怎樣從銀行借到更多錢？
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文｜蘇寧金融研究院
今天，朋友憤憤不平地打來電話吐槽：“我和部門同事一起申請的信用卡，我們的年齡、級別、工資收入都差不多，結果，我只拿到1萬額度，那個同事卻拿到了5萬，這是什么道理？”
為什么條件看起來差不多的人，獲得的授信額度會出現如此大的差異？究竟哪些因素會影響到銀行最終的授信決策？如何更好地維護征信，成為一個更受金融機構歡迎的客戶？本文將一一作答。
個人授信流程
對于大多數貸款申請人而言，銀行如同一個黑盒。當我們把授信申請資料提交給銀行后，就進入了緊張的等待階段。這段時間可能長達數月（如房貸），也可能短到幾分鐘（如蘇寧銀行升級貸）。之后，便可以得到銀行反饋的授信結果。
那么，在黑盒中到底發生了什么呢？請看下圖：
在實際操作中，銀行對于個人客戶的貸款申請主要進行兩個操作：
一是反欺詐檢查。用戶的貸款申請會進入一個反欺詐系統，進行反欺詐檢查。這個系統，并不審查具體的貸款需求，而是對客戶提交信息的真實性進行交叉驗證。
所謂交叉驗證，即通過第三方的數據源，對客戶填寫的資料進行確認。常見的征信數據源包括：
所以在填寫申請時，建議大家能夠如實填寫，一旦提交的信息與征信數據源存在較大的沖突，則可能因為存在欺詐嫌疑而被直接拒貸。
只有反欺詐審查未發現異常，才可能進入到下一歩的授信審批環節。
二是授信審批。該環節會根據一定的授信規則，對借款人的資料進行評估，并反饋給客戶一個授信額度。在實務中，每一個具體的貸款產品，在目標客群、評估模型、定價標準方面都存在著差異，因此，最終反饋給客戶的授信額度也不盡相同。可能在這個產品中，借款人可以拿到一個不錯的額度，到另一個產品中，該借款人可能直接被拒貸。
授信影響因素
上面介紹了金融機構給個人授信的基本流程，但是在實際操作中，究竟有哪些因素會對銀行的決策造成影響呢？在此，按照因素影響力的大小進行排序：
1、征信記錄，這是影響最大的“負面”指標。
查詢和分析征信記錄是所有銀行貸款產品的標配，也是對授信決策影響最大的“負面”指標。具體來說，無瑕疵的征信記錄不一定能夠幫助客戶獲得更多的貸款（后面還會介紹更多的影響因素），但征信記錄的瑕疵足以“一票否決”絕大部分的貸款申請。
這些征信記錄的瑕疵包括：
（1）貸款逾期及違約記錄（貸款及信用卡逾期額度、期限、逾期最高金額等）；
（2）非銀行違約記錄，包括最近5年內的欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄等。
除此之外，2020年1月，央行上線了更加嚴格的二代征信系統，對于“離婚式購房”、“0賬單”養卡套利、“銷戶洗征信”、利用時間差“并發貸款”等行為進行打擊。關于央行二代征信系統的新特征，筆者已在文章《“最嚴”征信系統今日正式上線，失信投機者將無所遁形》中做了詳細解讀。
在此，建議大家在日常生活中尊約守信，盡量避免不良征信記錄的產生。
2、收入與負債水平，這是授信額度測算基礎。
如果說前面介紹的征信記錄是“一票否決”的負面指標，收入與負債水平的高低則直接決定了授信審批的具體額度。從定性的角度，客戶的收入越高，負債水平越低，則代表著資質更好，更容易拿到較高的授信額度。
在此，以一個房貸授信的范例來解釋授信額度的計算。
例1：假設某人每月打卡工資收入為2萬元，無其他的貸款和負債，以20年房貸計算，他最多可以貸出來多少房貸呢？
首先必須明確，銀行認可的月供還款額度一般僅為打卡工資的一半，在本例中，僅為1萬元，剩下的另一半的收入是用來應對不時之需，保障生活質量的，不允許被用來還貸款。
接下來，可以通過查詢以下測算表得到——客戶如果申請20年房貸，最高可貸額度為151.53萬元。
例2：如果該客戶目前已經有一個5000元/月的車貸在還，其它條件相同的情況下，他最高可貸多少房貸？
在銀行眼里，客戶每月可還貸額度仍然是1萬元，其中有5000元要用來還車貸，因此，能夠用來還房貸的額度只有5000元，通過查測算表（即成比例地放縮表中數據），因為房貸月供減少了一半，因此，20年房貸的可貸額度也減少一半，即75.76萬元。
相較于例1，例2中的客戶由于負債水平的升高（車貸），導致房貸額度大幅減少。因此，建議大家平時管理好自己的負債水平，當真正需要大規模使用貸款時（如買房），才有把握拿到更加充足的額度。
在收入數據采集方面，過去僅僅需要借款人提交工資證明即可，如此可能存在一定的水分。目前，隨著公積金和社保數據的線上化，金融機構往往通過社保數據去進一步核驗客戶的真實收入水平，那種希望通過虛開工資證明，獲取更高授信額度的可能性越來越小。
3、資產規模，這是授信審批的重要依據。
在申請信用卡或者貸款時，您有沒有被金融機構要求提供車房等資產信息的經驗？沒錯，這些資產往往成為證明客戶經濟實力的標志，被作為銀行貸款決策的重要依據。在實務中，對于客戶資產，常見的態度一般有兩種：
