“毛孩子”看病動輒上萬，寵物保險為何想愛不敢愛？
圖片來源@視覺中國
文 | 鳳凰網科技?
一個月前，一條叫siri的金毛犬牽動萬千網友的心。因托運公司私自將協議約定的空運方式改為陸運，金毛siri途中中暑并導致心臟衰竭死亡。
金毛siri的遭遇揭開了寵物托運市場的亂象，也讓寵物保險成為討論的焦點。寵物托運的風險存在于多個方面，目前各大保險公司并沒有出臺相關的寵物托運險，很大一部分損失皆由寵物主承擔。
不僅托運險，很多寵物保險，尤其是寵物疾病險并不能有效解決寵物主的痛點。“有的針可以報銷，有的就不可以，但醫院有的時候不會明說，等你去逐條核對醫藥費的時候，才會發現被坑了。”寵物主楊夢說，寵物保險‘埋雷’很多，稍有不慎就很容易中招。
國內養寵物的人越來越多，由此衍生的寵物市場和寵物診療市場均在千億級，但與之相關的寵物保險卻一直沒能形成規模化發展，除了沒能解決寵物主痛點，還有哪些原因？如何破解？
（一家動物醫院的獸醫使用針灸治療法為給寵物狗看病。）
千億寵物診療市場，寵物保險卻不溫不火
“一場貓瘟差點兒要了它的命，常規檢查、輸液、吃藥以及拍片子，一個多月大概花了近2萬元，幸運的是最后治好了。”對剛畢業的大學生而言，2萬元并不是一個小數目，這幾乎花光了楊夢小半年的積蓄。
正常來講，寵物的主要開銷集中在主糧、零食、玩具，以及一些寵物用品，每個月消費600～1500元左右即可，可“貓主子”們一旦生病，就遠不止這個價錢。“楊夢們”只能寄托于寵物保險，盡量省下一筆“巨額”醫療費。
據極光大數據顯示，2020年有55%的養寵人士的寵物有過就醫情況，其中有2～3次的占25%，4～5次的占比10%。而根據《2020中國寵物醫療行業白皮書》顯示，近三年來寵物醫療年復合增長率達到20%，寵物診療支出增長6.2%，成為寵物消費細分品類中增速最快的一環，預計2025年將超1300億元。
寵物醫療消費行業的快速增長也使得多家保險企業開始深耕寵物保險領域，平安產險、中國人保等企業紛紛與寵物醫院進行合作，構建“醫療+保險”等相關體系，但即便如此，中國的寵物保險覆蓋率仍不足1%。
反觀國外市場，寵物保險的運作早已初具規模，瑞典的寵物參保率接近40%，是寵物保險覆蓋率最高的國家之一，英國則緊隨其后寵物參保率接近25%。截至2019年，全球寵物保險市場市場規模約36.8億美元。
“盡管寵物保險在國內的發展時間并不短，但由于寵物醫療收費、透明度并未建立統一標準，投保和理賠體驗一直不佳。”螞蟻金服相關負責人表示，再加上寵物身份識別困難，寵物保險一直不溫不火，沒能形成規模化發展。
隨著越來越多的人養寵物，中國的寵物市場規模已經達到千億，2020年全國城鎮犬貓數量較2019年增長1.7%，消費市場規模也達到2065億元，相較2019年增長2%，寵物保險行業又能否在快速的寵物消費市場中，迎來自己的“春天”？
寵物保險，想說愛你并不容易
在中國，現階段寵物保險主要分為寵物醫療險及寵物責任險。寵物醫療險是指寵物主按照保險合約規定為被保寵物支付保費，被保寵物在遇到重大疾病后，由保險人進行保費的支付，以減輕寵物主的經濟負擔。而寵物責任險則是用于賠償家養寵物造成第三方受傷的醫療費，如寵物意外咬傷他人，造成他人財產損失等。
（?上海一位寵物主人帶著家里的寵物貓坐車去檢查身體。）
但無論哪種形式，寵物保險存在的普遍問題仍是性價比不高，能夠保障的責任范圍相對較窄、項目較少，再加上由于保險保障額度不同、賠付流程限制多、審核慢，寵物主很難第一時間獲得相應理賠。
“之前看了幾款寵物保險，不僅有各種限制條件，還有免賠額的設置，并沒有想象中的那么劃算。”家有一貓一狗的梁靜表示，盡管各大保險企業都在推寵物險，但能符合自己需求的并不多。
