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圖片來源@視覺中國(guó)UJ1曹操讀書網(wǎng)

文 | 鯨聲whistle，作者 | MiaUJ1曹操讀書網(wǎng)

“請(qǐng)問您需要升艙嗎？升艙費(fèi)用1290元。”近日，在這則被罵上熱搜的京東金融的視頻廣告中，描述了一名農(nóng)民工模樣的男子因母親暈機(jī)想要開窗換座位，空姐問是否需要升艙，男子聽到費(fèi)用面露難色。“升，升艙的錢我來出。”后面一名西裝男子“大方”表示，隨后拿過對(duì)方手機(jī)，一通操作幫他開通了15萬(wàn)網(wǎng)貸。UJ1曹操讀書網(wǎng)

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這條價(jià)值觀十分奇葩的廣告引發(fā)眾怒，當(dāng)中暗藏的“對(duì)借貸者夸大網(wǎng)貸福利不提還款壓力”的錯(cuò)誤情緒誘導(dǎo)、階級(jí)歧視性可謂槽點(diǎn)滿滿。新華網(wǎng)評(píng)價(jià)為“為了流量不顧吃相，三觀不正，低劣奸詐”。京東數(shù)科為此道歉。UJ1曹操讀書網(wǎng)

資本逐利，表現(xiàn)為幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都在涉足小貸。從螞蟻金服暫緩上市，到中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國(guó)人民銀行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，再到京東數(shù)科換帥CEO陳生強(qiáng)。監(jiān)管紅線已經(jīng)劃下，小貸會(huì)就此冷卻嗎？UJ1曹操讀書網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)沉迷網(wǎng)貸

24歲的小冰平時(shí)愛去酒吧夜店，十分迷戀說唱音樂，也因此而愛上了滑板、球鞋等相關(guān)嘻哈文化，是大家眼里的潮人。只不過，追逐潮流的代價(jià)都是錢。泡一晚酒吧大致需要花費(fèi)上千，買一雙椰子鞋需要幾千，與此同時(shí)她在一線城市的工資卻不足以支撐其開銷，小冰在頻頻向家里要錢、向朋友借錢、透支信用卡之后，開始接觸網(wǎng)貸，并漸漸無(wú)法自拔。UJ1曹操讀書網(wǎng)

“開通實(shí)在是太容易了，幾乎每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都有直接入口，只需要上傳身份證簡(jiǎn)單幾個(gè)步驟，錢一下就到了賬戶里。”她不斷用A平臺(tái)的錢去還B平臺(tái)的錢，再用C平臺(tái)的錢去還A平臺(tái)的。每個(gè)月的欠款，反復(fù)分期還，或是每個(gè)月還最低額度，最終每個(gè)月利息就滾到了上千。某一次還不上貸款之后，催債電話打到了她設(shè)為緊急聯(lián)系人的朋友那里。朋友打電話把小冰罵了一頓之后，自此拉黑絕交。最終解決的辦法是她家里還了一部分，自己換了工作一點(diǎn)點(diǎn)還債，并試著“戒掉所有小貸”。當(dāng)時(shí)許多高價(jià)買來的東西在閑魚上都低價(jià)出售了，“然后發(fā)現(xiàn)并不保值，包三折起，鞋。”UJ1曹操讀書網(wǎng)

在提供消費(fèi)貸和現(xiàn)金貸的平臺(tái)眼里，她是最典型的“優(yōu)質(zhì)目標(biāo)用戶”，所謂優(yōu)質(zhì)并不是指每個(gè)月按時(shí)如數(shù)還款，而是指“每個(gè)月還最低額度”，這樣有助于平臺(tái)利益最大化。在校生，剛上班的打工人，無(wú)數(shù)個(gè)像小冰這樣的用戶，構(gòu)成了支撐多家企業(yè)估值走高、奔向上市的業(yè)績(jī)。消費(fèi)主義在其中推波助瀾：時(shí)尚KOL、明星、媒體紛紛鼓吹“再不買XX你就OUT了”“今年必須擁有XX”“包治百病”，實(shí)現(xiàn)的方式則是提前預(yù)支消費(fèi)能力的網(wǎng)貸。UJ1曹操讀書網(wǎng)

