花唄接入央行征信，會(huì)影響申請(qǐng)銀行房貸嗎？
此前游離在合規(guī)邊緣的支付寶明星產(chǎn)品“花唄”，正在向全面合規(guī)邁進(jìn)。
9月22日，螞蟻集團(tuán)就花唄有序接入征信系統(tǒng)的工作進(jìn)展進(jìn)行了官方說(shuō)明，花唄接入征信工作正在逐步、有序進(jìn)行。作為工作的一部分，用戶(hù)需要確認(rèn)、簽署征信相關(guān)的授權(quán)協(xié)議。
據(jù)了解，在獲得用戶(hù)授權(quán)的前提下，已經(jīng)有一些用戶(hù)可以在信用報(bào)告中查詢(xún)到花唄的相關(guān)記錄。未來(lái)，征信服務(wù)會(huì)逐步覆蓋所有花唄用戶(hù)。
值得注意的是，根據(jù)花唄服務(wù)升級(jí)提示，花唄服務(wù)將由螞蟻消金公司單獨(dú)或聯(lián)合提供信貸服務(wù)，并簽訂相應(yīng)的授信合同。也就是說(shuō)，螞蟻花唄運(yùn)營(yíng)主體由“網(wǎng)絡(luò)小貸”變更為“消費(fèi)金融公司”，即已由重慶市螞蟻小額貸款有限公司變更為重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司。
根據(jù)早前監(jiān)管要求，螞蟻集團(tuán)應(yīng)在螞蟻消費(fèi)金融開(kāi)業(yè)六個(gè)月內(nèi)完成花唄、借唄的品牌整改工作。今年6月，螞蟻消金獲批開(kāi)業(yè)。
此前，花唄和借唄的運(yùn)營(yíng)主體分別是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司、重慶市螞蟻商誠(chéng)小額貸款有限公司，原重慶市市長(zhǎng)黃奇帆曾表示，“螞蟻金服公司100億的利潤(rùn)，45億利潤(rùn)來(lái)自這兩家公司。 ”
據(jù)螞蟻此前發(fā)布的招股書(shū)透露，支付寶有年度活躍用戶(hù)10億多，而使用花唄的大約有5億。如今，或許是螞蟻集團(tuán)最重要產(chǎn)品的花唄，完成了一次深度的合規(guī)化進(jìn)程。
“接入征信”意味著什么 ？
如果用戶(hù)在花唄上留有不良信用記錄、或者頻繁進(jìn)行小額借貸，是否會(huì)對(duì)其大額貸款如房貸、車(chē)貸等產(chǎn)生影響？
這是大量花唄用戶(hù)關(guān)心的重點(diǎn)，“花唄接入央行征信系統(tǒng)”就登上了微博搜熱。
對(duì)此，花唄表示，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，不會(huì)導(dǎo)致貸款困難。99%以上的花唄用戶(hù)都有良好的使用記錄。花唄在公開(kāi)信中建議用戶(hù)繼續(xù)保持科學(xué)、理性的使用習(xí)慣，量入為出，合理使用信貸工具。
同時(shí)，花唄指出，銀行會(huì)根據(jù)用戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、收支數(shù)據(jù)、借貸情況、歷史信用等，綜合評(píng)估護(hù)用戶(hù)的貸款申請(qǐng)，而征信信息是金融機(jī)構(gòu)在向用戶(hù)提供服務(wù)時(shí)評(píng)估其信用能力的核心依據(jù)之一。“影響銀行貸款的主要原因是用戶(hù)的多頭借貸、過(guò)度借貸、借貸逾期等不良信貸行為。”
花唄強(qiáng)調(diào)，花唄的信息將按月匯總納入征信系統(tǒng)，不會(huì)單筆報(bào)送，也不會(huì)上報(bào)消費(fèi)內(nèi)容、消費(fèi)時(shí)間等具體消費(fèi)信息。因此，接入征信不會(huì)暴露個(gè)人的具體消費(fèi)信息，也不會(huì)導(dǎo)致信用記錄數(shù)量劇增。
有銀行信貸經(jīng)理向鈦媒體表示，銀行在日常貸款審批中，會(huì)根據(jù)用戶(hù)的整體負(fù)債、現(xiàn)金流、是否有違約記錄等綜合判斷。合理使用花唄、按時(shí)還款，在銀行貸款的審批中不會(huì)帶來(lái)負(fù)面影響。
但該經(jīng)理也同時(shí)作出了提醒，由于房貸要求客戶(hù)每月的收入必須是還款的兩倍，并且該收入是要扣除你每月還消費(fèi)貸款后的剩余收入（該行將花唄列入了消費(fèi)貸款之中）。在他的經(jīng)驗(yàn)中，“常常會(huì)有人還完花唄之后，每月收入就達(dá)不到兩倍的要求。”
此外，如果客戶(hù)現(xiàn)有的花唄、借唄貸款額度較大（比如超過(guò)10萬(wàn)）也會(huì)影響房貸發(fā)放，銀行會(huì)擔(dān)心其通過(guò)貸款付首付。
接入央行征信系統(tǒng)，其實(shí)也是花唄“易主”之后的必然選擇。
此前，花唄的放貸（授信資金來(lái)源）主體是互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，其并沒(méi)有強(qiáng)制接入央行征信；當(dāng)放貸主體變更為消費(fèi)金融公司之后，按監(jiān)管要求需要上報(bào)征信系統(tǒng)。事實(shí)上，此前微粒貸、京東白條都已陸續(xù)接入央行征信系統(tǒng)。
萬(wàn)億信貸遷徙
螞蟻集團(tuán)的業(yè)務(wù)風(fēng)波始于去年的多部門(mén)約談，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、國(guó)家外匯管理局將督促指導(dǎo)螞蟻集團(tuán)按照市場(chǎng)化、法治化原則，落實(shí)金融監(jiān)管、公平競(jìng)爭(zhēng)和保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益等要求，規(guī)范金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。
