“蛋殼”破后騰訊參股的微眾銀行慌了 租金貸收割了誰？
作者：肖兔
來源：GPLP犀牛財經（ID:gplpcn）
蛋殼“爆雷”后，有租戶倒在了黎明前。
2020年12月3日凌晨，蛋殼公寓租戶鐘春源在微信朋友圈發(fā)了一條“對不起”后，結束了20歲的生命。
因為沒有工作，剛來到廣州打拼的鐘春源選擇了蛋殼的“租金貸”，租金加利息共計每月1450元，一年近18000元。然而長租公寓品牌蛋殼的“爆雷”，讓這個剛闖入社會的少年失去了活下去的勇氣。
“蛋殼破了”，作為其“租金貸”業(yè)務的關聯方，微眾銀行一時間也成為了眾矢之的。
在鐘春源去世后的12個小時，微眾銀行緊急發(fā)布公告稱，已研究制定出合法合規(guī)的方案，可以實現即使蛋殼租金貸客戶不繼續(xù)還貸，仍能結清貸款。
（來源：微眾銀行公告）
然而，到底是蛋殼“爆雷”波及了微眾銀行還是微眾銀行助推了蛋殼？
深度綁定年利息10%的“租金貸”
時間拉回到2018年，蛋殼“爆雷”其實早已有預兆。
2018年8月20日，杭州長租公寓鼎家宣布破產，主要原因就是利用“租金貸”高杠桿擴張，后續(xù)運營能力跟不上，導致資金鏈斷裂。這一事件涉及400萬元資金缺口，6家網貸平臺，以及4000戶租客。
在這之后，北京銀行、建設銀行、平安銀行、招商銀行等各大傳統銀行紛紛暫停租房貸款業(yè)務，其中北京銀行還重新審查了住房租賃企業(yè)信貸業(yè)務的審批流程。
資本的退出是長租公寓“爆倉”的開始，盡管市場已釋放了危險信號，可微眾銀行卻沒有止步，成為了長租公寓“租金貸”中最主要的合作方。近期，另一個長租公寓品牌自如也暫停了“自如分期”“輕松付”功能，而這兩個功能的性質也都是“租金貸”，背后的金融服務商正是微眾銀行。
然而，此時的微眾銀行卻繼續(xù)與高風險的“租金貸”深度捆綁。公開資料顯示，微眾銀行在長租公寓中的“租金貸”當中規(guī)定，只有租客租期超過1年才可以使用，年利息在10%左右。
以蛋殼為例，蛋殼公寓在微眾銀行貸款的用戶為16.18萬名，目前已登記的住戶約40077人，租房貸款余額在30億至40億元左右。從蛋殼公寓的“租金貸”比例來看，2017年至2019年，選擇“租金貸”的租戶比例分別達到91.3%、75.8%、65.9%，遠超國家住房租金貸款金額占比不得超過30%的要求。
這數十億的資金貸款，給微眾銀行帶來了巨大收益。2017年至2019年，微眾銀行實現營收分別為67.48億元、100.30億元、148.70億元；實現凈利潤分別為14.48億元、24.74億元、39.50億元。
據2019年報，微眾銀行的負債總額由2018年的2080.96億元增至2751.16億元，上漲32.21%；不良貸款率由0.51%增長為1.24%，增長0.73個百分點。
（來源：微眾銀行2019年年報）
涉高利貸、暴力催收被投訴
在高收益、高增長的發(fā)展趨勢下，微眾銀行頻頻傳出上市的傳聞。
2020年2月26日，有報道稱，微眾銀行正在接受中信證券的上市輔導，爭取在2020年選擇在A股IPO。對此，微眾銀行方面表示，無明確上市計劃。
資料顯示，微眾銀行是國內首家互聯網銀行，騰訊為微眾銀行第一大股東，持股30%，微眾銀行的董事長兼法人為來自平安集團的顧敏。2019年，中國互聯網報告將微眾銀行列為中國互聯網“獨角獸”之一，估值210億美元（約合1400億元），高盛則給出了290億美元（約合2000億元）的估值。
目前微眾銀行的主要產品包括“微粒貸”“微車貸”“微業(yè)貸”。資料顯示，“微粒貸”的日利率在0.05%左右，年化利率達18.25%。
截至2019年末，“微粒貸”已向超過2800萬客戶發(fā)放超過4.6億筆貸款，累計放款額超過3.7萬億元；授信客戶中約77%從事非白領服務業(yè)，約80%為大專及以下學歷；筆均貸款約8000元，超過70%已結清貸款的利息低于100元。
“微粒貸”為聯合貸款，微眾銀行與合作銀行放貸出資20%，獲得利息收入的30%（利息分成占比/出資占比=1.5）。據天風證券測算，“微粒貸”的實際最高年利率能達到27.38%，超過了國家的最高標準24%。
金融創(chuàng)新，新在便民惠民、防控風險，而為了追求利益最大化，微眾銀行高利率放貸，貸款回收難度不小，風險直線上升。同時上升的還有投訴量。黑貓投訴平臺顯示，“微粒貸”的累積投訴量超6000人，騷擾、辱罵、惡意恐嚇、暴力催收是投訴高頻詞。而受蛋殼公寓事件影響，11月，微眾銀行的投訴量大幅增加，但目前尚未在平臺處理。
微眾銀行獨吞風控不嚴苦果
風控能力是互聯網銀行開展互聯網貸款的重要能力。
2020年7月中國銀保監(jiān)會下發(fā)的《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法》指出，互聯網貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。
但本該為自己風控失誤而負責的微眾銀行此前卻沒有這么做。
2020年11月16日，微眾銀行發(fā)布公告稱，使用“租金貸”的客戶在2021年3月31日前征信將不受影響。言下之意，在此之后，租戶仍需償還貸款，否則征信將受損。這一公告引發(fā)廣大租戶不滿。
（來源：微眾銀行公告）
2020年12月2日，微眾銀行再次公開回應社會質疑稱，受蛋殼公寓事件影響的“租金貸”客戶，剩余貸款本金將給予免息延期，在2023年12月31日之前，微眾銀行不扣款、不計息，不影響信用記錄。但微眾銀行作為商業(yè)銀行無權赦免貸款，會盡全力保護客戶合法權益。
（來源：微眾銀行公告）
在蛋殼公寓事件中，微眾銀行沒有把好風控關，如今，大量租戶與房東造成沖突，甚至引發(fā)人命后，微眾銀行才站出來。這數十億的資金缺口一旦變更為壞賬處理，微眾銀行將會面臨巨額損失，而信用缺失的微眾銀行，未來也將舉步維艱。
近年來的互聯網金融創(chuàng)新層出不窮，像P2P、ofo、瑞幸、蛋殼這樣靠資本催化，盲目擴張的商業(yè)模式，蘊含著巨大的風險，銀行業(yè)金融機構的主體責任需要嚴格加強，否則，類似微眾銀行的悲劇仍將上演。
核心關鍵字： 互聯網金融相關文章
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