而每一個(gè)從事互聯(lián)網(wǎng)小貸的平臺(tái)，心中都有一個(gè)成為螞蟻金服的夢(mèng)。截至今年，螞蟻金服估值已超過2000億美元，根據(jù)《財(cái)新》的報(bào)道，目前國(guó)內(nèi)聯(lián)合貸款市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)2萬(wàn)億左右，涉及數(shù)百家銀行等金融機(jī)構(gòu)，而螞蟻金服在其中占了一半以上，約萬(wàn)億元。微眾銀行約2500億元;平安普惠3000億-4000億元，這三家合計(jì)占市場(chǎng)90%。新網(wǎng)銀行、京東數(shù)科、百度以及消費(fèi)金融公司這些第二梯隊(duì)玩家占據(jù)剩下的10%市場(chǎng)。UJ1曹操讀書網(wǎng)

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在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與中小銀行金融公司的合作中，一般來說出資主要由后者承擔(dān)，解決了獲客問題，同時(shí)負(fù)責(zé)風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)的前者占據(jù)主導(dǎo)地位。UJ1曹操讀書網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)貸與自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)緊密結(jié)合，發(fā)展出了不同特色。例如依靠粉絲經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，成為最大受益者的微博此前推出的微博借錢被稱為“追星貸”，去年雙十一的網(wǎng)購(gòu)勢(shì)力榜中，在微博借錢提現(xiàn)≥1000元，即可獲得點(diǎn)贊數(shù)翻倍，其中提現(xiàn)大于8000元，點(diǎn)贊數(shù)翻8倍，當(dāng)前點(diǎn)贊數(shù)及未來你獲得的任何點(diǎn)贊數(shù)，都將享受相應(yīng)倍數(shù)的翻倍福利。UJ1曹操讀書網(wǎng)

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連接商家與用戶兩端的美團(tuán)則C端B端一起抓，有針對(duì)C端消費(fèi)者的美團(tuán)月付，也有針對(duì)B端商戶的“生意貸”。有乘客及車主實(shí)名身份信息的滴滴于2018年推出了“滴水貸”，最高授信額度30萬(wàn)。蘇寧有“蘇寧任性付”，使用者可分期付款購(gòu)買家電；360有“360借條”，此前也曾因低俗奇葩的“空姐跟有15萬(wàn)借條額度的男子回家”廣告而引發(fā)大量投訴；京東推出了對(duì)標(biāo)“螞蟻花唄”的“京東白條”，對(duì)標(biāo)“螞蟻借唄”的“京東金條”，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域推出了“京農(nóng)貸”，在汽車消費(fèi)領(lǐng)域推出了“車白條”。UJ1曹操讀書網(wǎng)

在流量紅利直接變現(xiàn)的時(shí)代，小貸顯然是最暴利的一種，許多產(chǎn)品使用場(chǎng)景直接和消費(fèi)場(chǎng)景相關(guān)聯(lián)，在支付頁(yè)面直接打出“開通XX貸立減XX元”字樣引流。除了個(gè)人貸還有網(wǎng)商貸，相對(duì)于融資門檻較高的國(guó)有銀行，有強(qiáng)烈需求的小微企業(yè)主更容易從有互聯(lián)網(wǎng)背景的商業(yè)銀行融資，如阿里系的網(wǎng)商銀行、騰訊系的微眾銀行，坐擁海量流量和大數(shù)據(jù)兩大優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們顯然不會(huì)錯(cuò)過這個(gè)讓資金滾雪球的機(jī)會(huì)。UJ1曹操讀書網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)大到一定規(guī)模，一定會(huì)入局小貸幾乎成了必然定律。京東數(shù)科招股書顯示，京東金條從2017年至2020年上半年實(shí)現(xiàn)的科技服務(wù)收入分別為9.20億元、20.88億元、36.60億元、26.36億元，近三年復(fù)合增長(zhǎng)率為99.41%。2017年至2020年6月，毛利率達(dá)到54.69%、64.38%、65.77%和67.08%。今年上半年兩個(gè)信貸產(chǎn)品京東金條和京東白條的科技服務(wù)收入分別貢獻(xiàn)26億元、18億元，占總營(yíng)收超過4成。螞蟻集團(tuán)招股書顯示，微貸科技平臺(tái)花唄、借唄上半年收入285.86億元，占總收入的39.4%，同比增長(zhǎng)59.48%。財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，新浪2019年第一大營(yíng)收是廣告，第二大營(yíng)收是金融。UJ1曹操讀書網(wǎng)

