花唄上征信了，如何科學(xué)理解征信！
今天最沸沸揚(yáng)揚(yáng)的事情，應(yīng)該算是花唄全面接入征信系統(tǒng)這件事兒了。
由于之前在知乎做過關(guān)于征信，信用卡以及房貸的live，還編輯過相關(guān)的電子書，很多朋友都在問我怎么看。
想聽實話的話，我會覺得這是非常正常的事情，沒啥大驚小怪的。
花唄這種“持牌消金機(jī)構(gòu)”以牌照發(fā)放的“消費(fèi)信貸”，不上征信才比較奇怪吧。
我瞅了瞅這次是按月報送，不是單筆報送，那就更正常了。
很多人擔(dān)心花唄會影響自己的征信，自己不干凈了，這屬于合理懷疑，有這種意識很好，但確實是自己嚇自己。
因為信用卡和貸款怎么影響你的征信，花唄也是一樣的影響。
接入征信這事兒本身也沒有好或者壞的說法，全看本人的消費(fèi)和借貸習(xí)慣是好是壞。
甚至于作為風(fēng)控從業(yè)者，我恨不得所有貸款都進(jìn)征信，這樣反而能限制多頭借貸，控制杠桿風(fēng)險。
借錢這事兒真的特別嚴(yán)肅。
不過今天不是講這個的，考慮到我國征信教育的缺失，以及很多朋友對征信存在重大的誤解，我打算給大家簡單科普下，從風(fēng)控的角度，銀行以及持牌機(jī)構(gòu)在審批你的貸款時，到底是怎么看你的征信，怎么評價你征信報告好壞的吧。
我覺得這個可能對大家比較有用，有些事情你需要特別注意，有些事情其實是在瞎操心。
多說一句，花唄不花唄的根本不重要，因為機(jī)構(gòu)沒人管你是借的是哪家的錢，大家都是只看報告里的具體指標(biāo)的。
那問題來了，主要看哪幾個指標(biāo)呢？
在機(jī)構(gòu)眼中，一份征信報告，最重要的幾個關(guān)鍵指標(biāo)如下。
1.授信額度，關(guān)乎你的資質(zhì)問題。
2.逾期狀況，關(guān)乎你的信用問題。
3.負(fù)債情況，關(guān)乎你的還款能力問題。
4.查詢次數(shù)，關(guān)乎你的資金需求問題。
先說授信額度。
授信額度主要包含信用卡張數(shù)，貸款筆數(shù)，以及授信使用率，這塊體現(xiàn)出了2種信息。
一個是你的整體經(jīng)濟(jì)條件，一個是你當(dāng)前的資金寬裕度。
很簡單的道理，如果你是一個收入不穩(wěn)定的人，機(jī)構(gòu)不太會給你下大量的信用卡（包含額度和張數(shù)），也不會給你批大量的貸款，一個人身上的信用卡越多，額度越多，貸款筆數(shù)越多，代表了這個人本身的金融屬性越優(yōu)質(zhì)。
注意，這里說的是金融屬性優(yōu)質(zhì)，不是說這個人優(yōu)質(zhì)。
一個優(yōu)質(zhì)的人應(yīng)該是收入高負(fù)債低，但這種人一般也不會來申請貸款。
所以看得叫做金融屬性優(yōu)質(zhì)，舉個例子，一個以卡還卡的人，其個人風(fēng)險已經(jīng)很高了，但同樣叫做金融屬性優(yōu)質(zhì)，因為他可以找到各種方法，熟練使用杠桿，讓自己不逾期，或者說，保證自己征信報告好看，這在機(jī)構(gòu)眼中也叫做優(yōu)質(zhì)。
畢竟他們是上征信報告的機(jī)構(gòu)，所以他們會覺得你敢不還別人的錢，不敢不還他們的錢。
如果你覺得離譜，那我可以告訴你一個大家都知道的現(xiàn)實，一個人背了房貸，但這個房貸不僅不會成為他的負(fù)面信息，還會成為正面信息，因為跑得了和尚跑不了廟，并且房貸本身就是驗證個人資質(zhì)的重要證據(jù)。
這也是為什么信用卡界有“以卡辦卡”的說法，以及所謂的“以卡辦卡”的成功率和額度都很高，因為機(jī)構(gòu)會考慮到別家機(jī)構(gòu)對你的評估，進(jìn)而給到額度。
講白了就是抄作業(yè)，大家都喜歡偷懶。
但是，機(jī)構(gòu)也不傻，還會看一個關(guān)鍵指標(biāo)，叫做“資金寬裕度”。
如果你各種信用卡的授信額度很高，卡的數(shù)量也很多，但你基本已經(jīng)把額度都透支的七七八八了，這時候，你就不再是所謂的優(yōu)質(zhì)群體了。
