原創： 貓哥
來源：大貓財經
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“我們分手吧

萬幸，這不是真實的社會新聞。前幾天，有網友刷到了一條360借條的視頻廣告。在視頻里，一位身材矮小的男子對自己身邊的美女表白道：我一定會努力，讓你過上好日子。

不過男子的深情和手中的豬肉并不能打動對方，畢竟“你連借條都不知道，拿什么給我以后？”

這則廣告一經曝光，就在社交平臺上引起了巨大爭議——物化女性、殘疾歧視、城鄉雙軌、拜金主義，不到一分鐘的視頻把能踩到的雷都踩了個遍，編劇的“找罵”功底實在是不俗。

視頻里也有不少夸大宣傳的地方。比如這個槽點眾多的利息，雖說日息號稱只有0.027%，但實際上算下來年化利率高達9.855%，這實在是有點不太厚道。

除了這些，所謂的30天免息里面也有不少貓膩——得拉人頭，邀請五個好友注冊才能免三期利息，這個套路大家太熟悉了，微商和直銷團伙都精于此道，早臻于化境了。

眼看著批評的聲音越來越多，正主坐不住了。360借條的官方微博發了條道歉聲明，并表示已經將這則廣告下了架，不過在相關新聞下面，赫然出現了另一條借貸廣告，左右都想給你來一刀。

02

作為互聯網時代的原住民，這類事情咱們早就見怪不怪了。

去年有網友在豆瓣上爆料，微博借錢推出了“網購勢力榜”活動，把借貸和粉絲打榜捆綁——借1000元以上，點贊數翻2倍；借5000以上的，點贊數翻5倍；借8000以上的，點贊數翻8倍。

本身飯圈的行事風格就頗為瘋狂，為了幫偶像打榜，很多粉絲哪怕花光壓歲錢、砸碎儲錢罐也在所不惜。在沒有自控力的年紀開了網貸的口子，接下來的事態發展可就沒那么好控制了。

盡管后來微博借錢官方發了個澄清聲明，但幾個關鍵問題的回應明顯避重就輕。

事實上，我們的生活早就被無孔不入的網貸廣告包圍了：

想出門叫個車，貼心的滴滴馬上就給你送上了誘人的打車券。這當然不是什么免費的午餐，你只有激活了借錢額度才能領取，至于開通了金融服務之后的事情，那就不消細說了。

好不容易到了目的地坐下來刷會短視頻，廣告又來了，那熱情的架勢，就像是一個慷慨的大戶哭著喊著要把錢借給你，最后還不用你還一樣：

等你滿肚子疑惑得打開了知乎，一不小心又點進“偽裝”成提問的廣告里去了。

花多少錢享受生活算是個人選擇，這個姑且不談。但借錢孝順父母、借錢“還清”欠債，至少從邏輯上怎么說都說不通，這也能“騙”到人嗎？

更多的廣告與時俱進 ，扎心的同時，順帶就把你變成客戶了。

03

很多人覺得我沒錢，這些平臺幫我大忙了，有什么問題嗎？

問題很大，高息負債，對于很多低收入人群和不固定收入人群來說是絕對的大坑，越用越窮。

會這樣嗎？

就拿咱們最熟悉的消費分期來說吧，雖然每期只會收點手續費，但如果你會算的話，年化利率基本都在15%以上，要是手頭緊沒按能時還款，還會產生逾期費用，計算方式為：逾期金額*逾期天數*0.05%，年利率遠高于同時期銀行的個人消費貸款的年化利率。

有些人用花唄之類的是為了蹭免息，但用這些平臺借錢的大多數人本來收入能力就一般，收入里的很大部分又用來支付利息了，所以手里的錢就越來越少。

眼看著韭菜根都要被刨干凈了，監管也不能坐視不管，8月20日的時候，最高法發布了民間借貸新規，將法律保護的借貸利率上限從24%和36%大幅度降低到了15.4%，也就是一年期LPR的4倍。

