這是一篇短文，這兩天突然就想起了這個(gè)中產(chǎn)破產(chǎn)的案例，一直讓我印象很深。Q57曹操讀書網(wǎng)

Q57曹操讀書網(wǎng)

最先我是在多年前在一份報(bào)紙上看到的香港高級中產(chǎn)家庭的案例，然后現(xiàn)在在網(wǎng)上也可以找到相關(guān)的文章提到這個(gè)案例，是1998年的亞洲金融危機(jī)下對香港普通家庭的影響。Q57曹操讀書網(wǎng)

Q57曹操讀書網(wǎng)

Q57曹操讀書網(wǎng)

這個(gè)家庭是香港的一個(gè)高級中產(chǎn)家庭，李先生夫妻兩人的工作都不錯(cuò)，月入加起來有12萬港幣一個(gè)月，90年代初買了一套房，月供4萬港幣，有兩個(gè)小孩。Q57曹操讀書網(wǎng)

Q57曹操讀書網(wǎng)

夫妻倆的生活是不錯(cuò)的，收入挺高，月供只有收入的三分之一，雇個(gè)菲傭一個(gè)月也才4000港幣左右，可以說綽綽有余。Q57曹操讀書網(wǎng)

由于在1998年之前香港的房價(jià)是一路上漲，樓市非常繁榮，于是夫妻倆在1997年買入第二套房，總價(jià)850萬港幣，付了260萬首付，貸款590萬港幣，月供5萬港幣，這樣兩套房加起來月供9萬港幣。Q57曹操讀書網(wǎng)

Q57曹操讀書網(wǎng)

但是買入第二套房之后很快1998年的金融危機(jī)來了，經(jīng)濟(jì)開始下行，香港樓市迅速的大跌了50%，買入的第二套房的市價(jià)從850萬港幣下跌到了420萬港幣。
但是此時(shí)夫妻倆的工作還在，因此還可以繼續(xù)工作維持9萬的月供，但是隨著金融危機(jī)的蔓延，男方很快在1999年初因?yàn)楣镜归]而失業(yè)，光靠女方的工資不足以維持9萬的月供，但是第二套房又無法賣掉，因?yàn)榘凑?20萬港幣的價(jià)格賣出去，也還不清590萬的房貸，還要再倒貼大約170萬港幣。兩人根本沒有那么多存款。Q57曹操讀書網(wǎng)

Q57曹操讀書網(wǎng)

于是夫妻倆只能把早年買的第一套房賣掉了，但是因?yàn)榇藭r(shí)房價(jià)大跌了50%，所以即使賣掉第一套房，在還清銀行貸款后收益也并沒有太多。Q57曹操讀書網(wǎng)

同時(shí)夫妻倆不知道是什么原因（可能是因?yàn)榈诙追繘]有裝修是毛坯房），并沒有住進(jìn)第二套房，而是在另外再租了個(gè)房子，而此時(shí)第二套房5萬的月供+租房+日常開支，全家現(xiàn)金流仍然是負(fù)，全家存款持續(xù)減少。Q57曹操讀書網(wǎng)

到了2001年底女方不幸也因?yàn)楣静脝T而失業(yè)，導(dǎo)致完全無法負(fù)擔(dān)月供和家庭開支，拖欠了房貸，因此兩人都被銀行宣布破產(chǎn)。Q57曹操讀書網(wǎng)

Q57曹操讀書網(wǎng)

我看完這個(gè)例子當(dāng)時(shí)很受震撼，因?yàn)槌藬?shù)字不同以外，感覺和深圳的中產(chǎn)的生活很像，因?yàn)樯钲谝彩谴蟀鸭彝ィ抠J支出占了很大一部分，而且一家四口兩套房，也算不上多么奢侈，怎么就破產(chǎn)了呢？Q57曹操讀書網(wǎng)

仔細(xì)研究了下，覺得這對香港夫妻的例子不具有普遍性，只要正常的做好家庭規(guī)劃，不僅不會破產(chǎn)，而且兩套房子都可以保住，核心還是現(xiàn)金流管理問題。Q57曹操讀書網(wǎng)

Q57曹操讀書網(wǎng)

第一點(diǎn)，這個(gè)家庭第二套房貸款590萬港幣，月供高達(dá)5萬港幣，這個(gè)數(shù)字我一看直觀感覺就是太高了，按照中國大陸的房貸利率，我拿房貸計(jì)算器算了下，貸款590萬的話，30年期限全部商業(yè)貸款，按照二套房上浮10%的利率，月供也就是大約3.4萬，如果香港的房貸利率更低，那么3萬港幣也能搞定，根本到不了5萬這么高。Q57曹操讀書網(wǎng)

所以如果不是報(bào)道的數(shù)字錯(cuò)誤，那么第二套房高達(dá)5萬的月供就肯定是夫妻倆選擇了15年甚至更短期限的房貸，這樣可以節(jié)省利息，但是卻導(dǎo)致每個(gè)月現(xiàn)金支出增加了2萬港幣，大大降低抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。Q57曹操讀書網(wǎng)

所以貸款選擇30年的長時(shí)間，選擇等額本息，有利于家庭現(xiàn)金流安全，反正后面如果現(xiàn)金比較多，想少付點(diǎn)利息，再提前還款也不遲。Q57曹操讀書網(wǎng)

Q57曹操讀書網(wǎng)

