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個人養老金,到底值不值得買?

作者 :正文注明 2024-12-14 14:43:35 圍觀 : 評論

作者:牲產隊長
來源公眾號:牲產隊

個人養老金體系,要全面推廣了。可這個個人養老金到底是什么?值不值得買?很多人都還是懵圈的。如果想買的話,得注意些什么?網上有很多爭議,我就給大家簡單解釋一下。這個個人養老金,究竟是咋回事?

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一句話可以總結:自己存錢,給自己養老。

為什么要推廣個人養老金?因為全靠基本養老保險,很難應對未來的養老風險。為什么呢?這主要有兩個原因:一是,很多人根本就沒買社保。就像我們去找工作,都會問一下,公司買不買五險一金?不買的話,就拉倒了。這垃圾公司,沒前途。為什么要問一下呢?因為很多公司都不給員工買社保。

這就意味著,現在的很多中年人,或者年輕人,以后老了,根本就沒有養老金。

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二是,買了社保,以后的養老金壓力也會越來越大。因為出生率降低了,年輕人越來越少了。就像英國、法國,德國,都是高福利國家,但年輕勞動力不足,養老壓力也是越來越大。隔壁的日本,為什么很多老年人,七八十歲了,還要去上班?是他熱愛工作嗎?并不是。

因為上世紀七八十年代,日本經濟繁榮的時候,這些年輕人沒有做好養老準備,也沒有繳納足夠的養老金。等年紀大了,還在上班的日本老年人,就是年輕時,沒有好好規劃養老生活的那批年輕人。

因此呢,推廣個人養老制度,是為公共養老體系做補充。國家在告訴你,你得自己攢錢,自己提前籌備養老了。這個個人養老金,就是自己為自己兜底的一個策略。你想買就買,不強制,不想買,就不買。但這個制度推出來,當然是希望大家去買的。

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那哪些人適合買呢?中產家庭。因為這個養老金,繳進去了,就取不出來了,收益暫時免稅,但等你退休時,本金取出來,要收3%的個稅。它的第一個作用,就是避稅。但考慮到中國大部分人就不繳稅,根本就達不到繳稅標準,因此呢,大部分人都不用考慮了,直接不買就完事了。

誰適合買呢?起碼你月薪,得超過8000塊錢。因為低于8000,你就按正常3%繳納個稅,或者不繳稅,就沒有避稅的需求了。只有超過8000月薪,才有避稅的需求。如果你年收入在12萬,大約能節約1000多塊錢的稅。年收入在24萬,能節約的稅就有大幾千了。

咱都不考慮收益,光是節約個稅,一年就賺不少了。而且,對一個年入24萬人來說,每年限額存入1萬2,對生活影響不大。養老金有了,個稅還節約了好幾千,確實挺不錯。像月入1到5萬之間的,買個人養老金還是很不錯的。但對月薪七八萬的人來說,也沒啥必要了。因為太有錢的家庭,不太在乎這點稅,也不缺養老金,賺收益還有很多其他辦法。

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那怎么買呢?就是官方搞一個養老基金池,這里面呢,有各種金融產品,如銀行理財,養老基金等,你自己去選,想買哪個就買哪個,想分散投資,多買幾個也行。但這玩意兒吧,不保本,風險自擔。由于近些年各大基金表現都不好,有些人買了還略虧了一點,但影響不大。因為它這個是鎖定好幾十年的,不退休,不出國,不喪失勞動能力,基本取不出來。從超長時間來看,養老基金基本都是可以盈利的,只是賺的不多。

最適合的呢,就是50歲以上的,現在開始買,過十年就退休了,錢就可以取出來了。5到10年左右退休,月薪一兩萬的人群,是最合適的,鎖定期短,能避稅,還能賺收益。等退休的時候,不僅有一筆社會養老金,還有一筆自己的個人養老金,雙保險,退休以后就不用愁了,想爬山就爬上,想跳舞就跳舞,想旅游就旅游,還能拉消費,促增長。

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如果你正好50歲了,或者快50歲了,月薪在1萬以上,就很適合買。

本質上,它就是一個以稅收優惠為核心收益點,來提醒自己,該給自己攢一筆養老金了。發達國家呢,玩得還更花一些。為了吸引大家買個人養老金,直接允許子女繼承,就等于是免除遺產稅了。因此,很多海外富人還是很喜歡買個人養老金的。

這些資金匯聚起來以后,源源不斷地投入股市,就助推了股市持續上漲。而且,養老金是越積越多的,股市資金池也越滾越大。它會形成一個正循環:即一代代人積累養老金,越積越多,投入股市,股市上漲,篩選出優秀的公司,推動企業科技創新,再反饋給養老金,養老金收益穩健,回報越來越多,就更多的人去攢養老金。

中國的個人養老金制度,才處于起步階段,誘惑力還不算特別大,覆蓋人群也不是特別多。

但我要提醒大家,這是國家在告訴你,你該存錢養老了。



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