小貸公司不得向大學生放款，“花唄”就能告別年輕人嗎？
圖片來源@視覺中國
文丨20社，作者丨仉澤翔，編輯丨王曉玲
五部門聯(lián)合發(fā)文，死灰復燃的校園貸胎死腹中。
3月17日，銀保監(jiān)會等五部門發(fā)布《關于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》，明確小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，非持牌機構不得為大學生提供信貸服務。
《通知》指出，小額貸款公司以大學校園為目標，通過和科技公司合作等方式進行誘導性營銷，發(fā)放針對在校大學生的互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，引誘大學生過度超前消費，導致部分大學生陷入高額貸款陷阱，侵犯其合法權益，引起惡劣的社會影響。
此舉被視為是2017年校園貸清理整治的政策延續(xù)。2017年5月，中國銀監(jiān)會等三部門印發(fā)通知，暫停網(wǎng)貸機構開展校園網(wǎng)貸業(yè)務，同時提出加強引導，鼓勵合規(guī)機構積極進入校園，為大學生提供合法合規(guī)的信貸服務。
大多數(shù)違規(guī)校園貸早在彼時就已被監(jiān)管政策掐滅。在業(yè)內人士看來，此次政策的出臺，其實是從金融營銷、貸款審核、貸后管理等角度對機構向大學生發(fā)放貸款進行了全面而詳實的監(jiān)管，向企業(yè)明確監(jiān)管思路。
01、校園貸從未缺席
事實上，盡管各部委多次叫停，但校園貸從未遠離校園，并以“培訓貸”、“醫(yī)美貸”、“刷單貸”等形式存長期存在。
2019年2月，河南安陽市警方打掉一個主要侵害對象為在校大學生的特大“套路貸”黑惡團伙，抓獲涉案人員129人，該案受害人達到1.8萬余人，95%以上為在校大學生。
據(jù)安陽市公安局常務副局長胡文立介紹，一大學生在網(wǎng)貸平臺申請1000元的貸款，實際放款僅有590元，410元被以各種名義扣除，貸款期限也從原本的7天變成5天。當受害者無力償還時，犯罪嫌疑人又介紹另一個平臺給他，如此循環(huán)下去，三個月的時間里，這位受害者共欠下5.4萬元債務。
基于此種亂象，《通知》中明確，小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，進一步加強消費金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機構大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務風險管理，明確未經(jīng)監(jiān)管部門批準設立的機構一律不得為大學生提供信貸服務。
類似的故事在早期的校園貸整治過程中也曾經(jīng)出現(xiàn)過。當時的頭號玩家還是趣店以及分期樂。面臨監(jiān)管，趣店退出了校園貸市場，并解散了相應的地推團隊，而分期樂則進行品牌升級，更名樂信，并宣布停止為大學生提供服務。
但是校園貸不會因一兩個頭號玩家的退出而消失，這塊市場的利潤實在是太高了。樂信創(chuàng)始人肖文杰在接受采訪時聲稱，過去幾年，一些民間放貸機構給市場造成了一些不和諧，因此市場必須進行規(guī)范，但不是一刀切的停止服務，因為校園的金融服務需求是真實且迫切的，而民間貸和高利貸始終不會放棄這部分市場。
趣店創(chuàng)始人羅敏更是“當代雷鋒”。他在接受采訪時直言，壞賬一律不會催他還錢。電話都不會給他們打，你不還錢就算了，當作福利送給你。
每日經(jīng)濟新聞也曾報道，網(wǎng)貸平臺“某企業(yè)信息查詢平臺”的向學生發(fā)放高利貸年化利率高達199.38%，該平臺的變種砍頭息更為可怕，學生借1000元，實際只得790元。
在利潤的驅使之下，小貸公司的業(yè)務若火如荼。據(jù)有關部門統(tǒng)計，截至2020年12月末，全國共有小額貸款公司7118家。
