婚姻與房子！
來源微信公眾號(hào)：子木聊房
已獲授權(quán)轉(zhuǎn)載
“過去是為了結(jié)婚而買房，現(xiàn)在是為了買房去離婚。”
這句話是我去年對(duì)樓市「假離婚買房」亂象的其中一個(gè)總結(jié)。你細(xì)品三次，就會(huì)知道是有多荒誕。然而這樣的事情，在去年幾年內(nèi)發(fā)生的可不少。
拿我的工作來說，幾乎隔三差五就能接到咨詢離婚買房的問題，尤其是有關(guān)投機(jī)炒房的微信群里，很多人基本把離婚買房達(dá)成了財(cái)富增長(zhǎng)的共識(shí)，認(rèn)為婚姻的證書只是一張紙，兩張照片而已，由此還發(fā)明出了金句：
“婚姻是神圣的，然而結(jié)婚證并不是神圣的。”
很多人都驚訝這種觀點(diǎn)為何能沖擊人們的傳統(tǒng)觀念。然而當(dāng)你真正了解過實(shí)情后，卻又說不出哪里不對(duì)。
其實(shí)這幾年，我們所認(rèn)識(shí)的房?jī)r(jià)和婚姻，早已發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，那么到底藏著什么真相呢？我們先從假離婚講起。
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買房離婚
所謂「假離婚」就是夫妻協(xié)議形式離婚，去民政局把關(guān)系解除了，然后過段時(shí)間，房子到手之后，再進(jìn)行復(fù)婚。
至于為何這么做，完全是對(duì)當(dāng)下樓市調(diào)控政策的一種「投機(jī)性避險(xiǎn)」。
我們都知道在過去幾年的調(diào)控限法里，大部分的規(guī)定都是根據(jù)家庭為單位制定的，例如本地一個(gè)家庭最多能購買2套房，第二套房的首付要遠(yuǎn)超于首套房比例等等。
有的城市家庭首套一般為房?jī)r(jià)的30%，二套為80%，房?jī)r(jià)高的地方就是幾百萬的價(jià)差，更重要的是可以享受到作為剛需的契稅優(yōu)惠，再加上各地的限購政策在一定程度上限制了房?jī)r(jià)上漲。
如此之大的「成本差」足以撬動(dòng)離婚購房的固守思維。
于是很多夫妻會(huì)選擇假離婚買房，以另一方的名義買房以期能享受到首套房的購房?jī)?yōu)惠政策。
那么，這種做法到底是對(duì)還是錯(cuò)呢？真的很難說。
比如曾經(jīng)有一個(gè)叫小韓的讀者，她咨詢我說，自己農(nóng)村的父母，身體不太好，沒人照顧。她想在身邊有一個(gè)住處，把父母接過來一起住，苦于沒有購房資格，只能和丈夫假離婚，然后買套房給父母養(yǎng)老。
另外一個(gè)叫小李的讀者說，孩子馬上要上小學(xué)，置換學(xué)區(qū)房時(shí)買入賣出有時(shí)間差，為了不虧掉幾十萬房款，只能通過假離婚過戶來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)很多人對(duì)此類購房群體嗤之以鼻時(shí)，這些假離婚「剛需」有自己的證詞：至于有人覺得沒有政府發(fā)的那張證書，愛情就消失了，而有人覺得多買一套房只會(huì)為愛情建造更堅(jiān)固的物質(zhì)基礎(chǔ)，這是各自人生觀的差異。
事情逼到自己身上，這都是沒辦法的事情，這是犧牲完美主義，為家庭貢獻(xiàn)。當(dāng)然這種做法我不反對(duì)，但也不會(huì)支持。
最反對(duì)的是為了投機(jī)炒房而故意離婚購房的。這讓我想起了杭州的一個(gè)女性讀者。
因?yàn)?018年杭州很多樓盤都限價(jià)，一二手房?jī)r(jià)倒掛嚴(yán)重，買到即賺到，套利空間高達(dá)上百萬。
她跑來對(duì)我說，想和丈夫離婚購房，爭(zhēng)取一個(gè)搶房名額。結(jié)果男人據(jù)死抗議，聲稱，不想要千萬資產(chǎn)，只要自己老婆在身邊。問我怎么說服老公？
