馬云定下的目標，這家“傻子銀行”超額完成了
天下網商記者 徐藝婷
李士恩沒想到，自己的人生會和一家銀行發生如此緊密的聯系。
她是河北石家莊的一名淘寶店主。2015年開店時，資金不足的她，看到馬云參與籌辦了一家銀行，于是抱著試一試的心態申請了1萬元的貸款。很快，她拿到了那筆錢。
之后，一有錢就還，一有需要就借，累計貸款37次。今年疫情來襲，回款變慢，網商銀行的“0帳期回款”讓她的店鋪撐了下來。
談到自家的生意，不止一位經營者會談到這家銀行。因為利潤不高，網商銀行被網友戲稱為“傻子銀行”，但利潤從來不是目標。
6月30日，網商銀行小微金融合作伙伴大會，網商銀行董事長胡曉明曬出了成績單：5年來，網商銀行累計服務了2900萬小微經營者，包括網店、路邊店、經營性農戶。這些小微經營者戶均貸款3.6萬元，80%此前從未獲得銀行經營性貸款。
這一成績3倍于馬云當初設下的五年目標。2015年6月網商銀行成立時，馬云希望它能服務1000萬小微經營者。
在會上，網商銀行行長金曉龍還透露，下一個五年，網商銀行的核心戰略是打造中國式開放銀行，并已設定代號為「1234」的四大新目標。
一顆速效救心丸
借貸的故事每天都在發生，疫情期間更密集了。
一位武漢的美甲店主借了22萬元，這是她第二次在網商銀行貸款。之所以借這個數，是因為她算好了：“前面三個月可以無償使用，后期還款利息還打8折。就算連續6個月不能復工，靠著這筆錢也能撐過去?！辈痪茫@喜地發現，網商銀行又給武漢小店追加了一個月的免息貸款。
動漫衍生品牌的創始人胡櫟偉，靠著網商銀行的貸款給員工發了兩個月的工資。等到大家重新聚在一起時，他高興地想：真好，一個都沒有少。湖北黃岡的社區快餐店店主呂忠峰，眼看馬上迎來復工，但無力進行消毒，于是貸款購買設備和無菌廚房設備，最終順利通過復工驗收，小門店又開張了。
線下米粉店的經營者張天一，發現品牌天貓店鋪的半成品米粉賣得不錯。原本疫情導致物流運送變慢、買家確認收貨延長、回款周期變長，但網商銀行聯合淘寶推出了“0賬期免費回款服務”，當天交易就可以從賬戶中提款?？恐鴱奶熵埖晏崛〉?60萬現金，米粉店有了希望。
這顆“貸款”、“回款”的速效救心丸，藥效似乎比想象得更廣。
方前進的自行車店就在武漢方艙醫院附近。方艙醫院的工作人員到住宿地有2公里，大家都會在方老板的店里借自行車。為了他們，方老板的店借錢開著。
在杭州擁有8家打印店的老板黃林華接下了一個任務：幫街道打印疫情宣傳材料。封路、缺人、缺材料，這任務不是一般難，但他愣是和老婆、朋友三人順利完成。
黃林華看到，網商銀行疫情期間為850萬小店降息20%，而自己貸款開起來的打印店，關鍵時刻也在幫人。
一個問題是，這些小微企業能還上錢嗎？
胡曉明介紹，2008年-2009年金融危機時，美國小微企業貸款不良率攀升了3倍。但即使在新冠肺炎疫情這樣的超級黑天鵝事件之下，中國小店的守信率仍高達98%，證明小店經濟的韌性非常強?！拔覀円惨恢眻孕牛\信與否與企業大小無關，小微企業并不缺信用，只是缺少發現他們信用的技術。”
他同時表示，網商銀行不僅是銀行，更應是科技公司，區塊鏈、衛星遙感、人工智能、云計算將是重點探索的科技領域。以區塊鏈為例，互聯網物流平臺路歌借助網商銀行的技術，使得數據和記錄不可篡改，20萬卡車司機和小微物流企業也可以更方便地獲得供應鏈貸款。
一家“傻子銀行”
五年累計服務2900萬小微經營者，這大大超乎了馬云當年定下的KPI。
2015年6月，網商銀行成立，它寄托著馬云的一個心愿。
“我那時候創辦一家小企業海博翻譯社，為借3萬塊錢，花了3個月時間，把家里所有的發票湊合起來抵押，還是沒有借到。那時候想，如果有一家銀行有一天能夠專門做這樣的事情，我覺得能夠幫助很多人成功?！瘪R云說。
