延遲退休問(wèn)題的本質(zhì)是什么？
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延退問(wèn)題的本質(zhì)是什么？
爭(zhēng)論多年的延遲退休問(wèn)題在沉默了兩三年后突然又被高調(diào)提出來(lái)，雖然政策還沒(méi)有最終定稿，但風(fēng)聲已經(jīng)吹得很緊了。
為什么會(huì)這樣？在我看來(lái)，延退問(wèn)題，本質(zhì)上是養(yǎng)老問(wèn)題，延退很緊迫，說(shuō)明養(yǎng)老金的供需平衡已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)問(wèn)題，甚至可能是危機(jī)在即，這會(huì)倒逼延退制度的推出。如果不把養(yǎng)老制度安排好，簡(jiǎn)單地延遲退休，表面看，是少付了幾年退休金，但給年輕人就業(yè)制造出來(lái)的社會(huì)負(fù)面影響可能更大，現(xiàn)在的就業(yè)形勢(shì)并不理想。談延退，還不如先談養(yǎng)老制度改革。
總結(jié)中國(guó)養(yǎng)老制度的現(xiàn)狀，可以歸納為三點(diǎn)：
市場(chǎng)化改革意味著龐氏騙局的國(guó)產(chǎn)化。凡是用市場(chǎng)手段構(gòu)建養(yǎng)老體系的國(guó)家，本質(zhì)上講都是龐氏騙局，能撐多久就是多久，破產(chǎn)以后再重構(gòu)，它跟經(jīng)濟(jì)危機(jī)的周期性類似。年輕人必須不斷地為養(yǎng)老體系充錢，以維持資金池的水位，資金池越大，年輕人的負(fù)擔(dān)就越重。
老少倒掛現(xiàn)象讓養(yǎng)老體系不堪重負(fù)。為了兌現(xiàn)承諾，中國(guó)的養(yǎng)老金年年增長(zhǎng)，增長(zhǎng)率大約為5%，而年輕人的就業(yè)工資未必能實(shí)現(xiàn)年年增長(zhǎng)。另外，相當(dāng)大一部分高職稱和高職級(jí)退休人員，退休金甚至可以達(dá)到遠(yuǎn)超城鎮(zhèn)在職人員平均工資的水平，在廣州，正高退休的干部和教師，養(yǎng)老金可達(dá)13000元以上，而相當(dāng)多年輕人的月工資還不足其一半。老少倒掛會(huì)造成什么結(jié)果呢？簡(jiǎn)單講有兩個(gè)負(fù)面影響：一是刺傷年輕人的工作積極性；二是造成少啃老的被動(dòng)局面。
制度級(jí)差和區(qū)域級(jí)差過(guò)大。制度級(jí)差主要體現(xiàn)在同一地區(qū)不同身份者之間，地區(qū)級(jí)差主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)水平上面。不同身份，就是指職稱職級(jí)不同，他們的差別并不一定是因?yàn)槔U費(fèi)水平有這么大差距，是制度性規(guī)定造成的，比如說(shuō)，教授，廳長(zhǎng)，退休工資可能是相同工齡工人的兩倍。地區(qū)級(jí)差，也不完全是因?yàn)槔U費(fèi)水平造成，而是各地財(cái)政補(bǔ)貼能力的差距所致。中國(guó)的地區(qū)經(jīng)濟(jì)級(jí)差不能完全歸因于人的因素，更多也取決于政策，珠三角，長(zhǎng)三角，經(jīng)濟(jì)那么發(fā)達(dá)，并非這兩地的人比中國(guó)其它地方的人更聰明、更能創(chuàng)造財(cái)富，主要還是取決于近幾十年的政策取向。由此造成的財(cái)富級(jí)差不能完全由當(dāng)?shù)叵碛茫瑖?guó)家應(yīng)該進(jìn)行統(tǒng)籌。
養(yǎng)老不能完全靠政府，但政府必須為人民提供其職責(zé)內(nèi)的保障，而所謂中國(guó)養(yǎng)老制度或者說(shuō)養(yǎng)老方案均是指職責(zé)內(nèi)的部分。有人認(rèn)為，中國(guó)養(yǎng)老金制度要由“雙軌制”變成“單軌制”。這恐怕不太可能，任何國(guó)家可能都做不到單軌制。我們要去掉的是“權(quán)力雙軌制”，要建立的是“責(zé)權(quán)多軌制”，養(yǎng)老金必須體現(xiàn)“權(quán)責(zé)對(duì)等”。反對(duì)“多軌制”的目標(biāo)應(yīng)是由“身份制養(yǎng)老”轉(zhuǎn)變?yōu)椤柏?zé)任制養(yǎng)老”。
