王興、程維、張一鳴共同的夙愿與遺憾
來源 |?Tech星球（公眾號ID：tech618）
作者 |?周曉奇
王興終究還是妥協了。
2016年9月，王興花費13億元收購錢袋寶，拿到了金融業務中極為重要的支付牌照，美團支付即將呼之欲出。
然而，數月后不僅沒有等來美團支付的橫空出世，反而傳出美團外賣正式入駐微信支付頁面九宮格，拿下第二個坑位的消息。
很顯然，一旦美團推出支付業務，必然會對微信支付造成威脅。作為投資方之一的騰訊，自然不會任由美團發展支付，為此與美團深度溝通3個月，用微信支付的入口，換來美團放棄強推自己的支付業務。
美團支付的挫折，讓王興的“金融帝國”夙愿又遠了一步。
不過，看中金融業務的不止是美團，同為TMD（頭條/字節、美團、滴滴）小巨頭的滴滴，在金融服務業務上也頻頻出擊。
圍繞自身業務，滴滴先后布局了汽車金融、保險代理、信貸、支付、理財等領域，這意味著可以直接或間接開展商業保理、融資租賃、網絡小貸、保險代理、第三方支付等金融服務業務。
目前，在滴滴出行APP中，金融服務頻道已成為重要一環，同時為滴滴司機用戶與乘客用戶提供金融服務。
相比美團、滴滴在金融業務的全面布局，字節跳動顯得有些謹慎且低調。2017年，字節跳動旗下今日頭條被傳出籌備保險業務時，官方急忙表示不予置評。直到2018年6月，字節跳動才通過收購華夏保險的方式入局保險業務。
不過，近年來字節跳動明顯加快了金融服務業務的布局。2019年底，在安卓上線了借貸產品滿分APP后，近期字節跳動還在新加坡與螞蟻金服、小米等企業，競爭當地的數字銀行牌照。
如今，美團、滴滴、字節跳動這三家互聯網小巨頭，均在大力推進金融服務業務，但失去了最佳發展時機，TMD既要面對早就被阿里、騰訊等巨頭搶占的市場，又要面臨越加嚴格的監管環境。多重因素下，再難造出金融帝國。
錯失的窗口時機
2015年，王興與程維共同迎來各自人生中的高光時刻。
當年7月，滴滴與快的合并后，占據出行領域超90%的市場份額；3個月后，美團與大眾點評宣布合并，占據了團購市場超80%的市場份額。
盡管對外宣稱為合并，但不久后快的、大眾點評團隊雙雙退出，滴滴和美團各自成為團購、出行領域的老大。
王興與程維，借此成為各自領域的最大贏家。值得注意的是，正是在這一年，王興與程維同時布局金融業務。
早在2015年4月，王興就對外高調宣布了自己的對金融服務領域的野心，“有信心打造一個千億資產規模的金融事業。”
對互聯網公司來說，支付是切入金融服務的重要入口，美團自然也不例外。為此，美團要想開拓金融業務，必須通過申請或收購的方式，獲得支付牌照。
美團選擇入局金融行業的2015年，正是央行全面收緊發放支付牌照的時候。
當年，央行發放了第八批、第九批第三方支付牌照，兩個批次各僅發放了一張牌照，次年8月第一批支付牌照到期續展時，央行明確表態原則上不再核發新牌照。
央行前九批頒發的第三方支付牌照，圖源前瞻產業研究院
這意味著，美團想通過申請的方式，幾乎不可能獲得支付牌照，收購成了唯一的途徑。
彼時的美團，盡管有著團購老大的風光，但背后其實并不光鮮。據2018年美團提交的上市招股書顯示，2015年美團虧損高達105億元，此時再去收購一張昂貴的支付牌照，美團心有余而力不足。
眼見金融夢還未開始就要結束，王興實在不甘心。隨后，美團在尚未獲得支付牌照的情況下，上線了自營支付業務。
然而，2016年2月，律師熊萬里向央行等監管部門實名舉報美團，稱其在沒有第三方支付牌照的情況下，從事第三方支付結算業務。
很快，央行約談并叫停美團支付，美團錢包的充值功能也被下線，沒有支付牌照成為當時美團開展金融業務的掣肘。
相比王興的出師不利，程維的起步還算順利。
滴滴與快的合并后，隨即獲得了來自平安等投資方的20億美元融資。借此關系，滴滴順勢與平安合作，聯合推出了“滴滴平臺司乘意外綜合險”，正式入局保險業務。
或許是看中滴滴出行業務與保險的強關聯性。2016年6月，滴滴又獲得來自中國人壽的6億美元投資，隨后雙方合作推出保險產品，為滴滴首批1.6萬輛車提供保險。
盡管從保險起步，但程維并不限于只做保險，轉而看上了與余額寶類似的金融服務業務。
根據余額寶公布數據顯示，截至2016年6月12日，余額寶用戶數超過2.95億，相比去年底增長了13.5%，到年末，余額寶規模已達8000多億元。