因為誰都能看到你的資金鏈緊繃。
另外說實在的，征信上能覆蓋的貸款只是小部分，大部分線下貸款是不上征信的，你表內(nèi)的資金額度都用差不多了，會不會表外已經(jīng)要崩盤了呢？
這也是為什么如果你申請貸款，問懂行的人，都會建議你先把信用卡還上，告訴機(jī)構(gòu)你是一個額度寬裕的人。
看完授信，我們來看逾期情況。
逾期情況的理解其實比較簡單，就是你歷史上出現(xiàn)了多少逾期，包含信用卡逾期和貸款逾期。
可以理解為有花唄不是問題，花唄逾期才是問題。
實際上機(jī)構(gòu)根本不管你借誰的錢，只管你借了還不還。
說穿了就是你講不講信用，有借有還再借不難。
有貸款不是問題，有貸款不還才是問題。
那這時候會有人問了，啊人又不是機(jī)器，偶爾會有忘還的情況。
沒錯，所以這里有3個概念。
分別是寬限期，申訴以及惡劣程度和時間范圍。
有的銀行產(chǎn)品（包含信用卡和貸款）是存在寬限期的，一般是到期日3天以內(nèi)還款，可以不計入逾期，不過隨著征信系統(tǒng)的全面自動化報送，這塊兒空間很少了。
申訴是指，如果你還了，但是因為銀行的錯誤報送導(dǎo)致征信上出現(xiàn)了逾期，可以向人民銀行進(jìn)行申訴，撤銷相關(guān)逾期。
例如銀行有個信息費(fèi)扣了你2塊錢，因為金額低，沒人通知你，結(jié)果這兩塊錢逾期了1年，你去投訴，就可以撤回。
最后就是時間范圍和逾期的惡劣程度。
先是時間，一般來說也給大家的年少不懂事一個機(jī)會，大多數(shù)機(jī)構(gòu)看逾期都是只看近2年的逾期情況，2年以前的就不太看了，這也是傳說的逾期等2年的原因。
還有一個說法，是5年消征信，指的是簡版征信報告只顯示近5年的逾期記錄。
但是，這里要說個但是，這都是結(jié)清時候的事情，你可以理解為，只要你一天不還款，就不存在什么2年消除和5年消除這種事。
還有一個惡劣程度的問題。
如果你是一不小心短時間逾期了一筆小額的錢，并且快速還上了，那么機(jī)構(gòu)其實不會特別糾結(jié)單筆逾期，誰沒有個忘了的時候，當(dāng)然肯定是不要逾期最好。
但如果你欠了好幾萬好幾年沒還，最后才被各種催回來了，那么即使你近兩年很老實，也救不了你了，2年前的逾期，也要看逾期金額和逾期月份的。
你肯定說不公平，沒辦法，銀行便宜的錢就是只借給優(yōu)質(zhì)的人的，你得等錢到手才是大爺。
不是說你是壞人，而是機(jī)構(gòu)不敢給你批貸款，批了之后責(zé)任是他們的。
看完逾期，我們看負(fù)債情況。
假定你現(xiàn)在沒有逾期，也沒有把自己手里的信用卡額度全都用光，就是正常的狀態(tài)來申請貸款，那么看你的征信，會著重看你的負(fù)債。
講白了就是你手里已經(jīng)使用的信用卡額度加上你身上亂七八糟的貸款額度，給你月均一下，算你一個月大概要還多少錢，再和你的收入（銀行打卡收入以及其他銀行認(rèn)定的收入）做一下對比，評估一下你的負(fù)債率。
大概的算法是這樣的（每個機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)不同，我只是說大概），假如你信用卡已用額度是10W，那就默認(rèn)按照12個月來算，就一個月折合8000多塊負(fù)債。
假如你還有一筆貸款36000元，分3年，那就是一個月折1000塊的負(fù)債。
加起來，就是你一個月的負(fù)債總額。
假如你的打卡收入是18000元，那么你的負(fù)債率就是50%，如果你的打卡收入是9000元，那么你的負(fù)債率就是100%。
這個在房貸中特別常見，房貸要求負(fù)債率不能超過50%，是指你已有的負(fù)債加上月供按揭金額，不能達(dá)到還貸人（可以是2個，你和你老婆加起來）收入的50%。
這也是為什么房產(chǎn)中介都會勸你，一定要在申請房貸前3個月，提前把各種貸款結(jié)清，把信用卡還清，以及找單位去開更高工資的工資證明，都是為了達(dá)到這個指標(biāo)。
