薩摩耶金服等全面放棄信用卡代償，轉(zhuǎn)型助貸會是好生意嗎？
圖片來源@視覺中國
文｜消金界
一位接近省唄的人士近期向消金界透露，薩摩耶金服旗下借款平臺省唄，已全面退出信用卡余額代償業(yè)務(wù)。
“余額代償已經(jīng)轉(zhuǎn)型給銀行做助貸業(yè)務(wù)了。”
消金界發(fā)現(xiàn)，無論在省唄APP、官網(wǎng)亦或官方簡介中，曾經(jīng)聞名業(yè)內(nèi)的信用卡余額代償業(yè)務(wù)，早已不見了蹤影。取而代之的是一些銀行助貸、信用報告檢測、保險類產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。
事實上，不單是省唄，包括維信金科、小贏科技在內(nèi)的一眾曾經(jīng)輝煌過的玩家，都開始紛紛褪去“信用卡余額代償”的烙印。
以維信金科舉例，截至2019年末，信用卡代償無論是交易筆數(shù)還是資金量，和2018年同期相比，下降幅度都很明顯。
省唄的退出、維信金科的縮量，就像一面面鏡子，折射出信用卡代償產(chǎn)業(yè)的變遷，背后有著政策風險大等一系列痛點。
政策風險大
“余額代償政策方向不明確，監(jiān)管風險是我們選擇退出的一大原因。”上述接近省唄人士表示。
消金界曾在《不要慌！信用卡代償沒有全軍覆沒，只有這類業(yè)務(wù)被判“死刑”》一文中報道，2019年11月19日，銀聯(lián)發(fā)布了《關(guān)于開展收單機構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作的通知》（下稱“通知”），要求立即關(guān)停信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)。
雖然當時監(jiān)管的槍口指向，是利用信用卡賬單日和還款日的時差，通過在信用卡中存入少量資金，幫助用戶循環(huán)刷取資金，從而達到全額還款的目的的違規(guī)信用卡代還業(yè)務(wù)。
這看似和還唄、省唄等信用卡代償平臺沒有什么關(guān)系。但在部分業(yè)內(nèi)人士眼里，這同時表示監(jiān)管盯上了信用卡代償、信用卡代還這塊業(yè)務(wù)。
要知道，“通知”是銀聯(lián)第一次真正意義上下發(fā)紅頭文件，命令整改信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，并明確限定日期。
在上述業(yè)內(nèi)人士眼里，信用卡代償屬于拆東墻補西墻，嚴格意義上并沒有解決借款人債務(wù)問題，只是將債券歸屬從銀行機構(gòu)挪到了信用卡代償平臺而已。
消金界咨詢的一位銀行信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)者認為，信用卡代償業(yè)務(wù)，在監(jiān)管看來，是要禁止的。他認為這種模式存在“以貸還貸”風險，是監(jiān)管不允許的。
除了監(jiān)管風險大，信用卡余額代償還存在盈利難的窘境。
根據(jù)新流財經(jīng)報道，信用卡代償產(chǎn)品的對客年化利率一般在18個點左右，剔除3個點壞賬，利差在15個點左右；而一般消費信貸產(chǎn)品，通常是36%的年化利率，雖然15個點壞賬相比信用卡代償要高出不少，但兩者相減卻有21%的利差，相比信用卡代償產(chǎn)品的利潤要高出不少。
錢少事多，也難怪信用卡代償平臺紛紛選擇發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)。
發(fā)展助貸會順利嗎？
無論是維信金科還是省唄，在縮減信用卡代償業(yè)務(wù)后，都選擇繼續(xù)和銀行合作，發(fā)展助貸業(yè)務(wù)。
從表層邏輯來看，這似乎順理成章。信用卡代償業(yè)務(wù)所積攢起的資金端和資產(chǎn)端資源，勢必會對維信金科、省唄們的新業(yè)務(wù)起到幫助。
資金端自然是指銀行，資產(chǎn)端則是指代償平臺上的用戶。
一位業(yè)內(nèi)人士指出，維信金科、省唄們當時之所以選擇以盈利能力不強的信用卡代償業(yè)務(wù)，切入消費金融市場，是在當時征信體系不完善的情況下，通過服務(wù)信用卡人群，以繞過征信的方式，反向籠絡(luò)一批較為優(yōu)質(zhì)的客戶。
“值得一提的是，現(xiàn)在征信體系慢慢在完善，不需要通過信用卡人群篩選優(yōu)質(zhì)客戶了，我認為這也是信用卡余額代償沒有之前那么枝繁葉茂的原因之一。”上述人士表示。
省唄和維信金科加碼助貸業(yè)務(wù)，會是好的選擇嗎？
首先來看省唄運營主體薩摩耶金服在2018年提交的招股書。
2018年上半年，薩摩耶所有的資金來源中，持牌消費金融占比59.2%，信托占比20.2%，銀行占比18.5%，小貸只占2.1%。
換句話說，省唄助貸業(yè)務(wù)的合作主體銀行，并不是薩摩耶的主要合作伙伴。如果省唄想把銀行助貸這一新業(yè)務(wù)發(fā)展壯大，勢必要在拓客上下一番功夫。
此外，給信用卡代償人群做風控，和給助貸人群做風控，兩者業(yè)務(wù)模式并不一樣，前者有銀行的信用卡審核體系托底，而后者則需要相對較強的風控能力。
“雖然監(jiān)管明確，銀行不能將風控等核心業(yè)務(wù)外包，但和做信用卡代償平臺時相比，省唄、維信金科們，至少需要一定的前置風控審核能力，為銀行篩選出較為優(yōu)質(zhì)的客群。”上述業(yè)內(nèi)人士說道。
前途未卜
從整個大層面來看，信用卡代償平臺是有存在意義的。其中一個，是給銀行解決壞賬問題。
公開資料顯示，2018年國內(nèi)信用卡消費額仍達到了38.2萬億元，同比增長24.9%。截至2018年底，國內(nèi)信用卡未償信貸余額6.85萬億元，同比增長23.2%。
不斷快速增長的信用卡未償信貸余額，為信用卡代償業(yè)務(wù)市場帶來了巨大的想象空間。然而，這和不斷退出的信用卡代償平臺，構(gòu)成了一道現(xiàn)實意義的矛盾體。
放著一塊肥肉不吃，是不是信貸業(yè)務(wù)更香呢？
然而，在助貸領(lǐng)域，同樣存在著監(jiān)管不明確的問題。這些如薩摩耶金服一樣，正在轉(zhuǎn)向的平臺，他們的身家與業(yè)績，還會得到保障嗎？我們拭目以待。
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