恐怖的美國助學貸款！
還記得不久之前，那篇走紅的中科院博士論文的致謝么？
一位的年輕人，盡管經歷了諸多兒時的苦難，但最終走出大山，獲得充滿希望的職業生涯。除了個人的努力，背后其實有很多國家和社會的幫襯。
中科院的回復也很感人，走入大學校園的寒門學子，盡管生活拮據，但只要想通過奮斗走出困境，國家絕不讓他掉隊。
助學貸款，在很多貧困中國大學生看來，堪稱是暖心的存在。它的助力，讓許多原本上不起學的學子拿到了文憑，改變了命運軌跡。
“不讓一個貧困學子失學”，不僅是中科院的專屬，更是當下基本所有國內大學對學生們的承諾。
可是，在大洋彼岸的美國，助學貸款卻和吸血鬼是近義詞，讓多少年輕學子聞之色變。
當你拿到學位，卻發現背上的債務不僅沒讓你走上人生巔峰，反而會成為你索命一般的牽絆。
美國的助學貸款竟然有這么恐怖？
01
筆者前些年在駐外的時候，曾經聽到房東講起他兒子的同學的故事。因為很有代表性，所以記憶頗深。
女主人公叫愛爾娃（Alva），父母離婚后和母親居住，之后母親也去世了。2007年她畢業于Millersville大學，地球科學專業，學生期間的學費大約為每年3萬美元。這在美國并不高。
她當然不能不上大學，要活得一份體面工作，必須要有大學學歷。可愛爾娃家境普通，不得不申請了一筆助學貸款，而在她畢業時，欠賬已超7萬美元。
愛爾娃畢業之后想去大城市闖闖，可恰好碰上美國次貸危機，就業市場慘淡。她唯一能找到的工作是漢堡店，同時晚上還得在便利店打工。
整整兩年，她在紐約、波士頓、普羅維登斯等地不斷的面試卻一無所獲，收入勉勉強強能應付每月的還款和房租，伙食則是依靠店里的剩飯解決。
她對房東的兒子坦陳，她也曾想過通過婚姻來“走捷徑”，可兩份工已讓她變得過勞肥，曾經還算嬌俏的容顏變得臃腫，因此一直單身。
2010年的一天，愛爾娃因為意外車禍住了一段時間的院。她失去了工作，又因為收入有限而沒買保險，助學貸款欠繳了三個月。
愛爾娃出院后，一氣之下遠走高飛去了越南教授英語。當時她的月薪是800美元，錢雖不多，但足夠她開始慢慢享受生活了。這可是她在美國從來沒有機會做的事情。
她表示，離開后生活變得好多了，為什么要回去呢？再說了，貸款實在還不了了，自己在美國也早已信用受損了。
如今的她也常常會后悔，后悔的不是出逃，而是去讀了那個學位。
02
助學貸款在資本主義的國家，一直是一門極為有利可圖的生意。
美聯儲的數據顯示，近一半（43.3%）的美國年輕家庭背負著學生貸款債務，債務總額約1.6萬億美元，約等于美國GDP的7.5%。
美國的大學貸款規模已經超過信用卡借貸和汽車貸款，僅次于住房抵押貸款，成為美國第二大規模的貸款。
乖乖，這真是一個大蛋糕。
從個體層面看，一項由美林(Merrill Lynch)發起的調查顯示，平均而言，年輕人畢業時背負著學生債務高達36888美元。
學生貸款如此之常見，以至于美國國會中有68名議員要么自己欠有學生貸款，要么家庭成員欠有學生貸款。
美國前總統奧巴馬，曾于八十年代在哥倫比亞大學、哈佛大學學習并拿下法律學博士學位，還是“極優等”畢業生。之后他相繼當過律師、大學老師、州參議員等等，都是體面且收入不菲的工作。
由于奧巴馬家境平平，當年不得不靠助學貸款才完成學業。可即便是他畢業后迅速躋身精英階層賺取高薪，也花了整整21年，才還清了自己的助學貸款。
高收入精英如奧巴馬，直到當選總統前4年（即2004年）才擺脫貸款。可想而知，它對普通學生的榨取該是如何？
當前，在美國申請了助學貸款人當中，有接近11%的人還不起貸款（總金額超過300億美元），這個比例在所有消費貸款中排名第一，且不斷增長——在2015年到2016年之間，這個比例增長了14%。
而根據布魯金斯學會的預計，到2023年，美國40%的助學貸款將違約。
可是，只要你敢違約，你就被國家和社會拋棄，成為征信上的“黑人”。
美國非常注重征信，一旦有污點，就業、購房、買車乃至婚戀交友都會收到極大影響，甚至辦手機卡和租房都面臨著更高價格。
當了律師、大學老師，又當了十年省部級高官（州參議員）的奧巴馬都受困的助學貸款，普通家庭的孩子又該怎樣快速還貸呢？
充滿智慧的美國商業文化有了妙招。
當下美國很流行一類“交友”網站，幫助年輕的女大學生找Sugar Daddy。這是什么玩意呢？某位網站創始人在介紹中說的很委婉：有很多公司高管、大富豪，非常希望和年輕女大學生交朋友，探討人生，四處旅游，順便幫忙支付一下學費。
