作者：卡夫卡很忙
來源：局外人的視界（ID：hooyar_380097485）

8日晚上，360借條APP下架，美股360數(shù)科暴跌，早前一點(diǎn)，原本計(jì)劃在大A上市的京東數(shù)科撤回了申請，社交媒體上傳聞公司裁員。
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今年4月29日央行等金融監(jiān)管部門約談13家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并要求整改，期間除了螞蟻旗下的花唄借唄被傳出限額，其余好像一切照舊。Jmc曹操讀書網(wǎng)

每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都要求使用者上交手機(jī)的一切權(quán)限，平臺當(dāng)然要求收集個(gè)人信息，否則違約的話，如何去收數(shù)？
360借條APP下架的理由是違規(guī)收集使用個(gè)人信息整改未達(dá)標(biāo)，倘若這些APP們膽敢不瘋狂收集客戶的隱私，那么他們的壞賬率必然大幅攀升。Jmc曹操讀書網(wǎng)

這里的道理，大家可以自己去琢磨。Jmc曹操讀書網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺們打著普惠的名義，向被傳統(tǒng)銀行忽略掉的高風(fēng)險(xiǎn)人群，大量發(fā)放高息貸款，本身賭的就是在增量市場里用成長對沖掉風(fēng)險(xiǎn)。Jmc曹操讀書網(wǎng)

但風(fēng)險(xiǎn)它就在那里，一旦市場進(jìn)入到飽和區(qū)間，增量游戲掩蓋不住風(fēng)險(xiǎn)敞口，那么就要開始暴雷了。Jmc曹操讀書網(wǎng)

從前全國密密麻麻那么多P2P不就是那么倒閉的嗎？
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當(dāng)然P2P跟數(shù)科們之間還是有區(qū)別的，前者的牟利之道是用高息做誘餌，大量吸收公眾資金，你看中的是利息，他們看上的是本金，一旦龐氏游戲掛不住了，立刻就給你來個(gè)卷款潛逃，暴雷了事。Jmc曹操讀書網(wǎng)

數(shù)科們往往背后都有個(gè)資金實(shí)力強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)平臺當(dāng)靠山，玩的是資金周轉(zhuǎn)的游戲，玩得最大的螞蟻，可以放大100倍以上的杠桿。Jmc曹操讀書網(wǎng)

因?yàn)槲浵佊凶约邯?dú)特的優(yōu)勢，可以把支付跟借貸捆綁在一起，甚至還推出了自己體系里的信用分級，這樣看起來它像又特別像個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信用卡，只不過比銀行的利息高那么一點(diǎn)點(diǎn)。Jmc曹操讀書網(wǎng)

又因?yàn)槲浵伣鸱芙y(tǒng)一管理，所以可以包裝成一個(gè)非常有吸引力的金融產(chǎn)品，賣給金融機(jī)構(gòu)。Jmc曹操讀書網(wǎng)

最肥美的一塊肉被螞蟻啃了，后面混的京東也能搞個(gè)體系內(nèi)的白條，剩下的，再玩能玩啥呢？
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滴滴忽悠司機(jī)們貸款買車，美團(tuán)忽悠旗下的餐飲企業(yè)過來借“方便”的錢，但像360這樣的呢？它難道能忽悠殺毒對象過來搞點(diǎn)事？Jmc曹操讀書網(wǎng)

所以等而下之的打著數(shù)科名義搞信貸的就要花點(diǎn)心思了，什么鋪天蓋地的廣告轟炸，抖音推廣，各種降低借貸對象的門檻，用低俗的廣告引誘借貸。Jmc曹操讀書網(wǎng)

之前我還吐槽過京東金融的土味廣告，其實(shí)360與之比low也是不遑多讓。Jmc曹操讀書網(wǎng)

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金融在大多數(shù)人眼里那都是高大上的玩意，為啥這些數(shù)科平臺都往這么三俗里整？Jmc曹操讀書網(wǎng)

其實(shí)這才是真正的針對性的營銷，但凡夠高大上的信貸群體，往往有正規(guī)的借貸渠道，只有相對邊緣一點(diǎn)的，才會想到利用這些平臺來融資。Jmc曹操讀書網(wǎng)

疫情期間，國家對老百姓和中小企業(yè)用錢有很多補(bǔ)貼，數(shù)科們發(fā)ABS，成本不到4.5%，但他們拿到手，一定會卡著最高的利率標(biāo)準(zhǔn)來往下放，其中的花樣也是頗多，哪怕你提前還款，利息照扣不誤，說不定還得支付違約金。Jmc曹操讀書網(wǎng)

