作者：卡夫卡很忙
來源：局外人的視界（ID：hooyar_380097485）

8日晚上，360借條APP下架，美股360數科暴跌，早前一點，原本計劃在大A上市的京東數科撤回了申請，社交媒體上傳聞公司裁員。

今年4月29日央行等金融監管部門約談13家互聯網金融平臺并要求整改，期間除了螞蟻旗下的花唄借唄被傳出限額，其余好像一切照舊。

每個互聯網金融平臺都要求使用者上交手機的一切權限，平臺當然要求收集個人信息，否則違約的話，如何去收數？
360借條APP下架的理由是違規收集使用個人信息整改未達標，倘若這些APP們膽敢不瘋狂收集客戶的隱私，那么他們的壞賬率必然大幅攀升。

這里的道理，大家可以自己去琢磨。

互聯網金融平臺們打著普惠的名義，向被傳統銀行忽略掉的高風險人群，大量發放高息貸款，本身賭的就是在增量市場里用成長對沖掉風險。

但風險它就在那里，一旦市場進入到飽和區間，增量游戲掩蓋不住風險敞口，那么就要開始暴雷了。

從前全國密密麻麻那么多P2P不就是那么倒閉的嗎？

當然P2P跟數科們之間還是有區別的，前者的牟利之道是用高息做誘餌，大量吸收公眾資金，你看中的是利息，他們看上的是本金，一旦龐氏游戲掛不住了，立刻就給你來個卷款潛逃，暴雷了事。

數科們往往背后都有個資金實力強大的互聯網平臺當靠山，玩的是資金周轉的游戲，玩得最大的螞蟻，可以放大100倍以上的杠桿。

因為螞蟻有自己獨特的優勢，可以把支付跟借貸捆綁在一起，甚至還推出了自己體系里的信用分級，這樣看起來它像又特別像個互聯網信用卡，只不過比銀行的利息高那么一點點。

又因為螞蟻金服能統一管理，所以可以包裝成一個非常有吸引力的金融產品，賣給金融機構。

最肥美的一塊肉被螞蟻啃了，后面混的京東也能搞個體系內的白條，剩下的，再玩能玩啥呢？

滴滴忽悠司機們貸款買車，美團忽悠旗下的餐飲企業過來借“方便”的錢，但像360這樣的呢？它難道能忽悠殺毒對象過來搞點事？

所以等而下之的打著數科名義搞信貸的就要花點心思了，什么鋪天蓋地的廣告轟炸，抖音推廣，各種降低借貸對象的門檻，用低俗的廣告引誘借貸。

之前我還吐槽過京東金融的土味廣告，其實360與之比low也是不遑多讓。

金融在大多數人眼里那都是高大上的玩意，為啥這些數科平臺都往這么三俗里整？

其實這才是真正的針對性的營銷，但凡夠高大上的信貸群體，往往有正規的借貸渠道，只有相對邊緣一點的，才會想到利用這些平臺來融資。

疫情期間，國家對老百姓和中小企業用錢有很多補貼，數科們發ABS，成本不到4.5%，但他們拿到手，一定會卡著最高的利率標準來往下放，其中的花樣也是頗多，哪怕你提前還款，利息照扣不誤，說不定還得支付違約金。

有些APP還只能注冊，不能注銷，一旦安裝注冊，管你有沒有借錢，先把你的個人信息底朝天的全部薅一遍再說。

360數科一季度的財報那也是相當的好看：

第一季度實現凈收入為35.992億元人民幣，同比增長13.1%，凈利潤為13.472億元，同比增長635.4%。

360數科還在一季度財報中指出，其第一季度融資成本為7910萬元人民幣，去年同期為1.586億元，上一季度為1.314億元。融資成本進一步降低，原因在于低成本的ABS和小額信貸提供的貸款量增加，今年為止ABS累計發行了21億。

呵呵，原本國家為了減輕民眾負擔搞的低價金融支持，就這樣被平臺們倒手高價賣出，成了自己在市場上“夸耀”的業績。

今年5月份，螞蟻金服旗下公司2宗資產支持專項計劃被上交所終止，金額合計180億元。

螞蟻目標太大，被重點盯著，其余的數科平臺們以為機會來了，趁機可以大干一場。

監管難道就那么小心眼，因為馬總統在上海外灘講了點什么就非抓住不放？螞蟻的問題是利用平臺優勢，從社會汲取大量利潤，把風險加上杠桿甩給社會。

幾部們聯合約談了幾次，為的不是誰說了什么，而是看到他們在做的事是在給金融安全挖大坑。

第一個嚴加管束了螞蟻以后，其余的一視同仁的對待，一個企業只要從事金融服務，哪怕是打著互聯網科技的名義，最終他不就是個放高利貸，賺利息差的？從螞蟻起，一律要求以金融體系的管理方式嚴加管理，這才是約談的目的。