看到余額寶的巨大潛力后，滴滴迅速跟進，在2017年3月推出了相似產品“金桔寶”，由華夏基金提供管理。
然而，好景不長，剛推出一年的金桔寶，就遇上了監管新規。
2018年4月，互金整治工作小組辦公室下發《關于加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》，其中明確提出，依托互聯網公開發行、銷售資產管理產品，須取得中央金融管理部門頒發的資產管理業務牌照或資產管理產品代銷牌照。
同時指出，未經許可，不得依托互聯網公開發行、銷售資產管理產品，存量業務應當最遲于2018年6月底前壓縮至零。
當時，滴滴并沒有第三方基金銷售牌照，為此只能被迫暫停金桔寶的業務。
也就是在這一年，此前堅決否認從事金融業務的字節跳動，挖來了前宜信大數據創新中心副總經理谷文棟負責金融業務，直接向張一鳴匯報。隨后不久，字節跳動推出借款產品“放心借”，正式入局金融領域。
至此，TMD小巨頭均宣告正式入局金融領域。但終究為時已晚，錯過了最佳發展時機和紅利窗口，TMD已經很難在金融領域趕超阿里/螞蟻、騰訊/微信支付等巨頭。
“以支付為例，目前已經形成了牢固的頭部效應，新入局公司很難再與支付寶、微信支付爭奪C端用戶，想要做大肯定需要差異化競爭”，中國社科院金融研究所金融科技研究室副主任尹振濤說。
追趕與碰壁
除了王興、程維，張一鳴也毫不掩飾對金融服務業務的野心。
目前，只要在今日頭條APP搜索“貸款”兩字，置頂顯示的就是旗下貸款服務平臺“放心借”，并注明為今日頭條官方產品。
根據QuestMobile數據顯示，截止到2019年6月，今日頭條月活達2.6億，日活1.2億。
“頭條擁有龐大的流量與生態體系，這種資源是其他公司不可比擬的，只要找到更好的金融創新模式，這些流量很容易變現”，蘇寧金融研究院高級研究員黃大智說。
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不過，四處出擊的張一鳴早已不滿足于頭條系的內部流量，他還想要尋求更多新流量發展金融業務。
2019年底，字節跳動在安卓端上線借貸產品“滿分”APP，為用戶提供消費信貸、消費分期和信用卡服務。
Tech星球致電“滿分”APP人工客服發現，接線人員為今日頭條旗下“放心借”平臺客服，該客服表示“滿分”APP為“放心借”的外部入口，為其發展更多字節跳動體系外的新用戶。
另一邊，同樣“無邊界競爭”的美團，遭遇舉報風波后，則在2016年開啟了牌照收購之路。
或許是體會到了“無證經營”的掣肘，為了獲得重要的支付牌照，美團花費了13億元收購“錢袋寶”，這占據美團當年總營收的十分之一，可謂是下了血本。
值得注意的是，“錢袋寶”的牌照除了有銀行卡收單、互聯網支付、移動支付三項資質外，還有一項跨境支付資質，這為美團的“無限游戲”提供了另外的想象空間。
當年，美團還成功拿下小貸牌照、銀行牌照，一年就集齊了三張重量級牌照。
重金砸下的牌照，也為美團打開了金融布局。據自媒體“新流財經”報道，2019年6月下旬，美團為B端商家打造的“生意貸”日放款已突破1億元。
Tech星球從美團客服了解到，只要是有營業執照的商戶，均可以申請美團“生意貸”，授信額度在3000元到100萬元之間，日利率為萬分之三到萬分之五。
與此同時，美團也同步開始為C端用戶提供金融服務。
今年5月29日，經過了一年試運營后，美團“月付”功能（前身為美團買單）正式上線，主要為在美團消費場景內用戶提供“先享受，后付款”。很明顯，這一功能直接對標螞蟻金服的花唄。
美團也毫不避諱與花唄的比較。
“在美團，用買單更方便、更省錢。”在“月付”功能正式上線前一周，美團月付官方微博以餐飲消費場景切入，從開通權益、活動權益、理財權益等維度，與螞蟻花唄逐一對比，向用戶詳細展現美團買單功能的優勢。
“通過月付功能的便利性，美團一方面可以增加用戶粘性，讓用戶與平臺進行深度綁定，同時金融業務也能為其帶來更多的利潤。”黃大智說。
相比美團的四面出擊，滴滴更側重保險與信貸業務，這也是為了擺脫長期虧損困局。2018年2月，滴滴進行戰略調整，將原有曼哈頓（金融部門）升級為滴滴金融事業部，業務擴展到保險、理財、信貸、支付與汽車金融等多個領域。
據Tech星球從一位滴滴金融員工了解，滴滴金融業務在2018年已經盈利。