在螞蟻金服相關負責人看來，這是由于在沒有數據支持的情況下，各個病種的發病率或者某個病種的平均花費金額都是未知數，而這些未知風險都會被涵蓋到保費中，以至于市面上很多寵物險又貴又不劃算。“更何況一些寵物險還會有區域限制，比如在杭州投保的寵物只能在杭州指定醫院進行理賠，進一步限制了用戶的使用門檻。”
更進一步則是寵物醫療市場的亂象頻發。藥品定價不透明、優質的醫療資源稀缺、寵物檢查設備價格虛高，整個行業缺乏統一的監督及管理。“寵物醫療市場還未形成行業標準和市場規范，頭部機構的醫療網點數量占比還少，還屬于分散市場，且受專業人員限制和資質影響，商業化程度也不高。”上述負責人表示。
“而醫療數據的缺失、定價虛高，都讓保險公司對于產品的定價以及理賠額度的界定難上加難。”寵物保險從業者李志認為，就醫率不高，也使得寵物保險的價值難以體現。
話雖如此，還是有越來越多的企業入局寵物險領域。如平安保險、陽光保險、大地保險、眾安保險等企業已經與多家寵物醫院進行合作，合力推出寵物保險+醫療套餐；騰訊微保也推出“寵物大病醫療保險”，每月保費7.33元，全年合計88元，保額最高可達30萬元。
而支付寶的寵物醫療險也推出三檔價位保險，分別為199、399元和799元，對應的醫療報銷額度為5000元、15000元和30000，單次賠付最多2500元，且保障范圍覆蓋除遺傳病之外的全病種和意外醫療責任，全年享多次賠付。只是對用戶來說，白紙黑字寫的再好，沒能落到實處的“理賠”，不足以讓寵物保險行業走出囹圄。
寵物身份識別是一個關鍵環節
相比人來說，寵物險更難的一環是寵物識別。對寵物醫院及保險公司來說，識別貓狗的品種、年齡以及花色，如何判斷投保寵物和理賠寵物是同一只都并不是件容易的事。
而在國外市場，寵物的活體繁殖、售賣流程較為規范，寵物從出生起便被植入芯片，解決了保險公司的識別問題。中國在寵物識別方面則處于剛起步階段，具體的投保門檻可以分為植入芯片投保、戶口投保、拍照投保，國內多家保險企業也紛紛引入了AI鼻紋識別驗證技術及寵物芯片，以準確識別寵物身份。
據了解，寵物鼻紋類似于人類指紋，具有唯一性與穩定不變性，不會隨著寵物的成長發生變化。在投保時拍攝寵物的鼻紋信息，可為寵物建立一個專屬電子檔案；在理賠時，再刷一下鼻紋核實寵物身份，通過后就能申請理賠。
（寵物鼻紋識別技術，只需把寵物的鼻子部位對準手機屏幕中的對應位置，就可以自動識別寵物的名字等信息。）
寵物鼻紋識別技術已經有了落地應用的案例。2020年7月，曠世科技研發的“狗紋特征點的檢測方法、裝置、系統及儲存介質”獲得專利授權；同年8月，支付寶推出“鼻紋識別”技術，并首次應用于寵物保險，識別成功率超過99%。
有業內人士認為，隨著寵物鼻紋技術解決了寵物識別的難題，保險公司能盡可能降低風險，并能優化投保和理賠體驗，這些能都讓寵物主有更好的體驗，從而加速寵物險在國內的普及。
“對用戶來說，這也是一個需要科普的過程。”李志認為，尤其是對z時代來說，寵物也是重要的家庭成員，為寵物購買保險的需求也會越來越大。寵物保險聚集的第三方支付能力和理賠流程標準，也將引導和催生一批服務意識強的區域中腰部醫院進行診療流程標準化和透明化，進行推動市場進行良性循環。“其次，保險機構篩選合作醫院的機制也會倒逼行業規范化。”
但現實依然很骨感，在記者致電的相關合作寵物醫院中，有不少醫院對于寵物保險的理賠額度、范圍、具體內容等方面表示并不太清楚，具體詳情可到店進一步咨詢。由此看來，寵物保險要想擺脫“雞肋”的標簽，還有很長的路要走。?
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