變局還是出路：網絡互助的保險化與相互保險的互助化
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文丨陳大個子
王和先生說，“網絡互助可以理解和定義為互聯網化的相互保險”，“網絡互助制度的出現是一種基于技術創新的相互保險進化”，我比較認同。
在之前文章中也有類似提法，我認為“網絡互助可以說成是相互保險的一種本土化形式”。網絡互助與相互保險的融合發展，這是我對于兩者發展方向的一個基本觀點。
網絡互助是曇花一現嗎？關停潮后會被淘汰嗎？
一個不爭的事實是，網絡互助對用戶的吸引力正在逐步減弱。但從價值邏輯來看，網絡互助將長期會是醫療保障問題的解決方案之一。
網絡互助不是曇花一現，用戶需求決定一切。
我國現狀是社保低水平廣覆蓋、商業保險廣度深度低。保障體系及覆蓋都有基礎，但錢少問題多、效率低下，而網絡互助在效率方面無疑是具有優勢的。無錢治病的社會問題、國內保障體系的缺陷以及民間互助共濟的傳統共同催生了網絡互助這樣的解決方案。
關停潮是泡沫與急功近利的表現，不是衰敗而是回歸常態。
蜂擁而上之后可能是一哄而散，結果就是一地雞毛。在監管未明令禁止的情況下，關停往往是基于利益的主動選擇，機會成本一直都存在。
互助本身不賺錢或者說難賺錢，這是大家的共識。不過模式閉環的答案早有人給出，低額、高頻、碎片化，很容易起量，通過流量形成場景匯集需求。
互聯網公司相繼關停網絡互助，既是對業務發展現狀、自身能力的認識和反思，也是行業由野蠻生長到規范發展的過程。（曾就該問題專門討論，詳見《如果相互寶關停，網絡互助會消失嗎》）。
與網絡互助最近的，是相互保險。但相較于互助，大家對相互保險是不買賬的。
相互保險好不好？為什么大家不買賬？
相互保險在國內的風吹草動，都會引發保險行業的廣泛關注。
從其他行業經驗看，在國內發達的互聯網應用技術加持下，相互保險理應得到巨大發展。事實則不然，無論是市場規模、組織數量還是用戶反饋都不盡如人意。
1.相互保險好不好？有哪些行業優勢？
在股份制保險公司中，公司以逐利為目的，追求股東利益最大化；投保人只是客戶，與公司利益不一致；其展業費用高昂，這也是大家普遍覺得保險貴的重要原因。
相互保險組織為全體投保人共同所有，投保人既是股東也是客戶，與公司之間利益一致，減少甚至避免了代理成本；不以逐利為目的，追求投保人的利益最大化；其展業費用等成本較低，提供更經濟的保險服務。
模式上的優越性，讓相互保險天生就容易受到社會和更多用戶的歡迎。
于個人，相互保險是一種高效率的保障方案，意味著可以花更少的錢獲得更多保障；原來被保險人拒之門外的更多人也可能獲得保障方案。
于行業，改變用戶對保險行的刻板印象，有助于提升行業信任；改善行業成本結構，促進行業健康發展；激發多潛在用戶，提升市場規模。
于社會，相互保險擴大了承保人群，可以集中力量解決垂直人群的保障問題；為社會保障提供了更多一種可能解決方案。
可以說，相互保險是被抱以厚望的。
2.為什么國外流行而國內沒有火
相互保險不以逐利為目的，這在國內的保險經營邏輯下就很難生存。
國內保險展業成本高，用保險那套體系去推有限利潤空間的相互保險，結果就是相互保險水土不服。此外，國內保險的監管環境也很大程度上限制了相互保險的活力和發展。
網絡互助恰恰沒有這樣的束縛。門檻低、約束較少、規則相對簡單的加持下，網絡互助更具活力與吸引力。
即使互助平臺接連關停，相互保險也沒能讓更多用戶重視。
當然我們也看到，國內相互保險業務也在進行很多嘗試和努力。包括推出腎臟病、三高等慢病人群可帶病投保產品，聚焦兒童、女性、老人等同質風險群體。
沖突還是融合：網絡互助與相互保險之爭
在《相互保險組織監管試行辦法》和2016年首批3家相互保險社開業的加持下，相互保險仍然沒能取得快速發展。2016年開始，網絡互助就以我們熟悉的互聯網速度占領市場，并一度成為競相追逐的風口。
不禁要問，是網絡互助擠壓相互保險的發展空間了嗎？
1.巨頭紛紛入場，互助究竟有何吸引力？
近期諸多互聯網公司退出互助戰場，互助正在經歷關停潮；但不可否認的是，網絡互助曾經的風光與其對互聯網巨頭的吸引力。
低成本流量的誘惑吸引大家扎堆進場，這一模式能夠快速聚集大量用戶。以相互寶為例，2018年螞蟻金服推出“相互寶”，上線1個月2000萬人加入，1年左右用戶數就突破1億。