要求權(quán)責(zé)對(duì)等，就不能按公務(wù)員、事業(yè)人員、企業(yè)人員等標(biāo)準(zhǔn)劃分軌道，也不能建立全民等額養(yǎng)老金模式。也就是說(shuō)，只要是市場(chǎng)化養(yǎng)老，養(yǎng)老的“權(quán)”與退休前的“責(zé)”就要緊密相聯(lián)，不能搞一刀切的養(yǎng)老體系。
★★養(yǎng)老五大原則
全（全民性原則）。所謂養(yǎng)老是指人的養(yǎng)老，只要是人，都會(huì)有老的一天。所以，養(yǎng)老制度必須是全民性制度，任何群體被排除在養(yǎng)老體系之外的做法都違背人性，任何不以全民性養(yǎng)老為基礎(chǔ)的養(yǎng)老方案都不能成為未來(lái)的養(yǎng)老方案，沒(méi)有全民性，就沒(méi)有正義性和公平性。
低（低水平原則）。要做到全民性，有一個(gè)前提是必須低水平。中國(guó)是人口大國(guó)，也是未來(lái)老齡人口大國(guó)，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)極為繁重，沒(méi)有低水平，就做不到全民性。養(yǎng)老方案一定不能做成“享受方案”，養(yǎng)老必須盯住基本生活，限于衣食住行，衣食行是必保，住房既要靠政府，又要靠家庭，無(wú)子女無(wú)住房者應(yīng)當(dāng)進(jìn)入養(yǎng)老院居住，有子女，子女承擔(dān)部分住房養(yǎng)老的贍養(yǎng)義務(wù)，養(yǎng)老體系承擔(dān)一般性衣食行。
均（相對(duì)平均性原則）。都是中國(guó)公民，養(yǎng)老方案對(duì)投保同類人員必須做到盡可能平等平均（注意是同類人員，對(duì)養(yǎng)老金帳戶作出不同貢獻(xiàn)的人不可能強(qiáng)行平均）。基本養(yǎng)老并不涉及大件物品購(gòu)置和固定資產(chǎn)的購(gòu)置，全國(guó)各地的生活標(biāo)準(zhǔn)差別不大，即使是最發(fā)達(dá)與最不發(fā)達(dá)地區(qū)生活必需品價(jià)格相差不大，養(yǎng)老金的平均完全可以做到，它與市場(chǎng)化的職場(chǎng)完全不同，國(guó)家養(yǎng)老體系的建立必須是基于相對(duì)平均性的方案，地區(qū)多軌制方案違背養(yǎng)老客觀實(shí)事。
分（獨(dú)立性和分擔(dān)性原則）。目前，很多人反對(duì)“低標(biāo)準(zhǔn)”的養(yǎng)老金制度，有一個(gè)重要原因是害怕生病無(wú)錢醫(yī)治。這是把養(yǎng)老制度與醫(yī)療保障制度混為一談。這兩個(gè)制度是獨(dú)立運(yùn)行的體系，醫(yī)療必須靠醫(yī)保制度，而不能寄望于養(yǎng)老金制度。所謂分擔(dān)性就是養(yǎng)老問(wèn)題不能全靠政府，中國(guó)自古至今有“兩養(yǎng)”，父母有義務(wù)養(yǎng)育未成年子女，成年子女有義務(wù)贍養(yǎng)無(wú)勞動(dòng)能力的父母，這是傳統(tǒng)的中國(guó)式生存規(guī)則。在當(dāng)代社會(huì)，政府可以承擔(dān)比歷史上任何時(shí)候都更多的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)作為養(yǎng)老體系的主體責(zé)任方。但是，子女也必須是養(yǎng)老體系中的重要責(zé)任方，構(gòu)建一個(gè)政府與家庭相結(jié)合的養(yǎng)老體系更有利于老齡化社會(huì)的和諧平安。
