網商銀行的農村金融路不好走
作者：禾涼
來源：GPLP犀牛財經（ID:gplpcn）
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網商銀行在成立之初，便在農村金融領域苦苦掙扎。
公開資料顯示，網商銀行成立于2015年5月，注冊資本為65.71億元，定位為網商首選的金融服務商、互聯網銀行的探索者和普惠金融的實踐者，為小微企業、大眾消費者、農村經營者與農戶、中小金融機構提供服務。網商銀行第一大股東為螞蟻科技集團股份有限公司，持股比例為30.00%；第二大股東為萬向三農集團有限公司，持股比例為26.78%。
作為一個立足于發展小微經濟的網絡商業銀行，網商銀行走上了農村金融之路。
站在阿里的肩膀上 網商銀行闖進“農村金融”市場
2015年成立之初，網商銀行便立足小微經濟，網商銀行原行長俞勝法也表示，網商銀行的觸角勢必將會伸向農村金融市場。在此目標下，網商銀行不服務“二八法則”中的頭部用戶，反而服務長尾用戶，例如小微企業、個人消費者和農村用戶，就是浙江網商銀行的三大目標客戶群體。
同時，網商銀行更是定下了5年服務1000萬小微用戶的目標，如今目標早已達成。截至2020年末，網商銀行已經累計服務3507萬戶小微企業和小微經營者。
其實，網商銀行是看中了農村金融這片“藍海”。
顧名思義，農村金融便是扎根農村的貨幣資金流通服務。
而此次網商銀行將觸角伸向農村，則是因農村在如今的金融數字化時代具有明顯優勢。
首先，農村因居住密度低，基礎設施不完善、經濟相對落后，再加上金融機構設立網點成本較高，管理難度較大，傳統金融機構較多缺位布局農村網點，使得互聯網銀行布局農村金融有了發展空間；其次，農民對互聯網的依賴性逐漸加強，對理財、借款等需求也攀升，再加上政策紅利，減輕了互聯網金融發展的政策風險。
因此，在這塊風險與機遇相互依存的“蛋糕”上，阿里系發起了“攻擊”，網商銀行更是成為“領頭兵”，但該行發展并非孤軍奮戰。
此次發力，網商銀行不但站在阿里金融體系的肩膀上，背靠螞蟻金服，更有螞蟻金服COO井賢棟、螞蟻金服副總裁俞勝法等“護法”護航。
彼時，馬云對網商銀行提出5年服務1000萬小微企業目標的同時，時任網商銀行行長、有著傳統銀行背景的俞勝法“腦子里一片空白”。
擺在俞勝法面前的問題并不少，網商銀行反其道而行之的發展策略也并非一帆風順。
比如，發展農村金融則必須面對農村征信問題。
因為背靠螞蟻金服，發展前期，網商銀行用戶可與螞蟻金服客戶交融，涉及天貓、淘寶等，而若是想要大范圍開拓農村市場，則必須進行農村居民借款風險判斷。
受區域限制，農村居民多法律意識淡薄、文化素質低、貸款信用不高、征信記錄少，對互聯網金融了解不多，導致其對互聯網金融信任感較低。同時，農民質押物少，農業“靠天吃飯”，天生風險較大。
最后，農業利潤有限，成本較高，致使農村貸款存在“貸款難”等問題。
再加上因貸款違約風險太高，農民存在貸到款卻還不上款的情況，從而造成銀行呆賬壞賬較多。因此，部分銀行等金融機構存在“惜貸”情緒，貸款業務并不主要朝農民開放。
在此“貸款難”的情況下，網商銀行落實農村金融第一個推出的產品便是“旺農貸”。
公開資料顯示，“旺農貸”是網商銀行推出的一款面向農戶和村淘小二的純信用貸款，最高額度為50萬元，放款方式為純信用貸款，無抵押無擔保，期限分為6個月、12個月和24個月，農戶通過支付寶賬戶每月還息，本金償還可選擇一次性還本或等額本金的方式。所有申貸，均通過無線端，在線簽約，平均3天到5天放款，最快當天到賬。
“旺農貸”開始輝煌，但結果卻“慘敗”。
不到1年時間，“旺農貸”就出現了6000多萬元的壞賬，部分地區不良率甚至超過10%，各貸款用戶集體套現，卷款跑路，大面積違約，“旺農貸”也因此被緊急叫停，這場向農民貸款的攻勢首戰潰敗。
“在來到網商銀行前，我根本不可能考慮這個群體的信用貸款。”彼時負責網商銀行風控部門的汪佳一語成讖，提前斷下了這個結局。
本是“同根”生 網商銀行卻稍遜一籌？
6年深耕農村金融，網商銀行取得了一定的成績。
網商銀行行長金曉龍表示，過去6年累計逾4000萬小微經營者使用了數字信貸服務，其中超過2000萬為涉農用戶，占比逾一半；過去1年新增農村客戶里，84%是從未獲得經營性貸款的首貸戶；涉農用戶的信貸不良率徘徊在1.5%左右，與非涉農用戶基本持平。
由此可見，網商銀行雖然農村金融業務進行得如火如荼，然而其他業務發展仍然存在挑戰，不但存在互聯網銀行本身屬性帶來的風險，還面臨著來自其他互聯網銀行的競爭壓力，比如微眾銀行的競爭壓力。
從業務來講，互聯網存在很多的風險，首先為技術風險，互聯網銀行信息存于網絡，隱私泄露風險高于線下，同時，互聯網金融歷時較短，進入門檻低，缺乏專業的風險管理人員，致其信用風險凸顯。
從同行業對比來看：
截至2020年末，雖然網商銀行的營業收入與凈利潤均高于同批成立的民營銀行微眾銀行，但是該行總資產、總負債和所有者權益均低于微眾銀行。
就盈利能力來看，2019年、2020年，網商銀行的營業收入分別為66.28億元、86.18億元，凈利潤分別為12.56億元、12.86億元。同期，微眾銀行的營業收入分別為0.15億元、0.20億元，凈利潤分別為0.04億元、0.05億元。
截至2020年末，網商銀行的總資產為3112.56億元，總負債為2972.67億元，所有者權益為139.89億元；微眾銀行的總資產為3464.30億元，總負債為3254.02億元，股東權益為210.28億元。
其中，微眾銀行的同業及其他金融機構存放、拆入和賣出回購金融資產款項為373.97億元，網商銀行的同業及其他金融機構存放款項為1011.17億元，受制于民營銀行線下網點少的特性，網商銀行較微眾銀行更為依賴同業負債。
從成本優勢上來看，網商銀行服務的小微企業獲客難度較大，成本較高，收益較低，同時還需要完善技術、風控等層面水平。微眾銀行則面向個人，主要產品為微粒貸等，主要成本為流量成本且成本可控，因而，微眾銀行成本更有優勢。
站在阿里肩膀也“稍遜一籌”，接下來，網商銀行將如何發展？GPLP犀牛財經將會持續關注！
（本文僅供參考，不構成投資建議，據此操作風險自擔）
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核心關鍵字： 互聯網金融 新農業 企業資訊相關文章
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