驚人20分鐘，這已經不是提建設性意見，而是直接挾輿論公開叫板監管了，最狠的一句是“中國金融沒有系統”。

于是，金融系統四部門只好一起約談了螞蟻金服，讓馬校長看看，什么叫系統監管。

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其實在昨天監管部門約談之前，《金融時報》就已經連續三天發表四篇重量級的文章批評螞蟻金服了。

• 10月31日，轉載刊發作者為張非魚的《關于金融創新與監管的幾點認識》；

• 11月1日，刊發作者為周矍鑠的《資深學者：大型互聯網企業進入金融領域的潛在風險與監管》；

• 11月2日，刊發了作者為時雨的《資深學者：在金融科技發展中需要思考和厘清的幾個問題》；

《金融時報》是金融界的集體官媒，業界權威四個字是可以拿出來說的，這三位“資深學者”顯然用的是筆名，在正式媒體里三連發，這在以前是沒聽說過的。

接著銀保監會消費者權益保護局局長郭武平親自撰文《“花唄”、“借唄”侵害消費者權益值得高度關注》，這可是來自監管部門的點名批評了。

新華社公眾號，內涵了一把，出了個貌似雞湯文的《夜讀》，里面配圖我用做了本文的封面。

沒有資本，想隨心所欲的，飄在空中的馬，說的是誰呢？

當然，說說跟約談，那都不能傷人分毫。

真正狠的其實是“加強監管”！

系統的領導給了個網絡小貸管理辦法，網絡上有很多相關解讀，看不明白的讀者可以自行百度。

其實核心就是要求小貸公司自有資金充足，把以前動輒幾百千倍的杠桿給降下來，這就是《巴塞爾協定》里面關于影子銀行資本金問題的落實。

起草這樣一個管理辦法，不是腦袋一拍，立刻就拿出來的，最少有半年以上的時間反復調研。

今年7月，主管部門就已經讓各家銀行把螞蟻金服往來的業務數據上交，只怕也是調研工作的一部分。

所以四十人大會之前，關于加強對網貸監管的消息，馬校長早就收到風了，那時候剛好在上市的節骨點上，如果公布，螞蟻還能那么值錢嗎？

金融行業的估值普遍是多少？看看銀行股吧，不破凈就算是好的了。

招股說明書上反推一下，螞蟻金服每股凈資產9元，我A發行價是68.8，謝謝溢價！

《辦法》里另一個狠招就是對借款者和借款用途的限制：

不能用于買房、買股票、還貸款！

總額度不能超過借款者之前三年平均年收入的三分之一，最高限額30萬！

要知道，真正有實力的人，他是不可能在螞蟻金服上借錢的，稍微有點腦子的，到銀行借消費貸不美嗎？利率可比螞蟻低多了。

真的要用到網貸，還愿意承擔高利率的，這幫人就是當年引爆美國次貸風暴的所謂高風險客群。

現在中國經濟發展良好，天佑中華連新冠都被遏制住了，經濟早早重啟，不用像歐美那樣，到現在還要封國封城，所以消費主義洗腦的低收入群體，還能勉強跟得上還款的節奏，沒能造成大規模的爛賬。

但是，監管從來都是底線思維，就好像你修防洪大壩，按百年千年一遇的標準去建造，你不能說概率低僥幸一把吧，君不見，這幾年動不動就是百年一遇。

那么，馬校長有哪里來的自信認為，中國經濟以后再也不可能遭遇類似的打擊呢？大家日子過的好的時候，你是人民富豪發大財，沖擊世界首富都可以。

日子不好過的時候，你早早兒的套現來改善生活了，怎么都不會有問題，但大量指望著下個月收入還花唄借唄的人怎么辦？是不是系統性的風險？到時候馬校長肯賣腎來救嗎？

不會的，ABS早就賣出去了，風險是沒有系統的金融系統的，最后全國老百姓分攤。

所謂創新的收益你拿，創新的風險和陣痛大家一起扛，萬一抗不過去，國家搞垮了，也失落幾十年也不要緊，反正人民富豪們還有大量的海外賬戶。

我們有嗎？

與持牌金融機構相比，金融科技公司更加依賴購物、交易、物流等行為數據，更多依據借款人的消費和還款意愿，缺乏對還款能力的有效評估，往往形成過度授信，與場景誘導共同刺激超前消費，使得一些低收入人群和年輕人深陷債務陷阱，最終損害消費者權益，甚至給家庭和社會帶來危害。

看到沒，上面那一段話是銀保監會消費者權益保護局局長郭武平親自撰文寫的，再想想這段時間熱議的花唄一些列廣告，誘導涉世未深的年輕人去“享受人生”，“保住面子”，但是底子沒了，底氣沒了，下個月你倒是不還錢試試？

少數人不還錢，是個人的悲劇，一旦經濟出問題了，大面積的年輕人還不起錢，那就是社會的悲劇，但套現成功的“人民富豪”一樣可以歲月靜好。

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中國是個很神奇的國家，只有中國才有幾千年不斷代的信史流傳。

歷史上，有很多牛逼的抱團事件，近一點的，民國的江浙財閥們多牛叉啊，最后怎樣呢？

把小團體的利益置于國家民族利益至上，妄圖混淆視聽，鼓動輿論來挑戰正規的監管，這難道僅僅是一句膨脹了可以解釋得通的？

現代金融這匹怪獸，用上了互聯網這種高效工具，那就要配套更嚴格的監管，才能避免被反噬。

今天螞蟻金服已經拿到了壟斷的地位，還不

連私下里協商都不愿意，非要找場合跳出來挑戰公權力，被約談這不是自找的嗎？

大是大非面前，你談什么面子，圈子？這不是作死嗎？

失敗學的課本里都有一條頂頂重要的：不要跟趨勢作對！