法（公正性原則）。養(yǎng)老方案只能算是制度性文件，如何把制度落實(shí)到位，還需要有法律的配套保證，必須把制度性原則和量化標(biāo)準(zhǔn)用法律條文的形式加以確立，依法調(diào)整全國(guó)各族人民的養(yǎng)老關(guān)系，讓每一個(gè)老人應(yīng)保盡保，應(yīng)保能保，應(yīng)保得保，制定《養(yǎng)老保障法》尤為必要。為了促進(jìn)“國(guó)家、個(gè)人、子女”三位一體的養(yǎng)老保障模式，建議立法部門在《養(yǎng)老保障法》中引入“子女義工”的法定標(biāo)準(zhǔn)，一方面是家庭內(nèi)部的贍養(yǎng)與照料義務(wù)，另一方面是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中的義工責(zé)任，如果有子女的老人進(jìn)入養(yǎng)老院，其子女每年必須有到養(yǎng)老院做義工的法定天數(shù)，時(shí)間可自行調(diào)節(jié)，違者罰款。
獨(dú)生子女，是中國(guó)特殊時(shí)期的特殊現(xiàn)象，應(yīng)該從法律上給予獨(dú)生子女更加寬松的假期和更大幅度的個(gè)稅抵扣額，減輕“兩孩養(yǎng)老四老”的沉重負(fù)擔(dān)。
★★養(yǎng)老方案的標(biāo)準(zhǔn)制定
水平標(biāo)準(zhǔn)：這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是一切標(biāo)準(zhǔn)的總綱，其它所有標(biāo)準(zhǔn)必須服從總體水平標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)之上。作為人口大國(guó)，養(yǎng)老的水平以低為原則，其發(fā)放水平應(yīng)控制在全國(guó)在職職工平均工資水平的20-50%之間，這樣既可以保證老年人口的基本消費(fèi)能力，又不會(huì)影響在職者的社會(huì)創(chuàng)新積極性。
對(duì)于非商業(yè)型政府供給的養(yǎng)老部分，養(yǎng)老金的具體金額標(biāo)準(zhǔn)還應(yīng)做到“三參考”：一是要參考在職人員的工資標(biāo)準(zhǔn)，在職人員的業(yè)績(jī)工資部分是工作性收入，退休人員不能享受這一部分待遇，只能參照在職人員的基本工資部分；二要參考社會(huì)基本生活標(biāo)準(zhǔn)，也是一種生存極限標(biāo)準(zhǔn)，但不能把它作為涉及幾億退休人員的標(biāo)準(zhǔn)。養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)肯定要高于基本生活標(biāo)準(zhǔn)，但最高標(biāo)準(zhǔn)不能超越當(dāng)?shù)刈畹蜕顦?biāo)準(zhǔn)的五倍，比如說(shuō)當(dāng)?shù)刈畹蜕顦?biāo)準(zhǔn)是1500元，那退休金最高標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)超過(guò)7500元；三要參考恩格爾系數(shù)，這個(gè)系數(shù)越低，說(shuō)明食品在家庭生活中的支出比重越低，養(yǎng)老金中用于食物的比重相應(yīng)也較低，養(yǎng)老金在社會(huì)整個(gè)收入體系中的權(quán)重也要降低，也就是說(shuō)養(yǎng)老金不能跟隨在職職工的工資增幅同步，主要只考慮日常消費(fèi)品價(jià)格指數(shù)的變動(dòng)。
對(duì)于部分不愿意領(lǐng)取現(xiàn)金養(yǎng)老的五保群體或其他特殊群體，政府可以考慮“服務(wù)型養(yǎng)老”，即不發(fā)放現(xiàn)金給老人，老人的生活起居全部安置在養(yǎng)老院，養(yǎng)老院按政府在各地的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。
