從“金服”到“數科”，名副其實嗎？
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文丨消金界
在部分人士眼里，金融科技公司紛紛把公司名稱后綴“xx金服”或“xx金融”改名為“數科”二字，是“掛著羊頭賣狗肉”，從業務上，更是做著一樣的事情，那就是做金融。
“換一個名字，只不過是為了享受科技公司更高的估值而已。”從資本的角度看，換名也想要爭取更多鈔票。
但市場真的那么傻嗎？在信息充分披露的時代，誰又騙的了誰？企業大費周章改名，真的只是為了掩人耳目？
2018年7月“京東金融”改名為“京東數科”，拉開了金融公司的“更名潮”。2019年9月20日，小米支付更名為小米數科；2020年7月13日，螞蟻金服更名為科技集團；2020年8月7日，360金融更名為360數科；2020年10月16日，同程金服更名為同程數科。
這些企業以互聯網金融業務切入，可能被貼上了金融標簽；可如果深入分析，會發現“金融”二字已不能涵蓋上述公司業務范圍。改為“數科”這一更貼合科技屬性的名稱，或許更符合現實情況。
多位業內人士認為，更名為第一步，下一步應將旗下業務分拆上市，讓金融的歸金融、科技的歸科技，或許會避免上市時陷入“以科技公司之名、行金融企業之實”的尷尬境地。
監管介入螞蟻集團上市，將加快這一趨勢。
科技投入、營收占比大?
樂信在今年二季報中，對其金融科技業務有過如下描述，并表示其已經成為消費金融生態系統建設者。
“我們將客戶與線上線下的金融機構和零售商人聯系起來。在這個生態系統中，我們不僅為客戶提供信貸服務，而且還提供基于會員資格的特權；我們為金融機構提供金融科技服務，并為零售商人提供消費金融工具和客戶管理服務。因此，我們將消費金融，會員服務和金融科技服務整合到一個生態系統中，標志著我們業務模式的逐步發展。”
此外，信也科技和螞蟻集團等金融科技公司都紛紛表示加大在金融科技領域投入。
近期曝光的螞蟻集團招股書顯示，截至2020年7月31日，其獲頒的專利和已提交的專利申請總計達26279項， 其中6382項已經授權、注冊或正在等待專利證明。
另一家技術平臺信也科技同樣重視科技研發的投入。
最新財報數據顯示，信也科技2020年二季度研發費用為8340萬元，在行業內保持較高水平。
根據京東數科招股書，京東預計將把上市募集資金用于科技研發領域。
事實上，目前京東金條的業務模式主要為通過金融科技能力幫助金融機構推薦并篩選用戶。
招股書顯示，京東金條近三年促成的貸款規模分別為1036.85億元、2554.92億元、4589.15 億元和2612.17億元，近三年復合增長率為 110.38%。公司在業內率先推出了信貸科技開放平臺模式，截至2020年6月末，金條產品余額中，由金融機構進行直接放款或已實現資產證券化的比例合計約為96%。
2015年，京東數科開啟互聯網平臺與金融機構的信用卡聯營模式，推出了 “小白卡”系列明星產品。公司基于大數據風險模型及多維用戶畫像分析等手段與技術，幫助發卡機構拓寬獲客渠道，加強風險控制，幫助金融機構在信用卡產品設計、 用戶識別、信用管理、用戶運營，到業務經營等方面的全流程管理，提升運營效率。
截止2017年末、2018年末、2019年末及2020年6月30日，京東數科的信用卡發卡量分別為 183.29萬張、155.41萬張、 289.68萬張和 188.28萬張；信用卡科技服務分別實現收入 4857.58萬元、6289.95萬元、11945.87萬元和12499.85萬元。
降低對客利率?
金融科技公司提升金融科技能力、風控水平自然會得到提升，也就更容易符合監管對于利率保護上限的限制。
由于風控水平提升，平臺的資產質量表現優異。金融科技公司合作助貸業務時，對于銀行等金融機構，會有更多的話語權，如采取不兜底的“分潤模式”等，這樣就省去了巨額的保證金。
一位業內人士對消金界表示，由于省去了保證金支出這筆費用，采取輕資本模式的助貸平臺，從金融機構處獲取的資金成本可以降低3-4個點。
此外，明面上，資金方還會給采取輕資本模式的合作方，讓利1個點左右的成本。
舉個例子，信也科技在采取輕資本模式運作后，平臺資金的利用成本可以降低至7-8個點，大大提升了市場競爭力。
更低的資金成本會帶來一系列的連鎖反應。最為重要的，還在于可以用更低的年化利率圈住更為優質的客戶。
而更為優質的客戶會使蝴蝶效應進一步發酵，因為他們本身還款能力、意愿相比次級用戶更強，其逾期率也就更低，省去了催收等一系列后續貸后成本，這樣就更進一步降低了金融科技公司的總成本。
構建產業數字化能力?
此外，部分深入產業的金融公司，可通過長年累月在該條產業鏈里對于用戶數據和行業經驗的積累，來反哺金融業務、構建數字化產業。
比如同程數科（前同程金融）對于旅游行業的數字化改造。
舉個例子，很多旅行社需要提前半年向航空公司購置機票，以滿足用戶需求。但苦于沒有數支撐、加上對旅游產業鏈的陌生，很多金融機構不敢輕易給旅行時“輸血”。
這是同程數科憑借多年在旅游產業鏈中積攢的科技能力，加上長期與票務代理打交道的經驗，可以更加準確地把控旅行社風險，并為之建模，將這一極度“非標準化”領域打造成“標準化”模式。
我們再進一步設想，未來同程是否可以將這些風控模型輸出給銀行等傳統金融機構。畢竟，螞蟻集團敢于標榜自己“科技身份”的最大底氣，來源于其“數字金融科技平臺”營收占其總營收63.4%。
如果同程科技輸出業務板塊總營收占比增多，無疑是進一步為自己的“科技身份”證明。
金融的歸金融、科技的歸科技?
小微信貸專家嵇少峰對消金界表示，“螞蟻集團很大可能會把金控板塊獨立出來，變成兩個板塊，一個板塊受到審慎監管；一個板塊則是不受監管的數據服務，包括信貸方面的數據及其它服務。”
根據螞蟻集團招股書，2020年上半年，微貸科技平臺為螞蟻集團創造285.86億元營收、101.56億元的利潤，其科技與金融近乎一半對一半的利潤。如果整體估值向金融機構靠，則科技版塊的估值將受到嚴重拖累，還不如將兩者分開獨立上市合算。
只是有一個點需要注意，如果金融科技公司真的將業務分拆為科技板塊和金融板塊，那科技板塊業務在與金融機構合作過程中，一定要符合國家對于“金融機構核心業務不能外包的相關規定”。
在今年7月17日中國銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》中，又再一次明確，“互聯網貸款業務涉及合作機構的，授信審批、合同簽訂等核心風控環節應當由商業銀行獨立有效開展”。
可在目前的實際操作中，消金界發現多家銀行出現“三查（貸前調查、貸時審查、貸后檢查）不到位”的現象。
每個角色都盡到自己的職責，然后將金融業務與科技分拆上市，讓金融的歸金融、科技的歸科技，將是從“xx金融”、“xx金服”改名為“xx數科”的下一步集體動作。
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