金融科技的主要技術：移動互聯網、大數據與云計算
在《金融科技離我們很遠嗎？不，我們天天使用》一文中，我們大概討論了金融科技是什么、以及金融科技的前世今生。今天主要介紹一下金融科技中的主要技術的應用。
01?為什么這些科技被稱為“金融科技”
在《金融科技離我們很遠嗎？不，我們天天使用》一文中，我們對金融科技主要技術的縮寫ABCD做了解釋，即：
- AI：人工智能
- Blockchain：區塊鏈
- Cloud Computing：云計算
- Big Data：大數據
為什么會把這些科技稱之為“金融科技”呢？
這些科技被稱為“金融科技”，并非特指只能用在金融領域的技術。這是從金融角度出發，將對金融領域有影響的技術納入至金融科技范疇。
金融的本質是什么?用人話說，就是資金流通的含義。
以銀行為例，銀行最核心的三個職能是存、貸、匯，銀行就是資金流通的中介。
- “存”是指吸收存款，付給客戶存款利息，并承諾一定額度內保證安全。
- “貸”是指發放貸款，將資金提供給有用款需要的客戶，收取客戶的貸款利息，產生的風險銀行承擔。
- 至于“匯”，就是指轉賬匯兌，銀行依托網點網絡及資金池，安全高效的進行資金轉移，同時收取一定比例手續費。
這個過程中，存款利息和貸款利息之間的差額，就是銀行作為中介賺的錢。
銀行經營的本質，也就是管理和承擔風險的能力。
金融科技要做的事情，就是用科技的手段輔助金融業務的處理，使業務成本更低、效率更高、風險更低，幫助金融機構賺更多的錢。
云計算、大數據、區塊鏈、人工智能、5G、AR/VR、物聯網等新興科技的出現，為金融領域的創新提供了更多可能，所以這些技術被稱為“金融科技”。
關于金融科技的這些關鍵技術相關原理和作用，每一項展開后都會有龐大的體系，要深入理解，能讓人徹底迷失。
但幸好，我們不用重新去發明輪子。我們需要關心的，只是新的技術能不能解決老的問題。
接下來，我盡量嘗試用言簡意賅的語言來說明金融科技是如何解決問題、如何改變金融的。
本次先介紹移動互聯網、大數據及云計算三大塊。
02?移動互聯網
傳統的金融渠道位置相對固定，要么在網點辦業務，要么在PC終端辦理業務。移動互聯網的突飛猛進，將隨時隨地快速處理金融問題變為現實。
只要我們有一部手機，我們就可以快速的進行查詢賬單、查看消費流水、用手機快捷轉賬、買份理財、定投一份基金等操作。
也是手機的使用，讓我們能實現出門不帶錢、不帶銀行卡，還能“靠臉”吃飯。
在《銀行4.0》（Bank 4.0）這本書的封面上，寫了這樣一句非常扎銀行老鐵心的一句話：
這里說的“無處不在”，其實就是指的基于互聯網和移動互聯網的技術，讓金融也能實現貼身服務。
在4G時代，移動互聯網已經徹底改變了人和金融機構的交互方式，5G時代來臨，整個服務形態還可能發生更大的變化。這可能是這一代金融人的危機，也可能是更大的機遇。
這里順便問大家兩個小問題：
- 你上一次去銀行是多久之前？
- 你覺得網點會不會消失？
03?大數據
在十幾年前，網友還說這句話，“在互聯網上，沒人知道你是條狗”。
但是現在已經不一樣了。大家會知道。
在大數據時代，實際上我們每個人的信息和行為都無所遁形。我們看過的每一件商品、每一次消費、每一次點擊、每一個評論，實際上都會作為數據被匯總起來，數據經過加工處理后，將各類不規則數據形成規則數據，最終為業務使用帶來價值。
你讀到這里時，就已經貢獻很多數據了！
對于金融機構來說，最關鍵的數據是客戶數據。客戶數據又可以細分為三大類。