監(jiān)管紅線收緊

北大光華與度小滿金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《2019年中國(guó)消費(fèi)金融年度報(bào)告》顯示，90后、00后已逐步成長(zhǎng)為消費(fèi)主力。另一方面，下城市場(chǎng)擁有龐大的人口基數(shù)，更強(qiáng)的消費(fèi)意愿：二三線城市消費(fèi)意愿明顯超過一線城市，特別是三線城市消費(fèi)趨勢(shì)指數(shù)增長(zhǎng)最為顯著。網(wǎng)貸在下沉市場(chǎng)的高速增長(zhǎng)實(shí)際上部分代替了信用卡的作用：我國(guó)信用卡滲透率相對(duì)歐美發(fā)達(dá)國(guó)家較低，截至2018年，國(guó)內(nèi)人均持卡量0.7張，在歐美這個(gè)數(shù)字是人均3.5張。UJ1曹操讀書網(wǎng)

在上文提到的京東金融、360式土味廣告流行背后，是觸目驚心的事實(shí)：我國(guó)的本科率只有4%左右，6億人月收入1000元，這則廣告篩選的目標(biāo)人群并不是一二線城市用戶，而是下沉市場(chǎng)。而且，這種廣告很大概率是有效的。UJ1曹操讀書網(wǎng)

顯然，在土味廣告中所描述的“低利率、有別于高利貸、大平臺(tái)背書有保障、快速到款”美好圖景一旦轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)，就會(huì)瞬間變臉為另一番面目：據(jù)媒體計(jì)算，微博借錢年化利率高達(dá)36%，已觸及國(guó)家規(guī)定的紅線邊緣，京東金條年化利率高達(dá)34.2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率。黑貓投訴上有大量針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)網(wǎng)貸的投訴：利率過高，未能及時(shí)下發(fā)，甚至暴力催收等等。UJ1曹操讀書網(wǎng)

近日，據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)首席律師劉福壽表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大幅壓降，全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)由高峰時(shí)期的約5000家，我們逐漸壓降到今年11月中旬完全歸零”。曾經(jīng)引發(fā)種種不穩(wěn)定因素的P2P進(jìn)入尾聲，網(wǎng)貸中超杠桿放貸，銀行風(fēng)險(xiǎn)外包等問題也將一一被整肅。UJ1曹操讀書網(wǎng)

《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》中給出了五條規(guī)定明確限制，包括“限制異地展業(yè)”， 跨省經(jīng)營(yíng)異地展業(yè)經(jīng)營(yíng)必須實(shí)繳50億元注冊(cè)金，規(guī)范聯(lián)合貸款，聯(lián)合貸款最低出資比例不得低于30%，杠桿率不得高于4倍，設(shè)置了單個(gè)人或法人的最高放貸限額，互聯(lián)網(wǎng)公司參與跨省展業(yè)的小貸數(shù)量不得超過2家等。據(jù)媒體核實(shí)，近日至少包括支付寶、理財(cái)通、京東金融、陸金所、360你財(cái)富等10家平臺(tái)已下架存款產(chǎn)品。大平臺(tái)向合規(guī)方向調(diào)整，不規(guī)范的中小平臺(tái)公司受到更大沖擊，面臨關(guān)停或被收購(gòu)，或許是未來主流趨勢(shì)。UJ1曹操讀書網(wǎng)

“掌握著海量數(shù)據(jù)、先進(jìn)算法的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，理應(yīng)在科技創(chuàng)新上有更多擔(dān)當(dāng)、有更多追求、有更多作為，別只惦記著幾捆白菜、幾斤水果的流量，科技創(chuàng)新的星辰大海、未來的無(wú)限可能性，其實(shí)更令人心潮澎湃。”人民日?qǐng)?bào)此前批評(píng)巨頭扎堆社區(qū)團(tuán)購(gòu)與小商販爭(zhēng)利的這番話，或許也同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在網(wǎng)貸方面的激進(jìn)。UJ1曹操讀書網(wǎng)

大數(shù)據(jù)算法和平臺(tái)能力應(yīng)用于金融，本身能夠被用于幫助機(jī)構(gòu)優(yōu)化風(fēng)控，讓真正有需要的個(gè)人得到靈活幫助，而不是誘導(dǎo)弱勢(shì)群體陷入泥沼。資本和科技沒有善惡，如何應(yīng)用只在于人。UJ1曹操讀書網(wǎng)

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