那男大學生呢？沒關系，這些網站上也可以找Sugar Mummy，畢竟有錢的女富豪，也需要涉世未深的男青年聊聊天。
如果不想被“安排”，還有哪些選擇呢？
比如，很多男學生會選擇參軍，前往動亂的中東阿富汗戰場，只為免去債務憂擾，順便多賺些錢還債。
很多美軍士兵即使在阿富汗、伊拉克的營地里，都得想辦法按時、定期繳納每月的助學貸款，“這樣才不用擔心因為延期支付造成的信用問題”。
別說美國不存在“啃老”問題。現在越來越多的父母看到孩子還貸實在辛苦，于是用自己的名義申請貸款，幫孩子還貸。
只是，這種行為如果稍加不慎，就會陷入債務陷阱，甚至危及養老。
在美國，助學貸款是極少數不能隨著破產申請而一筆勾銷的債務。而如果用來還債的賬戶缺少資金，那么聯邦政府將在申請人的社保基金中每月定時扣除。
目前，60歲以上還在還助學貸款的美國老年人從2005年的70萬，已經飆漲到2017年的400萬人，是增速最快的年齡段，他們的平均債務金額也從 12100 美元增加至 33800 美元。
他們當中的70%以上，都在為兒輩或孫輩還助學貸。可憐天下父母心。
03
與金融寡頭們共同完成對學子們的壓榨的，是日益高漲的學費。
從上世紀80年代末到2018年，經通脹因素調整后，公立學校本科學位的成本增加了213%，私立學校增加了129%。
在此期間，公立學校的年學費從3,190美元漲至9,970美元，私立學校從15,160美元漲至34,740美元。
關于學費高漲的原因有很多，但最重要的是各級政府撥款的減少。
根據公共政策智庫Demos曾發布的一份相關報告也顯示，聯邦政府和州政府對高等教育資金的削減占學費上漲因素的79%。
從里根政府開始，美國政府就開始了減稅降政府開支的進程。而受到各級政府直接扶持的高等教育，最先受到影響。
漲價進程從08年次貸危機開始加速，各州政府維系最基本的運轉都成了問題，更別說給高校撥款。
這導致高校只好自謀出路，要么提高國際學生的錄取比率，要么就是漲價。而且越是國際聲譽高的大學，學費漲的越厲害。
最近一輪的漲幅中，芝加哥大學名列前茅，比上一年漲了4.3%，以“美國第一所全年學費超過8萬美元”的身價榮登榜首。
面對高昂的學費，對于美國大多數中產階級家庭來講，基本很難獨自承擔。美國家庭普遍儲蓄率極低，學生乃至父母，只能訴諸于助學貸款。
還貸壓力削弱了人們的消費能力。千禧一代總被冠以“最貧窮一代”的名頭。
據大西洋月刊的一項報道，隨著大學成本的飆升，數百萬美國學生面臨營養不良的風險。
近年一份調查結果顯示，在 66 所被調查的大學和學院中，有 36％的學生說自己吃不飽。
04
因為助學貸款帶來的巨額債務，許多年輕人推遲了諸如買房、生子等人生大事，甚至改變職業選擇。
有報告將學生的人均負債和房價做比較。發現學生貸款債務每增加 1000 美元，大學生在 20 多歲時的住房擁有率就會降低約1.5個百分點，相當于獲得房屋所有權的平均延遲時間為 2.5 個月。
這表示什么？表示年輕一代把第一套房首付的錢都拿去還貸了。
另外，還有13%的美國人說他們決定不要孩子的原因是因為還背著學生貸款債務。
學生貸款欠款在5.5萬美元以上的人中，超過50%的人表示他們從事的是本專業以外的工作，而沒有債務的人中這一比例為29%。
也就是說，高債務負擔導致人們放棄創業等高風險職業或公共服務等低報酬工作，希望快速獲得經濟收益以擺脫債務。
甚至，有或有過學生貸款債務的千禧一代中，近50%的人認為上大學不值得。
而那些沒有被華爾街或高科技行業選擇的選擇，卻背上了高額債務的年輕人，人生則希望渺茫。
他們變得越來越沮喪，厭惡美國政府那套說辭，對現代化產生深深的懷疑，也因此，爭相把選票送給了打著社會主義大旗的桑德斯等政壇“非主流”人物。
前些天，我們的五四青年節剛過，各家蓬勃昂揚的宣傳片，或多或少讓我們，若有所思。
年輕的我們也許為面臨的人生選擇而困擾，也許為平衡生活和事業而發愁，但我們仍然擁有奮斗的機遇。只要我們肯努力，生活就一定會給我們收獲。
可相比之下，大洋彼岸的美國，助學貸款的毒瘤卻正在透支美國的未來，讓許多學生還沒走出校園，即在起跑線上跌倒。
而金融資本的貪婪，對年輕人肆無忌憚的榨取，會不會成為點燃美國一系列問題的新導火索？
這一天，或許已經不遠了。
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