第二點(diǎn)是夫妻倆買的第二套房居然不能入住或者出租產(chǎn)生收益，可能因?yàn)槭敲鞣浚@看起來是個(gè)小問題，但香港房租貴，算下來一個(gè)月減少了1-2萬的收益。Q57曹操讀書網(wǎng)

Q57曹操讀書網(wǎng)

第三點(diǎn)是夫妻倆儲備現(xiàn)金明顯不足，按理說這么高的月收入，又工作了這么多年，存夠一年收入的現(xiàn)金其實(shí)是沒問題的，也就是12*12=144萬港幣。
我是平時(shí)是按照 現(xiàn)金存款=一年收入 作為底線來管理家庭儲蓄的。比如家庭年收入是30萬，那么應(yīng)該保證至少有30萬人民幣的存款，以保證不時(shí)之需，因?yàn)橥ǔ碚f，收入是大于支出的，有一年的收入作為存款，同時(shí)在節(jié)衣縮食的情況下意味著可以維持1-2年的家庭支出（所有支出，包括房貸），而在實(shí)際情況中，我會維持家庭存款大于這個(gè)底線，也就是實(shí)際上存款會高于家庭一年的收入，足夠家庭2-3年的支出。Q57曹操讀書網(wǎng)

Q57曹操讀書網(wǎng)

我身邊有認(rèn)識的人，是按照夫妻雙雙失業(yè)也能夠維持三年開支（包括房貸）的金額來計(jì)算自己的底線存款金額，說明了風(fēng)險(xiǎn)意識其實(shí)大家都是有的，但是這個(gè)例子里面，這么高收入的香港家庭，居然沒有太多現(xiàn)金存款來支撐非常情況，這也讓人難以置信。Q57曹操讀書網(wǎng)

最后，我覺得在以上三點(diǎn)都做對的情況下，就算夫妻雙雙失業(yè)，哪怕去做最底層的工作，在香港夫妻倆合計(jì)月入兩三萬港幣也是可以的，這也可以帶來正向的現(xiàn)金流。實(shí)際上這對香港夫妻只要堅(jiān)持到2003年，香港不僅是經(jīng)濟(jì)大為好轉(zhuǎn)，而且樓市也觸底反彈一路上漲，一直漲十幾年，他們的日子就會很好過了。Q57曹操讀書網(wǎng)

Q57曹操讀書網(wǎng)

當(dāng)然，最后還是要說，以上都是家庭的財(cái)務(wù)管理，是微觀層面，Q57曹操讀書網(wǎng)

從宏觀層面，從這個(gè)例子看出來，不管是房價(jià)的大漲和大跌，都會給普通家庭帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)，本文的例子中，失業(yè)+房價(jià)大跌就是這個(gè)香港中產(chǎn)破產(chǎn)的主要因素之一，因此如果我們推及到中國大陸，政府必定是會維持就業(yè)穩(wěn)定，同時(shí)對房價(jià)不管怎么調(diào)控，必定是維持房價(jià)穩(wěn)定，目標(biāo)絕不會是讓房價(jià)大跌或者大漲。Q57曹操讀書網(wǎng)

同時(shí)香港房價(jià)明顯太高，一個(gè)月入12萬的香港家庭，一家四口買了兩套房，算不上奢侈，但月供竟然就能占到家庭收入的75%，因此一旦經(jīng)濟(jì)形勢不好，必然會有現(xiàn)金流不好的家庭出現(xiàn)破產(chǎn)，所以要對房價(jià)嚴(yán)厲控制在合理范圍內(nèi)，這里就不展開了。Q57曹操讀書網(wǎng)

Q57曹操讀書網(wǎng)

盡管我對中國的未來感到樂觀，但是中國經(jīng)濟(jì)不會永遠(yuǎn)不遭遇寒流，我們作為個(gè)人也是可能面臨失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，去年的疫情爆發(fā)，其實(shí)對我們很多家庭是有影響的，從事旅游業(yè)，餐飲業(yè)，零售業(yè)的受到很大沖擊，今年的教育培訓(xùn)行業(yè)也是類似。Q57曹操讀書網(wǎng)

Q57曹操讀書網(wǎng)

從外部環(huán)境來說，未來一二十年是中國超過美國的關(guān)鍵期，中間還會涉及到臺灣統(tǒng)一，這個(gè)世界有一些人，有一些國家和地區(qū)，是不希望中國復(fù)興的，因此這期間注定會發(fā)生很多事情，如果一切順利的，穩(wěn)當(dāng)，和平的渡過，那自然是好事，但是我覺得中華民族偉大復(fù)興，是一定會面臨一些風(fēng)浪的，甚至可能會是驚濤駭浪。Q57曹操讀書網(wǎng)

當(dāng)前還在進(jìn)行的貿(mào)易戰(zhàn)和科技戰(zhàn)，不可能就是事情的頂點(diǎn)。Q57曹操讀書網(wǎng)

Q57曹操讀書網(wǎng)

因此是因?yàn)槲矣X得年齡30+，或者35+的家庭，尤其是有孩子的，必須要重視家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問題，要能夠?qū)垢鞣N潛在風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，香港家庭在1998年金融危機(jī)中破產(chǎn)的典型例子，值得我們反復(fù)的閱讀和借鑒，避免類似情況發(fā)生在我們自己身上。Q57曹操讀書網(wǎng)

Q57曹操讀書網(wǎng)

畢竟把自己的小家經(jīng)營管理好，也是在為國家出一份力。Q57曹操讀書網(wǎng)

Q57曹操讀書網(wǎng)