我的建議很簡(jiǎn)單，不要因?yàn)楦怕市再€博失去家人的陪伴。
然而后來得知，她為了讓家庭價(jià)值提升檔次，并已著魔，無人能勸阻。千錘百煉終于離了婚。
最終戲劇的是，因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)激烈，房子不但沒搶到，她的男人還因此死心不同意復(fù)婚，還在外面和其他女人結(jié)了婚。
假離婚買房，離著離著就變成真離了。
這就是我一直反對(duì)離婚投機(jī)炒房的原因。有時(shí)候，你的另一半根本無法經(jīng)受得住離婚的考驗(yàn)。
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落下帷幕
當(dāng)然離婚買房這個(gè)市場(chǎng)亂象，終于要落下帷幕了。
2020年1月6日，央行征信中心對(duì)外公告，“為提升服務(wù)能力，個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)計(jì)劃于2020年1月14日17時(shí)至2020年1月19日8時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)，屆時(shí)將暫停對(duì)外服務(wù)。”
隨后有關(guān)媒體內(nèi)部爆出，央行將在1月20日上線第二代個(gè)人征信系統(tǒng)。其中影響最大的就是「假離婚購房」。
之前夫妻買房后，如果雙方共同還款，次貸人征信不體現(xiàn)負(fù)債。而新系統(tǒng)上線后，現(xiàn)在夫妻作為共同還款人，二者征信均體現(xiàn)負(fù)債。
什么意思呢？
就是房本上有兩個(gè)人的名字，即使非主貸人不用償還房貸，但再次買房均屬于有房有貸，首付80%，離婚后也無法低首付購房。“假離婚買房”這條路很難再走得通，而且離婚買房首付可能提高。
其實(shí)這是必然的趨勢(shì)。首先假離婚作為投機(jī)取巧的“避策手段”，嚴(yán)重沖擊了社會(huì)家庭的價(jià)值觀；其次購房杠桿從家庭釋放到個(gè)人，拉高了居民家庭杠桿率，對(duì)穩(wěn)定樓市金融風(fēng)險(xiǎn)和「房住不炒」，是嚴(yán)重對(duì)沖的。
很多人問我，這個(gè)政策出臺(tái)后對(duì)樓市有沒有影響。我可以準(zhǔn)確的告訴你，因?yàn)榛鶖?shù)問題，影響基本為0。
但未來這段時(shí)間內(nèi)，你會(huì)看到有些城市的民政局門口會(huì)排起長(zhǎng)長(zhǎng)的離婚隊(duì)伍。這在即將迎來的春節(jié)來說，絕對(duì)是歷史絕版現(xiàn)象。
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結(jié)婚買房
相對(duì)于這些為了買房而離婚的，其實(shí)我們更應(yīng)該關(guān)注的是，為了結(jié)婚而想買房的人。
最近網(wǎng)上有一個(gè)視頻徹底火了，湖北一90后小伙因?yàn)榻煌ㄟ`規(guī)而被交警攔下，對(duì)話中卻道出了不為人知的一面。
房子貴，收入低，就業(yè)環(huán)境差，加班996……“太難了”，成為90后一代的時(shí)代標(biāo)簽。
事實(shí)上，第一批90后已經(jīng)步入了30歲的門檻，這意味著90后將正式接棒80后，成為樓市的主要購房群體。壓力不言而喻。
而對(duì)于目前一些不切實(shí)際的城市來說，工資收入低，房?jī)r(jià)高，顯然成為了90后身上最大的重?fù)?dān)。
有一組數(shù)據(jù)很有意思，2018年結(jié)婚率僅為7.2%，創(chuàng)下10年新低。而且整體形勢(shì)是，越發(fā)達(dá)的地區(qū)結(jié)婚率越低，上海只有4.4%，浙江5.9%，廣東、北京、天津的結(jié)婚率也一律偏低。而且在2020年這一趨勢(shì)將繼續(xù)滑落。