退休年齡標(biāo)準(zhǔn)：隨著中國(guó)人均壽命的增加，退休年齡作適應(yīng)性延長(zhǎng)是國(guó)際大勢(shì)，并非中國(guó)獨(dú)倡。但是，中國(guó)的特殊性在于人口基數(shù)大，改革必須循序漸，以免引起大的震動(dòng)。由于中國(guó)女性平均壽命高于男性的現(xiàn)實(shí)，建議以男女同歲退休為基本標(biāo)準(zhǔn)，若考慮差別，建議不超過(guò)三周歲。考慮到男女生理上的差異，建議在制定男女同齡退休的政策時(shí)，給女性一個(gè)自愿選擇的權(quán)利。
地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)：原則上保持不同地區(qū)同類人員的等同退休金，因?yàn)橥诵蒺B(yǎng)老金的用途是基本生活，不應(yīng)當(dāng)包含住房、消閑、旅游等非基本生活內(nèi)容，既然是基本生活，全國(guó)物價(jià)相差不大，最大物差不會(huì)超過(guò)10%，所以養(yǎng)老金的地區(qū)差別控制在10%以內(nèi)。國(guó)家發(fā)展最終的目標(biāo)還是地區(qū)平衡，也一定會(huì)實(shí)現(xiàn)相對(duì)平衡，地區(qū)差距越小，越能反向促進(jìn)地區(qū)之間的人口流動(dòng)和發(fā)展導(dǎo)向。
男女同酬標(biāo)準(zhǔn)：在同一個(gè)地區(qū)，對(duì)同一類人員，根據(jù)男女平等的原則，養(yǎng)老金不分男女差別，不管退休前的工資差別有多大，退休后必須統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，退休生活與男女貢獻(xiàn)無(wú)關(guān)，也與消費(fèi)能力無(wú)關(guān)，更與性別體力無(wú)關(guān)，男女必須享受相同的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)。
職務(wù)級(jí)別標(biāo)準(zhǔn)：原則上不應(yīng)考慮職級(jí)差別，因?yàn)閭€(gè)人貢獻(xiàn)已經(jīng)在工作期間得到了合理體現(xiàn)。要考慮，也只能控制在很低的權(quán)重，最高職級(jí)比最低職低的職級(jí)差不能超養(yǎng)老金總額的20%甚至更小比例。現(xiàn)在的問(wèn)題很大，一個(gè)正高級(jí)干部或教授，在同等長(zhǎng)工齡的情況下，退休金總額可以達(dá)到工人的兩倍。這個(gè)差距完全是由身份造成的，并不是說(shuō)正高人士繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)是工人的兩倍，應(yīng)該大改革。
工齡及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)：工作上有行業(yè)差別，退休后沒(méi)有差別，都是基于生存的原則，養(yǎng)老金不能有行業(yè)差別，同一地區(qū)的各行各業(yè)退休人員享受相同的退休待遇。但是，工齡涉及到貢獻(xiàn)問(wèn)題，根據(jù)國(guó)際慣例可以考慮級(jí)差，建議養(yǎng)老金中拿50%的權(quán)重考慮基數(shù)。舉例：若以滿額2000元為某地區(qū)退休者的工齡養(yǎng)老金水平，滿足35年以上工齡者可以領(lǐng)足工齡基數(shù)，35年以下依次遞減，每少一年，減5%。對(duì)于靈活就業(yè)人員，要求其提供單位就業(yè)證明，并附有工作期間薪資支付原始憑證復(fù)印件、養(yǎng)老保險(xiǎn)交納憑證，以確定實(shí)際工作年限。
農(nóng)民標(biāo)準(zhǔn)：農(nóng)民是一個(gè)特殊的群體，養(yǎng)老金問(wèn)題也最為復(fù)雜，他們的工作沒(méi)有薪資證明，當(dāng)然，也沒(méi)有正常的養(yǎng)老保險(xiǎn)交納過(guò)程（參與過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)或商業(yè)保險(xiǎn)的除外），在統(tǒng)籌農(nóng)民養(yǎng)老金的時(shí)候必須考慮權(quán)力和義務(wù)對(duì)等的原則，如果農(nóng)民在60歲之前未交納過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，建議養(yǎng)老金參照當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民最低生活標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取。