（1）客戶及賬戶數據。這些數據包括了客戶是誰、客戶有什么特征、開通了哪些金融服務、賬面存了多少錢、貸了多少錢、他的職業、年收入以及可能存在的風險問題等。這些信息是相對保密的，也是屬于金融機構的核心資產，幾乎不會對外共享；
（2）客戶交易數據。這部分數據是基于客戶進行業務處理過程中沉淀的數據，包括有交易行為、交易結果、訪問行為、關聯操作等。這部分數據產生產生的數據量最大，關鍵的客戶行為洞察及風險防范，都要依靠這些數據來發揮價值；
（3）客戶外部數據。這些數據指的是第三方提供的客戶數據，例如電商平臺、訂票網站、航空公司、電信機構、工商系統、聯網核查等系統，這些數據基本上要靠買或者合作才能拿到。
大數據客戶信息視圖例子
大數據通過數據挖掘、分析、可視化等技術，讓海量而復雜數據間的關聯關系展現出來，在運用到產品設計、精準營銷、信貸審批、風險防控、差異化服務等環節。
幾年前，馬云說過，未來一定是“一切數據業務化，一切業務數據化”。
馬云又一次說對了！
04??云計算
金融行業對系統運行的安全性和穩定性的要求非常高，所以基本上使用更成熟穩定的IOE的基礎設施。所謂IOE，分別指以BM小型機、Oracle數據庫和EMC存儲設備。
但是IOE有個很大的特點，就是貴！的！要！死！
Oracle的標配的是IBM生產的小型機、EMC生產的存儲硬件。基本上一臺小型機就要500萬，兩臺小型機就要配300萬的EMC存儲。
就拿銀行來說，大行也許咬咬牙還能用的起，中小銀行稍一折騰，就要傷筋動骨了。
怎么辦？那就要去掉對IOE的依賴。
這句話說起來簡單，但是做起來很難。
但這個問題實際上不止是金融行業的問題，這是全球各大企業都會遭遇的問題。云計算的提供了很好的解決思路。
簡單的說，云計算對軟件開發部署模式實現了創新創新，通過分布式處理架構實現系統處理能力的無限擴展。
云計算采用數據復制、多副本、讀寫分離等技術彌補基礎軟硬件的不足，滿足系統高性能、高可用和容災備份等方面的要求。
云計算采用了分布式中間件或分布式數據庫，實現聯機交易處理的一致性等事務管理要求。
云計算一般分為公有云、私有云、混合云幾種方式，形象一點來說，幾種云的區別如下：
- 餓了要吃飯，在家里自己做飯屬于自建私有云，需要建造廚房購買鍋碗瓢盆柴米油鹽等，吃完飯還需要自己刷鍋洗碗等運維工作，費時費力；
- 外面餐館提供的就相當于公有云服務，按需胡吃海塞吃完結賬抹嘴走人，餐館后廚如何安排做菜順序并加快出菜速度就是負載均衡和虛擬化概念；
- 請廚師到家里上門做飯則屬于典型的混合云，在資產安全的情況下優先使用公有云。
對于金融機構來說，出于安全和資源定制考慮，私有云是最好的解決方案，同時兼顧靈活性，混合云也是可選方案。
現在云計算發展到什么程度了？
已經到社會主義初級階段了。
05 小結
限于篇幅，本文僅對移動互聯網、大數據、云計算三個技術領域做了介紹，后續文章會對其他技術領域再做介紹。
從我的觀點來看，最重要的不是知道技術或科技本身是怎么實現的，最重要的不是知道技術或科技本身是怎么實現的，最關鍵是要知道如何使用技術，最終讓技術為業務創造更大價值。
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作者：無冬之冬，金融科技領域產品專家，持續更新產品設計、互聯網、金融科技及個人成長相關經驗；公眾號：無冬之冬
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