借貸成本近36%、收高額砍頭息多次被投訴 恒易貸合規經營有點難
作者：清風
來源：GPLP犀牛財經（ID:gplpcn）
在監管層從嚴監管的大環境下，仍有網絡借貸平臺“頂風作案”，恒易貸就是其中之一。
近日，由于被多位借款人投訴，恒易貸再次成為業內關注的焦點。
據了解，針對恒易貸的投訴主要涉及收取高額服務費及砍頭息，綜合借貸成本過高，暴力催收，未以明顯的方式向借款人展示年化利率等等。
服務費率達29.24% 綜合借貸成本逼近36%
恒易貸官網信息顯示，恒易貸是恒昌金融集團旗下的貸款平臺，用戶通過手機即可在恒易貸平臺完成借款，省去了傳統金融服務的繁瑣流程及手續。
公開資料顯示，恒昌公司成立于2011年6月，是一家集財富管理、信用風險評估與管理、信用數據整合服務、小額貸款行業投資、小微貸款咨詢服務與交易促成等業務于一體的綜合性現代服務企業。
在網絡借貸行業的野蠻生長中，借款利率過高，暴力催收，砍頭息等問題層出不窮。
針對網絡借貸利率過高的情況，2020年8月20日，最高人民法院發布新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。《規定》要求，以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取代了原《規定》中“以24%和36%為基準的兩線三區”的規定，大幅度降低了民間借貸利率的司法保護上限。
以2020年7月20日發布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，相比于過去的24%和36%有較大幅度的下降。
此外，針對一些平臺不明示借款利率，2021年3月31日，央行發布公告，要求所有貸款產品均應明示貸款年化利率。央行指出，所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率。
一系列政策顯示出監管層對互聯網借貸平臺從嚴監管，推動市場規范化發展的意圖。
不過，盡管整改措施出臺，然而恒易貸依舊“我行我素”。
GPLP犀牛財經發現，恒易貸并未在APP頁面展示年化利率，而是需要通過層層身份認證、在線審批、資質審核通過后才能看到真實的利率。
此外，借款人在恒易貸借款還需要支付一定比例服務費，這項費用也沒有頁面明示。
據某位借款人表示，其在恒易貸貸款的借款利率是11.64%，但年化服務費率達29.24%，AAP端顯示綜合借貸成本高達35.69%，逼近36%，可以說，近36%的借貸成本可說是高利貸了，導致借款人負擔過重。
借款人劉女士說：“借貸前只公示了借款利率，借貸后又多了服務費。早知道要收取這么高的服務費，我是肯定不會借的。”
盡管恒易貸的借款利率在民間借貸新規紅線15.4%之內，然而加上服務費率，這使其綜合借貸成本遠超中國法律監管的范圍。
對此，恒易貸表示，借款由小貸公司提供資金，平臺獨立于貸款人，向本人提供信息收集、信息公布、信息交互及財務信息咨詢等服務，有權收取服務費。
事實上，不少網絡借貸平臺為了獲客，經常夸大宣傳，號稱產品日息低至XXX、有免息期、可零息分期，卻對服務費只字不提。因此，很多借款人都是最后借款手續完成才發現還要支付服務費，實際借款成本非常高。
涉嫌收取砍頭息、提前暴力催收
除了借貸成本過高，恒易貸還涉嫌收取砍頭息，暴力催收的問題。
多位借款人表示，在恒易貸借款往往借款人實際收到的金額被預先扣除了服務費等費用，平臺涉嫌違規收取“砍頭息”。
上述借款人劉女士稱，其在恒易貸app借款28000元，分24期，實際到賬22960元，需還款金額為45000元左右，利息太高，且收取砍頭息。
據聚投訴平臺，王先生借款合同金額是20000元整，實際到賬只有16024元，“砍頭”3976元。
在國家多次明確禁止“砍頭息”的情況下，恒易貸卻一直違規收取，嚴重侵害了借款人的權益。
此外，恒易貸提前暴力催收的問題也較為突出。
據劉女士反映，其還款日為5月14日，5月13日就開始暴力催收，各種要挾。
在聚投訴平臺，王先生每月還款日是5日，恒易貸平臺2日就會打電話要求其還款。如果不立即還，就會打電話或群發短信騷擾其家人朋友，跟他們說王先生是老賴，欠錢不還等等污蔑性的言語。
一般來說，正規的貸款機構會在借款人還款日到來前提醒還款，但是恒易貸卻要求借款人提前還款，顯然不合理。
王先生說，他從未逾期，都是到還款日按時還款。恒易貸說其是老賴，欠錢不還等，完全是污蔑其人格，給其名譽造成巨大的傷害，也給其家人朋友正常生活帶來巨大困擾。
再有，按借款合同來看，要求借款人提前還款完全是無理的要求。
在借款人并未逾期的情況下，恒易貸騷擾借款人家人朋友更是過分。
法律明確規定，借貸糾紛是借款人和放貸人之間的糾紛，貸款機構不得騷擾無關的第三方，催收方式應合理合法，不得違法違規催收。
恒易貸的種種問題也引來了大量投訴。
本來，網絡借貸平臺的存在是為了給廣大借款人提供方便快捷的服務，只要是合理的利率范圍借款人都可以接受。
但現實卻是，不少網絡借貸平臺打著低費用的幌子，玩文字游戲變著花樣收取高額利息及其他費用，成了名副其實的“高利貸”。用現代“黃世仁”來形容它們也不為過。
這也背離了網絡借貸平臺存在的本意。
因此，為維護借款人的合法權益，整治網絡借貸平臺，促進其合規經營就顯得至關重要。
在監管層祭出“組合拳“之下，網絡借貸市場發展日趨規范化。但是，仍有象恒易貸的部分平臺未按規定整改，這也必然遭到監管層的處罰。
合規經營是網絡借貸平臺長期發展的基本前提。恒易貸的合規之路還有多遠？GPLP犀牛財經將會持續關注。
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