但是，這里面必須有一個(gè)規(guī)定，農(nóng)民享受了退休待遇后，其集體土地必須交還給村集體，以保證新生人口有相應(yīng)的土地保障，不退還土地的農(nóng)民不能享受退休待遇。如果農(nóng)民參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，可按國(guó)家統(tǒng)一政策執(zhí)行。
交與養(yǎng)對(duì)應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)：個(gè)人自主型養(yǎng)老群體，其標(biāo)準(zhǔn)可按其交付的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行發(fā)放，可高可低，不強(qiáng)制按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，尤其是商業(yè)保險(xiǎn)型養(yǎng)老體系，只要符合國(guó)家相關(guān)政策，應(yīng)把權(quán)力交給市場(chǎng)。其他納入政府保障體系的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)必須體現(xiàn)交與養(yǎng)對(duì)等的原則，公務(wù)員和事業(yè)單位如果由財(cái)政補(bǔ)充養(yǎng)老金，也要在其工資體系中體現(xiàn)，不能給國(guó)民以“不交養(yǎng)老保險(xiǎn)”的誤解，如果個(gè)人未交，財(cái)政經(jīng)費(fèi)也未補(bǔ)充，那么這部分應(yīng)當(dāng)由個(gè)人補(bǔ)足養(yǎng)老金，否則，就沒(méi)有資格領(lǐng)取養(yǎng)老金，按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)交納養(yǎng)老金群體，退休后也按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取退休金。其他任何類型的人員，都要構(gòu)建一個(gè)交養(yǎng)對(duì)等的標(biāo)準(zhǔn)，即權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則，以促進(jìn)全社會(huì)人員主動(dòng)參與到養(yǎng)老事業(yè)的大體系構(gòu)建中來(lái)。
由單位交納養(yǎng)老金的群體，一般來(lái)說(shuō)，工齡越長(zhǎng)，交養(yǎng)老金越多，養(yǎng)老金領(lǐng)取的權(quán)重基本可以保持與工齡標(biāo)準(zhǔn)相統(tǒng)一的原則，但是，不排除部分單位交納標(biāo)準(zhǔn)較高，可以再在正常標(biāo)準(zhǔn)下上浮相應(yīng)的比例。
★★養(yǎng)老體系的完善和建立
自交體系和個(gè)人儲(chǔ)蓄體系：養(yǎng)老金必須做到取之于民用之于民，也就是說(shuō)，退休前有貢獻(xiàn)，退休后才能有享受，要逐步把養(yǎng)老金交付體系實(shí)現(xiàn)全民覆蓋，不把“交”的一環(huán)做到全民覆蓋，就不可能做到“養(yǎng)”的一環(huán)全民覆蓋，政府不能取無(wú)源之水。
個(gè)人儲(chǔ)蓄體系是世界各國(guó)養(yǎng)老保障的通則，屬典型的“積累式養(yǎng)老”，任何國(guó)家的政府都不能完全承擔(dān)全責(zé)任養(yǎng)老。實(shí)際上，個(gè)人儲(chǔ)蓄是改善型養(yǎng)老的必要途徑之一，如果要保證退休后的消費(fèi)能力不至顯劇降低，個(gè)人儲(chǔ)蓄額至少應(yīng)相當(dāng)于在職職工平均工資的5倍，以確保退休后十至二十年的消費(fèi)支出補(bǔ)充來(lái)源。