02、“花唄”告別大學生了嗎？
《通知》能否真正給“花唄”、“借唄”們帶上緊箍咒呢？
有關部門在《通知》中指出，小額貸款公司要加強貸款客戶身份的實質性核驗，不得將大學生設定為互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的目標客戶群體，不得針對大學生群體精準營銷，不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。
這也給小貸公司提出了技術上的難點。消費金融專家蘇筱芮表示，這幾個“不許”從主觀上來說易于操作，但如何實質性審核識別大學生身份，則考驗機構的大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技水平，一些機構審貸環(huán)節(jié)較為粗放，不能夠準確識別大學生群體，后續(xù)執(zhí)行效果也有待觀察。
一位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士也向全現(xiàn)在表示，“大學生”群體怎樣計算，現(xiàn)在還缺乏一個明確的范疇，有一定收入的碩士生或博士生的貸款行為是否應該受到新規(guī)的監(jiān)管呢？
自2017年整治以來，校園貸市場出現(xiàn)了一個顯著的變化是傳統(tǒng)互金平臺的退出和螞蟻集團、京東數(shù)科、美團金融、度小滿金融等具備互聯(lián)網(wǎng)公司背景的金融機構開始登堂入室，利用手中的流量和消費場景切入校園金融市場。
在眾多互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融業(yè)務當中，螞蟻集團的“花唄”、“借唄”，京東數(shù)科的“白條”、“金條”是在大學生群體中滲透率較高的產(chǎn)品。有行業(yè)人士告訴全現(xiàn)在，由于這幾款產(chǎn)品占據(jù)了大量市場份額，使得不少銀行信用卡業(yè)務在校園中推不動，“尤其是花唄的歷史遺留問題比較重。”
但實際上，在這些機構中，并未直接把學生當做主要用戶群體。一位接近螞蟻集團的人士透露，花唄和借唄的業(yè)務主要用戶并不是校園學生，“不能說一點學生沒有，但是具體的比例并未統(tǒng)計過”。對螞蟻集團的現(xiàn)有業(yè)務來說，用年齡限制客戶，這種手段過于單一，核心還是要依靠風控模型來判斷消費者的償還能力。
美團金融的內部人士也否認了以學生為主要目標的說法。美團金融主要業(yè)務是撮合貸款，與其進行合作均為合規(guī)持牌金融機構。在用戶申請貸款時，美團方面首先需要用戶承諾自己并非學生，合作金融機構處的風控模型也需要對用戶的還款意愿進行評估，年齡較小的仍需二次確認。
一位業(yè)內人士表示，基于這一邏輯“花唄”告別大學生這一話題其實是一個偽命題。
值得注意的是，《通知》明確，只有依法設立的銀行業(yè)金融機構才能為大學生提供消費貸款，包括小貸公司、非持牌機構在內的其他機構都不得辦理此項業(yè)務。也就是說，在3月17日之后，只有持牌的“正規(guī)軍”可以進入校園貸市場。
據(jù)公開報道顯示，2020年8月，螞蟻集團已開始申請消費金融牌照，并將在重慶開設重慶螞蟻消費金融有限公司，股東螞蟻集團、南洋商業(yè)銀行、國泰世華銀行、寧德時代、千方科技、中國華融和魚躍醫(yī)療等企業(yè)。
盡管螞蟻集團方面并未披露這家公司的籌備進展，但可以明確的是，取得這一牌照的好處有兩點，其一是消費金融公司的貸款金額可以達到注冊資本金的10倍，擴大杠桿率；另一方面通過成立消費金融公司和申請牌照，能合規(guī)地進行發(fā)放個人消費貸款等業(yè)務。
螞蟻集團想走的這條路，小米集團旗下的天星數(shù)科已經(jīng)走過一遍。2020年5月30日，小米消費金融公司在重慶成立。
由此可見，“花唄”不僅不會和年輕人揮手道別，還將繼續(xù)和大學生們做朋友。
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