眾安金融科技研究院發布《2020 年度融資性信用保證保險行業分析報告》
1 月 7 日，眾安金融科技研究院發布了《2020 年度融資性信用保證保險行業分析報告》（以下簡稱《行業報告》）。報告稱在經濟復蘇、金融監管政策密集落地背景下，融資性信保行業正健康穩步地邁向高質量發展。
2020 年是融資性信保發展的關鍵之年，受到外部經濟局勢及疫情常態化的雙重影響，信保業務階段性承壓，行業存量風險逐步出清，市場份額向頭部聚集。
數據顯示，眾安保險信保業務在 2020 年上半年賠付率比 2019 年的同期下降了 8.2 個百分點，不良率同比下降 0.8 個百分點，并且實現了承保盈利，為眾安保險貢獻了利潤，交出了一份不錯的答卷。
數據顯示，過去十年間，伴隨著經濟增長和信用擴張，我國融資性信用保證保險保持快速發展，其中保證保險保費從 2009 年的 8 億元增至 2019 年 844 億元，剔除中國出口信用保險公司的信用保險保費總額增至 2018 年的 47 億元。
2020 年新冠疫情的爆發既加大了經濟發展的不確定性，也促使保險行業加快數字化轉型。保險公司紛紛開展線上營業，盡可能滿足個人穩定的信貸需求，同時發揮了資金融通和風險管理的作用，幫助解決中小企業融資難問題，緩沖了疫情帶來的沖擊。
(2008 年-2019 年信用保證保險保費變動情況)
《行業報告》稱，相比于傳統線下展業模式，線上業務模式通過手機 APP、微信公眾號等方式能夠實現從申請到還款的全部流程線上化，最大限度減少線下接觸頻率，讓客戶獲得足不出戶的金融服務。
眾安保險常務副總經理兼董事會秘書王敏表示，借助 AI、云計算、大數據和區塊鏈等技術，信保機構還能夠打造以智能營銷、智能風控和智能資產匹配為核心的科技金融業務開放平臺，為用戶提供個性化的產品和服務，從而實現更高的覆蓋面和較低的經營成本。
上月，中央經濟工作會議在北京召開，會議強調要充分挖掘國內市場潛力，以改善民生為導向擴大消費和有效投資。
去年第二季度，我國居民消費快速反彈，批發零售業、住宿餐飲業消費額同比增速從第一季度的-17.8%、-35.3% 分別提升至第三季度的 3.1%、-5.1%。預計居民消費有望在 2021 年恢復到正常水平，居民短期貸款余額也將企穩回升。
《行業報告》認為，2020 年保險機構各自發揮了資源稟賦優勢，持續深耕具有小額、長尾特點的白色家電、通信產品、汽車市場等消費場景，一定程度帶動了經濟內生性增長，也讓消費信貸觸達至實體經濟的重點領域。
眾安保險金融業務負責人郁峰表示，目前我國仍有大量人群的消費信貸需求未能得到滿足。眾安消費金融生態的目標客戶主要是近優層級客群（near-prime），他們年齡普遍在 25 至 35 歲之間，有良好的教育背景和消費需求，但缺乏完整、實時的歷史征信數據。
郁峰介紹，眾安大約 40% 的保險用戶同時有信貸需求，接下來眾安將和用戶的深度互動，通過個性化標簽，勾勒出完整的用戶畫像，評估用戶的消費信貸需求是否合理，防止金融機構過度放貸。
2020 年也是融資性信保行業政策密集出臺的年份。銀保監會先后發布《信用保險和保證保險業務監管辦法》、《融資性信保業務保前管理操作指引》、《融資性信保業務保后管理操作指引》等新規，劍指風險防范。行業進入更加合規有序的發展階段。
《行業報告》稱，在經濟下行和監管收緊的雙重壓力下，險企必須加強風控水平，建立自己的風控模型，基于業務的風險水平來區別定價，以獲得足夠的風險對價，同時著重進行交叉驗證和多維風險審核，加強貸后催收追償和過程管控。
從整個融資性信保行業來看，頭部企業已開始加強對存量業務的風控力度，更加審慎開展新增業務。目前行業存量風險正逐步出清，賠付支出有望改善，市場份額將進一步向頭部機構聚集。
眾安保險風控副總裁于洋表示，去年密集的監管政策有效規范了消費金融主體的行為，從長期來看對整個消費金融行業乃至金融行業都是長期的利好。
據悉，眾安保險是首批接入央行征信的保險公司，在 2020 年初也積極完成了二代征信系統的切換。截止目前，眾安保險累積了 7000 萬信保保單、6000 條核保規則和 5000 個信保專用特征，大規模應用智能科技平臺，以前沿算法支持線上實時模型迭代。
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