或許是嘗到盈利的甜頭，2019剛開年，滴滴就正式在APP中上線了“金融服務”頻道，集中對外展示金融產品板塊，包含借錢、理財、保險商城等。
當年7月，滴滴旗下控股公司迪潤（天津）科技有限公司入股現代財產保險（中國）有限公司，就此收獲一塊保險牌照，滴滴的金融版圖得到進一步擴張。
“金融業務是大科技公司生態和閉環的重要組成，是留存和挖掘客戶的重要渠道，當然也有快速盈利的優勢，這是國內科技公司熱衷布局金融業務的原因。”尹振濤說。
金融夢勝算幾何
王興心中的“千億金融事業”，再一次遭遇碰壁。
6月1日，河南焦作市中級人民法院公布的法院執行裁定書顯示，重慶美團小額貸款有限公司（以下簡稱美團小貸）沒有在限期內，提供金融監管部門批準從事資金融通發放貸款業務的證明，因此依法駁回美團小貸的多起申請。
對此，美團表示，法院裁判認定的事實存在嚴重錯誤，已提起上訴。
“目前，國內在小貸方面的監管比較模糊，這次不管后續結果如何，不可避免會對美團金融品牌造成一定影響”，黃大智分析說。
這已不是美團金融首次受阻，美團擴張的金融業務早就引起了監管部門的注意，并且美團自身就因無牌經營、挪用資金賺利差等原因被多次舉報。
從2016年，美團收購“錢袋寶”后，每年都因違反相關規定，被央行警告或罰款。
同為王興福建龍巖的老鄉張一鳴，在金融領域也處處碰壁。合家保上線僅一個多月后就下架；“放心借”被質疑業務資質，只能從一二級頁面撤到更深入口；至今也沒能獲得網絡小貸牌照。
與此同時，國內對金融行業的監管越加嚴格。
2017年12月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室，下發了《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，要求嚴格規范網絡小額貸款業務管理。暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款，逐步壓縮存量業務，限期完成整改。
次年，中國人民銀行支付結算司下發《關于支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》特急文件，規定支付機構應于2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。
央行副行長范一飛還強調，對支付行業的嚴監管將成為常態。這意味著，TMD小巨頭們的金融業務，在還未獲得充分發展的情況下，已經迎來強監管時代。
不僅監管越加嚴格，要想拓展金融業務，TMD也繞不開面對阿里/螞蟻、騰訊金融這兩大巨頭。
為了拓展支付場景，阿里與騰訊早在各個領域展開了支付場景的爭奪，最典型的莫過于網約車大戰。當時，阿里與騰訊分別投資了快的、滴滴，并毫不猶豫地砸下數十億補貼，就為了搶下這個重要的支付場景。
巨頭征戰下，滴滴無法發展自身的支付業務。如今的滴滴，雖然擁有支付牌照，也推出了滴滴支付，但拓展支付業務已經很難。
Tech星球發現，目前在滴滴出行APP的支付頁面，共有七個不同的支付渠道，但作為自家產品的滴滴支付渠道，卻被放置在了末尾，基本察覺不到。
滴滴支付頁面
相比程維，王興仍在苦戰。據Tech星球了解，在美團點評外賣的支付界面，美團支付被設置為默認支付方式，其次為微信支付，支付寶則被折疊隱藏。
不過，盡管距離王興喊出“千億金融事業”過去五年，但在財報中美團金融業務仍被歸納為“新業務及其他”，并沒有過多的介紹。
根據美團財報顯示，2020年第一季度，美團新業務及其他分部的收入為42億元，這與王興的“千億金融帝國”還有相當遠的距離。
另一邊，字節跳動的金融布局已經開始轉向國際市場，在新加坡組建全球支付平臺。
近期，字節跳動在新加坡申請當地的數字銀行牌照，一旦申請成功，即可為包括中小企業在內的企業客戶提供金融服務。
滴滴金融業務雖然已經實現盈利，但如果局限在出行領域提供服務，其體量勢必無法與另兩家小巨頭抗衡。
既失去了最佳發展時機，也錯過了監管窗口紅利期，TMD小巨頭都沒能在金融領域把握住機遇取得關鍵突破，王興、程維、張一鳴的金融夢，還有多少勝算？
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