有些APP還只能注冊，不能注銷，一旦安裝注冊，管你有沒有借錢，先把你的個(gè)人信息底朝天的全部薅一遍再說。Jmc曹操讀書網(wǎng)

360數(shù)科一季度的財(cái)報(bào)那也是相當(dāng)?shù)暮每矗?span style="display:none">Jmc曹操讀書網(wǎng)

第一季度實(shí)現(xiàn)凈收入為35.992億元人民幣，同比增長13.1%，凈利潤為13.472億元，同比增長635.4%。Jmc曹操讀書網(wǎng)

360數(shù)科還在一季度財(cái)報(bào)中指出，其第一季度融資成本為7910萬元人民幣，去年同期為1.586億元，上一季度為1.314億元。融資成本進(jìn)一步降低，原因在于低成本的ABS和小額信貸提供的貸款量增加，今年為止ABS累計(jì)發(fā)行了21億。Jmc曹操讀書網(wǎng)

呵呵，原本國家為了減輕民眾負(fù)擔(dān)搞的低價(jià)金融支持，就這樣被平臺們倒手高價(jià)賣出，成了自己在市場上“夸耀”的業(yè)績。
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今年5月份，螞蟻金服旗下公司2宗資產(chǎn)支持專項(xiàng)計(jì)劃被上交所終止，金額合計(jì)180億元。Jmc曹操讀書網(wǎng)

螞蟻目標(biāo)太大，被重點(diǎn)盯著，其余的數(shù)科平臺們以為機(jī)會來了，趁機(jī)可以大干一場。Jmc曹操讀書網(wǎng)

監(jiān)管難道就那么小心眼，因?yàn)轳R總統(tǒng)在上海外灘講了點(diǎn)什么就非抓住不放？螞蟻的問題是利用平臺優(yōu)勢，從社會汲取大量利潤，把風(fēng)險(xiǎn)加上杠桿甩給社會。Jmc曹操讀書網(wǎng)

幾部們聯(lián)合約談了幾次，為的不是誰說了什么，而是看到他們在做的事是在給金融安全挖大坑。Jmc曹操讀書網(wǎng)

第一個(gè)嚴(yán)加管束了螞蟻以后，其余的一視同仁的對待，一個(gè)企業(yè)只要從事金融服務(wù)，哪怕是打著互聯(lián)網(wǎng)科技的名義，最終他不就是個(gè)放高利貸，賺利息差的？從螞蟻起，一律要求以金融體系的管理方式嚴(yán)加管理，這才是約談的目的。Jmc曹操讀書網(wǎng)

只能說有些機(jī)構(gòu)把事情想錯(cuò)了。Jmc曹操讀書網(wǎng)

放高利貸其實(shí)并不是什么難事，銀行也會，為什么銀行不敢干？Jmc曹操讀書網(wǎng)

社會主義國家里，金融不能成為社會體系里的吸血鬼，這是原則，他們太賺錢，賺錢太輕松，實(shí)體經(jīng)濟(jì)就注定大量失血，老百姓的口袋就會持續(xù)干癟，最終無非是在首富榜上多了幾個(gè)搞“數(shù)科”的大佬，有意義嗎？Jmc曹操讀書網(wǎng)

中國的商業(yè)銀行們，幕后最大的股東都是國資，既然國資都要約束它不讓吸血太狠，難道這份約束就是為了向平臺們讓利的嗎？Jmc曹操讀書網(wǎng)

我只能說，有些人把事情想得太美了。Jmc曹操讀書網(wǎng)

當(dāng)然，民營企業(yè)玩互金平臺，你不能要求人家也跑去講政治，講情懷，那么就講依法治理唄！Jmc曹操讀書網(wǎng)

有些APP敢于肆無忌憚的瞎放款，無非就是仗著自己竊取了大量的借款人個(gè)人信息，不怕你不還錢，到時(shí)候一幫流氓催收的上，你要是敢違約，立刻讓你陷入到社死的悲慘地步。Jmc曹操讀書網(wǎng)

有段時(shí)間我經(jīng)常在豆瓣“負(fù)債者聯(lián)盟”小組溜達(dá)，看到很多人年紀(jì)輕輕一念糊涂，就這樣輕易的被網(wǎng)貸的套路給捆綁上了，有些人居然愚蠢到了以貸養(yǎng)貸，結(jié)果當(dāng)然是債臺高筑，以致于不能自拔，最后拖累家人，尤其是一些在校大學(xué)生，剛出社會的年輕人，家人能不管嗎？Jmc曹操讀書網(wǎng)