自交保險(xiǎn)應(yīng)有強(qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)和自愿標(biāo)準(zhǔn)兩套體系。哪些人必須進(jìn)強(qiáng)制體系，哪些人可放入自愿體系，需要做認(rèn)真研究和細(xì)致調(diào)查。
中國(guó)養(yǎng)老金銀行體系：一直以來(lái)，養(yǎng)老金帳戶受通貨膨脹影響相對(duì)貶值，帳戶增值性嚴(yán)重不足，養(yǎng)老金參與投資又屢出風(fēng)險(xiǎn)，其安全性受到質(zhì)疑，隱含了多重風(fēng)險(xiǎn)。為了保證養(yǎng)老金不斷保值增值，國(guó)家必須對(duì)其給予政策性支持，最可行的方法是設(shè)立“中國(guó)養(yǎng)老保障銀行”，既可以享受到中國(guó)金融改革大潮下的政策性盈利，又可以促使養(yǎng)老金帳戶的科學(xué)化管理及透明化管理，無(wú)疑是解決中國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題的戰(zhàn)略性舉措。
稅收支持體系：中國(guó)必須征收富人稅，如遺產(chǎn)稅、贈(zèng)與稅、暴利稅等，將富人稅的50%轉(zhuǎn)入養(yǎng)老金帳戶，富人的致富是依靠普通人民的奉獻(xiàn)，因而有義務(wù)對(duì)養(yǎng)老群體作出貢獻(xiàn)。從另一個(gè)角度講，要通過(guò)稅收體系昭示人們的生活理念：財(cái)產(chǎn)不值得繼承和轉(zhuǎn)移，兩極分化擴(kuò)大無(wú)意義，中國(guó)人如果不淡化遺產(chǎn)繼承的觀念，任何實(shí)物性養(yǎng)老都不可以得以順利實(shí)施。力促國(guó)民盡可能多的將財(cái)富轉(zhuǎn)移到養(yǎng)老體系和慈善體系，凡將財(cái)富轉(zhuǎn)入養(yǎng)老體系的企業(yè)和個(gè)人均可以等額抵扣增值稅及所得稅。
國(guó)企支持體系：劃撥國(guó)有企業(yè)的股權(quán)是一種途徑，國(guó)企轉(zhuǎn)制或國(guó)資轉(zhuǎn)賣的全部所得都應(yīng)納入養(yǎng)老體系，正常運(yùn)行的國(guó)企按不超過(guò)當(dāng)年利潤(rùn)的20%劃入國(guó)家養(yǎng)老金帳戶。必須強(qiáng)調(diào)，不能調(diào)撥國(guó)企正常運(yùn)轉(zhuǎn)的資產(chǎn)，只限于利潤(rùn)劃撥，如果不停地劃轉(zhuǎn)資產(chǎn)，國(guó)企會(huì)逐步被掏空。養(yǎng)老體系是全民體系，只單獨(dú)劃國(guó)企資產(chǎn)是不合理的，劃轉(zhuǎn)利潤(rùn)，可以看成是社會(huì)主義制度優(yōu)越性的體現(xiàn)。
家庭保障體系：這是一個(gè)軟約束體系，國(guó)家不能定標(biāo)準(zhǔn)，更不能定金額。對(duì)于無(wú)子女的老人，養(yǎng)老只能全面依靠政府養(yǎng)老體系或商業(yè)養(yǎng)老體系。對(duì)于有子女的老人，政府養(yǎng)老體系承擔(dān)的是基本養(yǎng)老，而子女則承擔(dān)超越基本生活的享受型養(yǎng)老，即所謂的“人倫之樂(lè)”，也是人類傳承文明的意義所在。