螞蟻集團(tuán)根據(jù)金融管理部門(mén)的整改要求，在今年上半年完成整改方案的研究和制定工作。其中就包括將借唄、花唄全部納入消費(fèi)金融公司，依法合規(guī)開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)等等。
今年6月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公告顯示，螞蟻消金獲批開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本80億元，居持牌消費(fèi)金融公司之首。
根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》要求，消費(fèi)金融公司應(yīng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：資本充足率不低于10%、同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%、投資余額不高于資本總額的20%。
這也就意味著，消費(fèi)金融公司事實(shí)上嚴(yán)格參考商業(yè)銀行執(zhí)行資本充足率的框架，最大杠桿在十倍左右。
金融監(jiān)管研究院院長(zhǎng)孫海波表示，“開(kāi)業(yè)3年后，如果順利的話，能拿到銀行間發(fā)行信貸ABS的牌照，這個(gè)時(shí)候就可以發(fā)行消費(fèi)金融ABS，而且這類(lèi)ABS至少在目前的監(jiān)管體系中不納入杠桿計(jì)算。所以實(shí)際杠桿可以遠(yuǎn)高于10倍。”
但就目前來(lái)看，以螞蟻消費(fèi)金融的80億注冊(cè)資本金來(lái)看，目前顯然無(wú)法承接原有規(guī)模。并且隨著整改進(jìn)行，兩家小貸公司的逐漸退出，發(fā)行ABS杠桿率的限制，花唄、借唄的資金來(lái)源渠道必然受限。可以預(yù)判的是，螞蟻消金需要增資，花唄、借唄也必須縮減規(guī)模。
（本文首發(fā)鈦媒體App，作者｜蔡鵬程）
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核心關(guān)鍵字： 互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)文章
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從螞蟻到滴滴再到恒大：嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代來(lái)了！
作者：李光滿(mǎn)來(lái)源：李光滿(mǎn)冰點(diǎn)時(shí)評(píng)微信公眾號(hào)ID：ligm-479210127已獲轉(zhuǎn)載授權(quán)很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，中國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)一直是輕監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)巨頭和房地產(chǎn)巨頭一直處于野蠻生長(zhǎng)、無(wú)序擴(kuò)張狀態(tài)，于是出現(xiàn)了馬云在2020年外灘金融峰會(huì)上對(duì)中國(guó)金融監(jiān)管開(kāi)炮，稱(chēng)中國(guó)不存在系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，不應(yīng)該用監(jiān)管傳統(tǒng)銀行的思維監(jiān)管現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融，不能用當(dāng)鋪貸款思維從事現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融貸款。按照馬云的想法，中國(guó)金融監(jiān)管不僅不需要加強(qiáng)，而且還要弱化甚至取消。與此同時(shí)出現(xiàn)了恒大高達(dá)1.97萬(wàn)億元、接近中國(guó)全年GDP總量2%的...
2021-09-23 06:54:30 來(lái)了再到螞蟻 -
花唄上征信了，如何科學(xué)理解征信！
來(lái)源公眾號(hào)：半佛仙人（ID：banfoSB）今天最沸沸揚(yáng)揚(yáng)的事情，應(yīng)該算是花唄全面接入征信系統(tǒng)這件事兒了。由于之前在知乎做過(guò)關(guān)于征信，信用卡以及房貸的live，還編輯過(guò)相關(guān)的電子書(shū)，很多朋友都在問(wèn)我怎么看。想聽(tīng)實(shí)話的話，我會(huì)覺(jué)得這是非常正常的事情，沒(méi)啥大驚小怪的。花唄這種“持牌消金機(jī)構(gòu)”以牌照發(fā)放的“消費(fèi)信貸”，不上征信才比較奇怪吧。我瞅了瞅這次是按月報(bào)送，不是單筆報(bào)送，那就更正常了。很多人擔(dān)心花唄會(huì)影響自己的征信，自己不干凈了，這屬于合理懷疑，有這種意識(shí)很好，但確實(shí)是自己嚇自己。因?yàn)樾庞每ê唾J款怎么影響...
2021-09-22 20:49:58 征信科學(xué)花唄上 -
重生金融危機(jī)橫掃全球
起點(diǎn)VIP2021-09-15完結(jié)社會(huì)平庸小角色重回2008年，全球金融危機(jī)爆發(fā)，對(duì)別人來(lái)說(shuō)那是災(zāi)難，對(duì)他來(lái)說(shuō)那是改變底層命運(yùn)的歷史性機(jī)遇，他的發(fā)家史波瀾壯闊，他的人生叱咤風(fēng)云！一場(chǎng)場(chǎng)...
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2021-09-11 11:55:22 小米金融重慶
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