只能說有些機構把事情想錯了。

放高利貸其實并不是什么難事，銀行也會，為什么銀行不敢干？

社會主義國家里，金融不能成為社會體系里的吸血鬼，這是原則，他們太賺錢，賺錢太輕松，實體經濟就注定大量失血，老百姓的口袋就會持續干癟，最終無非是在首富榜上多了幾個搞“數科”的大佬，有意義嗎？

中國的商業銀行們，幕后最大的股東都是國資，既然國資都要約束它不讓吸血太狠，難道這份約束就是為了向平臺們讓利的嗎？

我只能說，有些人把事情想得太美了。

當然，民營企業玩互金平臺，你不能要求人家也跑去講政治，講情懷，那么就講依法治理唄！

有些APP敢于肆無忌憚的瞎放款，無非就是仗著自己竊取了大量的借款人個人信息，不怕你不還錢，到時候一幫流氓催收的上，你要是敢違約，立刻讓你陷入到社死的悲慘地步。

有段時間我經常在豆瓣“負債者聯盟”小組溜達，看到很多人年紀輕輕一念糊涂，就這樣輕易的被網貸的套路給捆綁上了，有些人居然愚蠢到了以貸養貸，結果當然是債臺高筑，以致于不能自拔，最后拖累家人，尤其是一些在校大學生，剛出社會的年輕人，家人能不管嗎？

一方面，都在給年輕人上課，讓他們不要那么沖動的成為了欲望的奴隸，過分的縱容了自己，另一方面，應該做的就是讓那些意志薄弱，經濟基礎差的年輕人根本沒有機會接觸到這些“方便”的金融服務。

如果讓互金們不能隨意拿走借款人的個人信息，你問他還敢瞎借錢嗎？不能滿電話本，各種社交平臺轟炸式的追債，它敢那么沒有節制放款嗎？

9日又降準0.5%了，其實金融體系里真的不缺錢，現在大家發愁的是如何把錢借出去，講真，銀行沒有太大的動力去搞普惠金融，做房貸不香嗎？風險低、周期長，利潤低。

哪怕是打包買數科們發的ABS，也比自己赤膊下場要來得好啊。

然而管理層所做的一切目標都很明確，給全社會減負，給年輕人減壓，一旦碰到這個紅線，誰都別想例外。

平臺們想利用自己的優勢來玩杠桿大吸血，發大財，這種玩法是干不通的了，下架360借條APP應該只是第一步。

前幾天我有幾個從前當金融掮客的朋友還給我打電話，想請我重出江湖，江湖早就不是那個江湖了，個人的想法再多，哪怕你都干出體系和平臺來了，在國家意志面前，還是老老實實的低頭。

也別在那里罵政策了，捫心自問，你憑什么一口氣雁過拔毛賺那么多？要知道實體里賺點錢有多難？問問那些做企業的有多難，那些小商小販們有多苦，為什么你批個金融、科技的皮就可以理直氣壯的割韭菜？

這才是不公平。

以前在摸索中前進，其實對于許多壟斷式的做法是默許的，總認為可以集中力量辦大事，最后大多數成了集中起來當買辦，無非是拿著漂亮的割韭菜數據，到美利堅套現。

這里誰獲利，誰受傷呢？

中國式治理最強的一點是糾錯能力相當強，當發現問題了，我們立刻解決它，然而有些拿了錢的文人們偏偏要陰陽怪氣的說，解決問題是制造新問題，那么連擺在面前的問題都不解決，是不是叫放任孩子被狼叼走？

我在這個月的付費文里特別提到了，回避一切平臺類的中概股，無論是在HK還是美國上市，最近都不會好過的。

要解決問題，就要讓不當獲利給砍下來，這個過程，對于平臺們的預期還能那么好嗎？

回到我A上，我說過那些營銷費用太高的醫藥企業，最好回避，大家都知道是怎么回事，你也別給我講什么狗屁研發了，所謂新藥到底成色如何？我就呵呵噠，沒有營銷費滋潤，都是浮云。

然而羊毛出在羊身上，那么誰又是那個肥羊呢？

提高群眾的幸福感，第一就是要把那些薅羊毛的手給管一管，所以你跟我講預期，沒有什么好的預期。

終究社會是在向公平、透明、合理、規范的方向走的，一切有違這些原則的所謂龍頭們，都將成為歷史的塵埃。

賺了不該賺的錢，誰告訴你不用付出代價的？