一是參考類信貸產品——此類產品的授信基礎仍然是客戶的工資收入和負債情況，如前文所述。但是，提供充分的資產證明進一步提升了客戶的可信度，使得客戶在授信額度和貸款利率方面享受到優惠。
二是抵押類產品——此類產品更加直接，弱化對客戶其他方面條件的要求，以抵押資產來實現放款。如此操作，放款規模更大，速度更快，受到有資產客戶的歡迎。
因此，對于有資產的客戶，可以在參考類信貸和抵押類產品中靈活選擇和搭配，以期獲得更合適、更優惠的貸款服務。
4、與銀行更多的聯系，讓金融機構更了解你。
有兩個親戚找你借錢，一個素昧平生，鮮有來往，另一個經常聯系，逢年過節兩家還經常串門聚會。在其它情況都相同的情況下，你會趨向于借給誰？其實，銀行在受理你的貸款申請時也面臨著同樣的問題。
與銀行更多地交易，讓金融機構更多地了解你，對于提升授信額度有著積極意義。在這里有人會說，不可能有事沒事就找銀行借款啊，而且前面也提到，負債過高的情況勢必影響授信額度。其實，除了借款，與銀行建立聯系的機會還有很多：
（1）存款。存款是體現客戶實力的最直接方法。根據存款規模和周期的不同，每家銀行都會建立自己的VIP客戶等級體系。高級別客戶在借款時，往往也得到相對優惠的利率和授信額度。
（2）消費支付。我們在消費支付中，如果使用銀行卡或者信用卡，相關的信息也會被銀行所了解和記錄。通過對我們長期的消費地點、品類、規模和還款情況的分析，銀行可以更好的了解我們的消費習慣、經濟實力、還款能力和意愿，更加有的放矢的安排和發放貸款。
（3）其他一些交易。除了存款和消費，我們還可能與銀行有其他的一些聯系，如發放工資、提取公積金等，這些行為也足以證明我們的收入能力，讓銀行更加放心地向我們提供借款。
總之，除了借款，建議大家在存款、消費支付、工資發放等一系列領域內與金融機構建立聯系，如此，在我們真的需要資金時也能得到信任，獲得充足的授信。
5、職業偏好，這是一個重要的授信考慮因素。
雖然在宣傳材料里不會提及，職業確實是銀行授信考慮的重要因素。下圖展現了金融機構對于不同貸款客戶的職業偏好：
從銀行的角度，公職人員或者像醫生、教師這樣的事業編人員屬于特別優質的客群。一方面，這些人工作和收入非常穩定，另一方面，一旦出現逾期和不良，可能會對他們的公職身份造成影響，因此這些人群表現出更高的還款能力和意愿，也成為諸多金融機構爭搶的對象。
白領授薪人群由于收入可觀，工作相對穩定，受行業波動影響較小，也成為金融機構爭相服務的優質客群。無論是在貸款額度還是貸款利率方面，都會有一定的優勢。很多銀行都會針對性地設計產品，如蘇寧銀行升級貸，針對江蘇省內持續繳納社保的白領人群，做到了在線申請，迅速批貸，取得了不錯的效果。另外，高凈值客戶，也因為可供抵押的資產規模大、風險低，受到金融機構的歡迎。
藍領和小企業主，由于收入有限，或受行業波動影響較大，故在貸款審批時也會受到銀行更加審慎的評估。大部分情況下，這部分客群仍能拿到貸款，但貸款的規模往往偏小，利率偏高。當然，針對小微企業，在國家的指導下，各個銀行都會有一些針對性的扶持產品，特別是在疫情期間。
截至2020年3月4日，江蘇省共發放支農、支小再貸款7.43億元，惠及受疫情影響嚴重以及復工復產的涉農和小微企業493家，解決了眾多小微企業的燃眉之需。
最后，一些高危的職業，如礦工、戰地記者和海員等，由于工作危險系數較高，流動性大，往往很難得到金融機構的授信。
6、提前申請額度是一個好習慣。
不可否認，時機也是影響貸款授信額度的重要因素。在真實環境中，很多人無論是在征信、負債還是職業方面都沒問題，然而貸款申請仍然被拒了。其實這里還有一個原因：銀行放貸政策縮緊。
比如，受到疫情的影響，銀行發現貸款資產質量出現問題，逾期率過高。在這種情況下，銀行會主動地踩剎車，收緊放貸，同一個借款人在疫情前可能可以獲得相關額度，疫情中可能被拒貸。這種情況下，與借款人資質無關，只是因為銀行的政策變了。
因此，如果可能，建議提前申請授信額度。一方面，授信額度并不需要立即使用，可以在有效期內（半年/三年/永久，因產品而異）靈活使用；另一方面，授信額度的申請是免費的，只有實際用款時才開始計息。故，在經濟形勢好，信貸政策寬松時，及時申請額度，做到手中有糧，心中不慌。
最后，回答文章開頭的問題，即使條件看起來相同的兩個人，可能在征信記錄、收入與負債水平、資產規模、與銀行的聯系頻率、職業發展與申請貸款時機方面存在著巨大的差距，最終出現了授信額度的不同。
【鈦媒體作者介紹：本文由“蘇寧財富資訊”原創，作者為蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧】
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