而且隨著房?jī)r(jià)高漲，丈母娘們對(duì)“有房女婿”的要求更高了，過年回家，七大姑八大姨問的第一問題，有沒有對(duì)象？
第二句話便是，對(duì)方有沒有房子？
沒有房子的男人不配有婚姻，即使是再努力再優(yōu)秀，都淪為了次級(jí)選擇。而且大部分丈母娘還要求婚后再買一套，這樣可以在房本上寫上自己家閨女的名字，萬一出現(xiàn)差錯(cuò)，還能均分財(cái)產(chǎn)。
其實(shí)我很排斥這種行徑，都二十一世紀(jì)了，大家都過的獨(dú)立些不好嗎？男人的確應(yīng)該買房子，肩負(fù)家庭責(zé)任，但我的建議非常明確，要在婚前。
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婚前還是婚后
首先婚前買房，房本是你一人名字，屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，且婚后如果由你一人償還房貸的話，那么未來即使出現(xiàn)差錯(cuò)，財(cái)產(chǎn)最終所屬權(quán)還是你。
其實(shí)不單是男的，女性也應(yīng)該這么做。
女孩子婚前買房，有一套房產(chǎn)，是安全感的保障，相當(dāng)于給自己留了一條穩(wěn)定的后路。當(dāng)然婚后房貸也應(yīng)該自己去努力償還，和家庭資產(chǎn)分開。如果婚后想讓男的幫自己還，事情會(huì)變得很復(fù)雜。
近幾年北京婚姻市場(chǎng)上就出現(xiàn)了這樣的怪象，所有相親的人都不喜歡婚前有房子的女孩子。因?yàn)槿绻?jīng)濟(jì)能力不夠，婚后大概率丈夫會(huì)和她一起還貸。萬一未來離婚，男的會(huì)人財(cái)兩空。
雖然最新婚姻法改了這一規(guī)則，稱：
如果是婚前購房但存在共同還貸，但房產(chǎn)證只有一方名字時(shí)，根據(jù)婚姻法新司法解釋相關(guān)規(guī)定，雙方婚后共同還貸支付的款項(xiàng)及其相對(duì)應(yīng)財(cái)產(chǎn)增值部分，離婚時(shí)應(yīng)根據(jù)婚姻法第三十九條第一款規(guī)定的原則，由產(chǎn)權(quán)登記一方對(duì)另一方進(jìn)行補(bǔ)償。
雖然有所補(bǔ)償，但是補(bǔ)償多少，落實(shí)情況如何？如果不補(bǔ)償?shù)脑挘衷撛趺慈ジ櫍窟@是很麻煩的事情。
當(dāng)然，有的城市房?jī)r(jià)貴，很多人做不到婚前購房，獨(dú)立還款。那么這時(shí)候兩個(gè)人就可以選擇共同買房，但在買房之后，多多少少一定要共同還款，因?yàn)槲磥砣绻橐龀霈F(xiàn)問題，裁定的時(shí)候不但分割固有資產(chǎn)，還會(huì)分割房產(chǎn)帶來的增值收益。
這時(shí)候絕對(duì)有人開始抱怨了，人家是“寧拆十座廟，不破一樁婚“，子木你為什么口口聲聲離不開離婚這個(gè)詞？
因?yàn)樽幽疽娺^太多這樣的離婚案例了，你根本想像不到在結(jié)婚之前雙方對(duì)房產(chǎn)有一定的認(rèn)知，達(dá)成某種協(xié)議，事后會(huì)省多少麻煩。
數(shù)據(jù)顯示，2018年中國(guó)離婚率高達(dá)44%！2019年離婚人數(shù)再次破了記錄，而且73%都由女性提出，女性經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，不受男性經(jīng)濟(jì)捆綁，對(duì)婚姻的完美度的追求顯得更加重要。所以一言不合就離婚，已經(jīng)再正常不過了。
最后只想感嘆一句。
因?yàn)榉孔樱械娜私Y(jié)了婚，有的人離了，結(jié)婚率越來越低，離婚率一路滑坡。
最后，我們只剩下了自己和房子。
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