用戶下沉是互聯網公司流量遭遇天花板后的一個出路。網絡互助相比保險更適應移動互聯網，能夠服務到最底層民眾。
絕對低價面前，用戶的購買意愿一定大幅增加，網絡互助的低門檻也體現了這一邏輯。
三四線城市及以下的用戶占比高，一半用戶沒有購買過商業保險等都在說明其對互聯網公司用戶下沉的意義。
場景入口。互聯網巨頭試圖通過互助建立大健康業務場景，繼而布局保險、健康產品和服務等。大健康一定是未來的風口，把握住入口與先機至關重要。
切入保險業務。互聯網巨頭希望借力網絡互助發展現有保險業務，亦或通過互助未來獲得相互保險牌照。
2.搶灘保險，互助與相互保險誰更勝一籌？
大多數下場者眼中，網絡互助或者相互保險均是其發展保險業務的一個路徑。
一種是在持有保險中介牌照后，希望通過網絡互助的場景和流量，切入保險業務；一種是期望通過網絡互助的監管落地，曲線獲得相互保險牌照，進而獲取保險行業進場資格。
互助與相互保險誰更勝一籌，市場給出了初步答案。目前網絡互助在產品、市場接受度、發展速度與實際效用方面較之相互保險均有明顯優勢。
產品上，網絡互助門檻低、產品簡單、切合互助共濟的傳統理念，不同于保險公司預收保費、設置復雜的合同。即使是相互保險，大多人對其印象也是一個難懂、新的保險產品，專業性門檻較高。
互助產品普遍試圖向外界傳遞的信息是，它比起傳統的保障模式更加透明、公開、簡單。
在發展速度與市場接受度方面，相互寶一年一億用戶的成績讓人望洋興嘆；相較之下，2016年批復的三家相互保險社近年的發展則平平淡淡，知其名的用戶寥寥無幾。
實際效用方面，網絡互助平臺累計互助用戶已有十余萬人，互助總額超百億元，且籌款金額用于互助賠付的占比非常之高。有理由相信，因網絡互助的廣泛普及，提高保障意識進而投保商業保險的大有人在。
而相互保險則有待被進一步驗證。
不過，這一切都可能因監管而一夜消失；相互保險本身就是合規性的存在，這就是最大的優勢。
對保險行業來講，相互保險是被國外證實的成功模式，豐富了保險行業多樣性，也為特殊保障問題帶來了另一種解決方案；而網絡互助所帶來的市場增量、用戶習慣改變，當下更具社會價值和現實意義。
對監管來講，相互保險有可參考的國外經驗，更規范與易于管理；網絡互助游離于監管之外，規范與管控是一個大問題。
對用戶來講，網絡互助畢竟不是保險，沒有剛性兌付和嚴格的監管約束，甚至互助平臺也可能因為經營不善而宣布關停；而相互保險并沒有讓人體驗到其巨大的模式優勢。
很多人在網絡互助和相互保險之間，容易犯一個極端化的思維錯誤，認為網絡互助確實夠便宜夠接地氣而相互保險高不可攀，亦或認為網絡互助上不了臺面而相互保險才是正規軍。
不要高估神化網絡互助或者相互保險。
變局與出路：網絡互助的保險化與相互保險的互助化
網絡互助與相互保險的困境越發明顯，預判變局與尋找出路已是不得不面對的問題。
談到網絡互助的出路，所有的矛頭最終都會指向監管。用戶會責怪官方不作為，互助平臺說我想被監管，保險業會怒斥網絡互助不正規應該取締......
而要監管網絡互助，就要從現有的模式中找到一個參照物。顯而易見，相互保險是最近的、也是最合適的（所以這里的保險化指的是相互保險化）。此外，互助本身在運營人員、平臺定位與產品上也都透露著保險的邏輯。（詳見《網絡互助中的保險邏輯》）
相互保險面臨的則是發展問題，最具借鑒意義的可能不是哪一類保險業務而是網路互助。
相互寶上線之初叫“相互保”，除了承保方是保險公司以及一紙保險合同區別外，像極了網絡互助計劃；這也是后來相互保變相互寶轉型為網絡互助計劃很順利很自然的原因。
相互保險與股份制保險的運營邏輯應該不同。基于國內保險環境現狀，相互保險的機會或許更在于特定領域、特定人群。邏輯在于：適當規模的同質化風險人群，在群體信任+嚴格財務+精算制度加持下，風險更可控。
我們看到，相互保險組織的一些產品和運營思路已經在向網絡互助靠近，在垂直化這個方向上比一些互助平臺走的更堅定。
國內相互保險的發展將趨于網絡互助化，在監管等社會環境下網絡互助也將逐漸相互保險化。
這里不是說網絡互助最終會成為相互保險或者相互保險會成為網絡互助，而是在監管及風控方面互助向相互保險靠近，在運營和組織方式上相互保險會趨于網絡互助。
無論互助是走保險保障體系還是公益慈善的路徑，“網絡互助的相互保險化、相互保險的網絡互助化”的趨勢是擋不住的。
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