對(duì)于無(wú)子女的老人，會(huì)涉及到老人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)處理問(wèn)題，如果老人愿意轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)給個(gè)人，則受接方有義務(wù)承擔(dān)部分養(yǎng)老支出，如果老人愿意全部納入政府養(yǎng)老體系，政府則有權(quán)處置老人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，一方面可以“以房養(yǎng)老”，既可以出租補(bǔ)充進(jìn)養(yǎng)老金體系，又可以變賣補(bǔ)充到養(yǎng)老金體系，無(wú)論是何種財(cái)產(chǎn)，政府處置必須經(jīng)由財(cái)產(chǎn)所有者的同意，并簽訂處置合同，政府必須與當(dāng)事人簽訂雙方的義務(wù)和權(quán)利，當(dāng)老人去世以后，政府有權(quán)處置未處置完畢的老人資產(chǎn)。無(wú)論采取何種處置方式，所有的財(cái)產(chǎn)處置所得必須且只能補(bǔ)充到政府養(yǎng)老金體系，違者以刑責(zé)處理。
對(duì)于有子女的老人，“固定資產(chǎn)養(yǎng)老模式”也可以推行，但必須以自愿為原則，資產(chǎn)評(píng)估與養(yǎng)老水平的對(duì)接要合理，要體現(xiàn)資產(chǎn)貢獻(xiàn)與養(yǎng)老水平相對(duì)應(yīng)，三方簽訂養(yǎng)老協(xié)方（機(jī)構(gòu)、個(gè)人、子女）。
保險(xiǎn)公司與企業(yè)獨(dú)立體系（互助體系）：中國(guó)是個(gè)人口大國(guó)，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)養(yǎng)老制度的創(chuàng)新，當(dāng)前的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍應(yīng)該允許擴(kuò)大規(guī)模和范圍，要允許保險(xiǎn)公司建立“從生到死”的全程保險(xiǎn)模式，這種模式不僅僅以“金錢支付”為目標(biāo)，還可以經(jīng)營(yíng)與政府同樣的不同等級(jí)的養(yǎng)老院。而那些非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的大型企業(yè)也可以設(shè)立自己的獨(dú)立保險(xiǎn)通道。比如說(shuō)某企業(yè)實(shí)力強(qiáng)大，可以在自愿的基礎(chǔ)上，建立屬于自己的互助制養(yǎng)老制度，在職者的收入可以扣減一部分投入到自己的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中，凡在本企業(yè)退休人員的都可以進(jìn)入自己的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)安度晚年，若工作年數(shù)不夠標(biāo)準(zhǔn)，可以由企業(yè)支付本企業(yè)應(yīng)補(bǔ)足部分養(yǎng)老金的方式交給政府養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，與該當(dāng)事人的其它養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)接。
必須強(qiáng)調(diào)的是，這類創(chuàng)新必須有“再保險(xiǎn)”作保障，創(chuàng)新企業(yè)必須向再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納風(fēng)險(xiǎn)基金，以防止企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的權(quán)益受到傷害。
中國(guó)人的養(yǎng)老最終是“三靠”：靠政府，靠自己，靠子女。國(guó)家籌集一部分，自己儲(chǔ)蓄一部分，子女補(bǔ)貼一部分，把三種力量用到一塊，老人才會(huì)有幸福的晚年。
把養(yǎng)老的賬目算清楚了，退休年齡的設(shè)定也就很容易解決，養(yǎng)老體系不理清，級(jí)差過(guò)大，意見(jiàn)會(huì)大，平均主義，也行不通，它反過(guò)來(lái)還會(huì)影響職場(chǎng)情緒。
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