但這里面可鉆的空子也不少，名義利率和真實利率差很多，看起來利息不錯的貸款，還是能做成高利貸。

就拿比較普遍的等額本息分期還款為例：

假如你從平臺這邊借了12000塊，約定分一年12期還款。按照最高法給出的借貸利息上限，一共需要還掉13848塊錢，這么看利息差不多是15.4%，并不夸張；

但是從機構的角度來看，你每次還掉的本金和利息都可以繼續拿去周轉、創造更多利潤，按照內部收益率計算的話實際借款利率高達27.31%。

除了等額本息之外，還有前期多還本金、后期多付利息等多種還款方式，在某些極端的情況下，實際年化利率甚至可以做到70%以上，非常暴利。

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這種其實還算溫柔的，畢竟從1000%的利率降到70%，已經好很多了，但是越來越多非法平臺也時刻想著出來收割你，這才讓你無處可逃。

螞蟻金服很知名吧，溫州就出了這么檔子事。

當地有人通過廣告下了個“螞蟻金服APP”辦貸款，結果在客服的“哄騙”下充了19000塊錢進去，最后貸款沒批下來不說，錢也要不回來了。

那就投訴吧，可人家螞蟻金服的官方APP叫支付寶，“螞蟻金服APP”是什么，馬爸爸自己都沒聽說過。

類似的還有個叫安逸花的山寨APP，那上面的客服也都不是善茬。

想貸款？先填資料吧，姓名、電話、銀行卡號，有用的個人信息給你收集個遍，等放款的時候就傻眼了，不是提現失敗就是賬戶凍結，拼死拼活也得叫你充個一萬兩萬“驗資”，誰充誰上當。

前幾年超高利貸毀了很多人，國家出手抓了一堆人，按說這些人得消停點了吧？你可想錯了，更加瘋狂。

現在這些人咋玩呢？

打開黑貓投訴，到處都是這類投訴：

這是什么神操作呢？

以前借高利貸，你得填資料，申請額度，你確認要借才可以，需要你確認。現在變智能了，你只要填完個人資料，不管你借不借，1800塊分分鐘打你帳上，四五天后你要還3000塊。

強制下款，夠狠吧。這利率啥水平？五天還，實際利率是4866%，四天還，利率是6083%。

這不是借錢，這是搶錢。

你要敢不還，這些拿著你資料的人什么惡心的招數都能干出來。去借千把塊高利貸的人還款能力一般，很多人的人生就此拐了彎。

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英國經濟學家鄧寧格曾經說過這么一句話：“一有適當的利潤，資本就膽大起來。有100％的利潤，它就敢踐踏一切人間法律；有300％的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞首的危險。”

從這個角度來看，把土味廣告滿世界分發還真算不上什么鋌而走險的大事。

前面十幾年，互聯網已走完了搶用戶、做蛋糕的時代，人口紅利喪失。最近幾年，整個行業開始進入第二個變現周期，而變現的終極途徑無外乎就是兩個——游戲和金融。

游戲雖好，但也看基因。相比之下，簡單、粗暴、便捷的金融就顯得更誘人了起來，于是有幸拿到牌照的公司紛紛做起了放貸生意，線上的廣告鋪天蓋地、線下的二維碼也不甘落寞，有點泛濫成災的味道；

至于那些沒能拿下金融牌照的公司，也可以通過幫別人打廣告的方式來分一杯羹。不過往往由于審核的力度的限制，總會有一些詐騙平臺摻雜進來渾水摸魚，吃相有點難看。

整治措施一波接一波，但幾乎有點能力的互聯網公司都在做金融：

還是因為賺錢更容易。

有人說了，現在80、90后負債這么狠，習慣了躺著賺錢的金融機構會不會感覺后繼乏力啊？這個倒不必太過擔心，根據國家統計局提供的數據，中國差不多有1.46億00后。

不是有那么句話么？世界是你們的，也是我們的，但歸根結底還是你們的——債務當然也不例外。