房貸之外的貸款雖然對負(fù)債率的要求沒有房貸那么夸張（其實房貸里面作弊的多了去了，但因為等于是押了房子，跑了和尚跑不了廟，所以睜一只眼閉一只眼），但對負(fù)債率的要求起碼也得是80%以下，比較激進(jìn)的貸款可以到150%的容忍度。
是不是覺得很意外？
其實不意外，因為貸款行業(yè)只管你還不還，至于你從哪里還，他就不管了，哪怕你是從別的貸款機(jī)構(gòu)借款還都可以，而且由于是上征信的貸款，正常人肯定是緊著先從不上征信的來還上征信的。
事情其實就是這么赤裸裸。
說完負(fù)債，我們再看查詢次數(shù)。
即使你的征信很完美，負(fù)債不高，信用良好，額度不低，收入也不錯，但依然不可掉以輕心，你的征信報告查詢次數(shù)也是一個重要的指標(biāo)。
一般機(jī)構(gòu)也會看你近1年或者近6個月的征信查詢次數(shù)的。
為什么？這個指標(biāo)展示了你對資金的饑渴程度，也代表了你是否同時在申請多家貸款。
一個對資金極度饑渴，且征信完美的人，這本身就是問題。
最好的征信報告，從來不是所謂的完美，而是“正常且可解釋”。
這里要插入一個很有趣的問題，很多人覺得征信上原本是空白的，多了個花唄就特別礙眼，自己不干凈了。
這里要講一下“白戶”的概念，就是指征信報告空白的人。
其實放款機(jī)構(gòu)是不喜歡白戶的，為什么？
因為白戶代表著未知。
你的征信報告上有東西，別管是好還是壞，都是有信息可以用作分析的，但如果你是白戶，那么你就是未知的。
機(jī)構(gòu)不怕你壞，就怕你未知。
而現(xiàn)實中，白戶一般就2種人。
一種是真正的單純小白，比如從來沒辦過信用卡、貸款的人，他們的征信報告上基本沒什么信息，比如在校學(xué)生那種。
這種其實機(jī)構(gòu)也頭疼，不要覺得白戶就代表優(yōu)質(zhì)，這只代表以前沒有金融機(jī)構(gòu)給他們發(fā)放消費(fèi)貸款，風(fēng)險是未知的。
而且吧，這代表他們也沒有受到過征信教育，不知道征信報告對人生有多重要。
說一個冷門的小知識，我國壞賬最高的貸款是什么？是助學(xué)貸款。
因為學(xué)生們很多都不知道這個錢是要還的，而且是上征信的。
大家畢業(yè)之后各奔東西銀行也不太容易找到，最后就逾期上征信了。
很多學(xué)生畢業(yè)后幾年后要買房，一拉征信就傻眼了，都黑的發(fā)紫了。
沒有受過征信教育的人，其實不是很好的貸款群體。
不是說他們壞，也不是說他們不還，而是他們不懂，不知道借錢的后果，心里沒有警鐘，無知者無畏。
借錢，按時還錢，不按時還錢被社會毒打，這本身就是非常重要的一種教育，我們光教大家上課，這些基本的東西還沒有教，這其實不好。
另一種白戶，剛好相反，是真正懂貸款和征信的老哥。
人家根本不借那些上征信的東西，只借不上征信的貸款，征信只留給關(guān)鍵時刻整一筆大的。
現(xiàn)在你是機(jī)構(gòu)，你面對這個白戶，你慌不慌？
除非這人是公務(wù)員事業(yè)單位，不然能不給白戶，就少給白戶，這是為了自己的屁股。
再次強(qiáng)調(diào)，白戶不是什么好事兒，一份優(yōu)秀的征信，是“正常，可解釋且符合邏輯”，而不是空白。
所以看到現(xiàn)在，大家再來看花唄上征信這件事情。
重點(diǎn)不是花唄上征信，而是你花了多少錢。
重點(diǎn)不是花唄上征信，而是你有沒有按時還錢。
重點(diǎn)不是花唄上征信，而是你有沒有管住自己的手。
我反倒覺得，如果花唄能讓所有人受一次征信教育，也不是啥壞事兒。
因為信用這個東西，如果能夠快速量化以及標(biāo)準(zhǔn)化，其實對整體效率的提升都有幫助。
反之，如果大家合作、交易時都在懷疑，那么會多出很多不必要的成本。
從社會效率的角度，加快所有貸款上征信，其實是讓這個社會的效率更高，事情更簡單。
信任很高效，但也很脆弱。
所以，才需要更多的教育。
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