這個想法一直沒有停止，于是就誕生了專注服務小微企業的網商銀行。
在網商銀行成立典禮上，馬云定下的目標是希望它在五年內服務1000萬小微，成為全球服務小微最多的銀行。這個“KPI”可謂高難度，但如今網商銀行服務的小微客戶已達2900萬。
創立之初，它服務的是線上網商。一家廚房電器線上經銷商表示，以往大促備貨時，幾位合伙人需要先去銀行抵押房車，才能獲得足夠的備貨資金，現在已經完全不同了。
繼線上網商之后，2017年，網商銀行開啟“MA到成功”服務計劃，尋找下一個發展機會。
他們想到了線下的路邊攤，想到了街邊的麻辣燙、裁縫店——這些店鋪的經營從未被數字化，其中絕大多數也從未享受過銀行的經營性貸款服務。工作從一張碼開始，于是有了我們熟悉的場景：全國上百萬的小商戶用上了收錢碼，一躍進入數字支付時代。
收錢碼的背后是資金流的數字化。接下來，網商銀行通過龐大的數字信息，建立相關模型，發現背后真實可信的商戶。這一曾經被忽視的線下小微群體再次被看見，他們的需求再次被注意，小本買賣有了新活力。
無論網商還是碼商，現在都能享受到網商銀行便利的借貸：3分鐘申請，1秒鐘放貸，中間過程0干預。而這背后是一整套嚴密的風控系統。
擁有數千萬的客戶，網商銀行能掙多少錢？
網商銀行2019年年報顯示，截至2019年末，其資產總額為1395.5億元， 2019年營業收入為66.28億元，凈利潤為12.56億元，相當于一家大型銀行1.5天的凈利潤。
“我看到有網友開玩笑,說網商銀行利潤不高,是一家‘傻子銀行’?！焙鷷悦鞅硎?，網商銀行從成立一開始，就沒有把利潤作為考核指標，以后也堅決不會考核利潤，最終希望成為全球服務小企業最多但最微利的銀行。
一個明確的未來
服務數千萬小微客戶之后，網商銀行還會怎么做？
網商銀行所透露的「1234」四大新目標暗藏方向：
“1”是五年內，用供應鏈金融方式服務1000萬小微；
“2”是指和2000個涉農縣區達成戰略合作，實現貸款村村通；
“3”是與金融機構合作，共同向小微群體發放3000億貸款的免息券；
“4”則表示將為4000萬女性提供資金支持，為女性就業創造更多選擇機會。
它們分別對應了供應鏈、農村、復工復產和女性創業。說是未來五年目標，其實網商銀行早已展開行動。
在供應鏈方面，快消品牌今麥郎有5000多家經銷商。據介紹，大量今麥郎經銷商從網商銀行獲得無抵押、無接觸貸款，整個經銷商網絡的貸款可獲得率從30%提升到了80%，融資成本降低了35%。
在農村方面，網商銀行已與600多個縣域政府達成戰略合作，接下來還將擴大。當農戶需要貸款時，雖然沒有抵押品，但是農戶的農業保險、土地流轉、種植情況等反映信用和經營的數據，也可以為其加分助力。
在復工復產方面，過去一個月，通過與三大政策性銀行的合作，網商銀行相繼對武漢和全國100城發放了一個月的貸款免息券。
在女性創業方面，則發布木蘭創業者助力計劃。對此，阿里巴巴“十八羅漢”之一彭蕾專門進行了分享，她希望女性創業者更自信、更大膽，不放棄對科技的學習，要善于借力。網商銀行，正是提供了這樣一個力。
汝汝是00后創業者。大一時，她開了一家JK制服淘寶店。她告訴記者，自己家境普通，創業資金是自己兼職賺來的。在創業之初，她因缺乏資金而焦慮，后來通過網商銀行的貸款，才一步步地發展壯大。
有了額度不大卻能救急的資金，很多故事都在生長。一位廚師說，我相信我的手藝能成為名片。一位姑娘說，我相信我一個女生也能把全村的葡萄賣出去。一位手工飾品制作者說，我相信傳統的手藝是可以靠我這樣的小人物傳下去的。
他們都相信，自己會有一個不錯的未來。
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