一方面，都在給年輕人上課，讓他們不要那么沖動的成為了欲望的奴隸，過分的縱容了自己，另一方面，應(yīng)該做的就是讓那些意志薄弱，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差的年輕人根本沒有機(jī)會接觸到這些“方便”的金融服務(wù)。Jmc曹操讀書網(wǎng)

如果讓互金們不能隨意拿走借款人的個(gè)人信息，你問他還敢瞎借錢嗎？不能滿電話本，各種社交平臺轟炸式的追債，它敢那么沒有節(jié)制放款嗎？Jmc曹操讀書網(wǎng)

9日又降準(zhǔn)0.5%了，其實(shí)金融體系里真的不缺錢，現(xiàn)在大家發(fā)愁的是如何把錢借出去，講真，銀行沒有太大的動力去搞普惠金融，做房貸不香嗎？風(fēng)險(xiǎn)低、周期長，利潤低。Jmc曹操讀書網(wǎng)

哪怕是打包買數(shù)科們發(fā)的ABS，也比自己赤膊下場要來得好啊。Jmc曹操讀書網(wǎng)

然而管理層所做的一切目標(biāo)都很明確，給全社會減負(fù)，給年輕人減壓，一旦碰到這個(gè)紅線，誰都別想例外。Jmc曹操讀書網(wǎng)

平臺們想利用自己的優(yōu)勢來玩杠桿大吸血，發(fā)大財(cái)，這種玩法是干不通的了，下架360借條APP應(yīng)該只是第一步。Jmc曹操讀書網(wǎng)

前幾天我有幾個(gè)從前當(dāng)金融掮客的朋友還給我打電話，想請我重出江湖，江湖早就不是那個(gè)江湖了，個(gè)人的想法再多，哪怕你都干出體系和平臺來了，在國家意志面前，還是老老實(shí)實(shí)的低頭。Jmc曹操讀書網(wǎng)

也別在那里罵政策了，捫心自問，你憑什么一口氣雁過拔毛賺那么多？要知道實(shí)體里賺點(diǎn)錢有多難？問問那些做企業(yè)的有多難，那些小商小販們有多苦，為什么你批個(gè)金融、科技的皮就可以理直氣壯的割韭菜？Jmc曹操讀書網(wǎng)

這才是不公平。Jmc曹操讀書網(wǎng)

以前在摸索中前進(jìn)，其實(shí)對于許多壟斷式的做法是默許的，總認(rèn)為可以集中力量辦大事，最后大多數(shù)成了集中起來當(dāng)買辦，無非是拿著漂亮的割韭菜數(shù)據(jù)，到美利堅(jiān)套現(xiàn)。Jmc曹操讀書網(wǎng)

這里誰獲利，誰受傷呢？Jmc曹操讀書網(wǎng)

中國式治理最強(qiáng)的一點(diǎn)是糾錯(cuò)能力相當(dāng)強(qiáng)，當(dāng)發(fā)現(xiàn)問題了，我們立刻解決它，然而有些拿了錢的文人們偏偏要陰陽怪氣的說，解決問題是制造新問題，那么連擺在面前的問題都不解決，是不是叫放任孩子被狼叼走？Jmc曹操讀書網(wǎng)

我在這個(gè)月的付費(fèi)文里特別提到了，回避一切平臺類的中概股，無論是在HK還是美國上市，最近都不會好過的。Jmc曹操讀書網(wǎng)

要解決問題，就要讓不當(dāng)獲利給砍下來，這個(gè)過程，對于平臺們的預(yù)期還能那么好嗎？Jmc曹操讀書網(wǎng)

回到我A上，我說過那些營銷費(fèi)用太高的醫(yī)藥企業(yè)，最好回避，大家都知道是怎么回事，你也別給我講什么狗屁研發(fā)了，所謂新藥到底成色如何？我就呵呵噠，沒有營銷費(fèi)滋潤，都是浮云。Jmc曹操讀書網(wǎng)

然而羊毛出在羊身上，那么誰又是那個(gè)肥羊呢？Jmc曹操讀書網(wǎng)

提高群眾的幸福感，第一就是要把那些薅羊毛的手給管一管，所以你跟我講預(yù)期，沒有什么好的預(yù)期。Jmc曹操讀書網(wǎng)

終究社會是在向公平、透明、合理、規(guī)范的方向走的，一切有違這些原則的所謂龍頭們，都將成為歷史的塵埃。Jmc曹操讀書網(wǎng)

賺了不該賺的錢，誰告訴你不用付出代價(jià)的？Jmc曹操讀書網(wǎng)

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